英国支付改革计划最新进展！将新建国家级零售支付系统

  “任何强大的经济体都依赖于高效的支付系统，支付系统和支付服务商使资金能够在经济体系中流动，从而实现经济活动赖以生存的价值交换。”——《国家支付愿景》部长序言。

  2024年11月14日，英国财政部正式发布《国家支付愿景》，这也是英国政府近二十年来首次针对支付体系而进行的顶层设计文件，旨在为英国支付产业设定战略性发展方向，并支撑经济持续增长。2026年7月2日，英国财政部通过政府官网更新了相关文件，披露了最近进展，这也意味着该计划已完全进入“落地执行”阶段。

  着重解决支付监管碎片化问题

  要了解英国为什么会出台《国家支付愿景》文件，时间还要往前挪一挪。

  2023年，英国政府曾委托外部专家独立开展了一项关于英国支付行业未来发展的调研，并形成了调查报告。‌报告提出了十项建议，其中核心主张是英国支付领域缺乏中央战略愿景，监管机构之间协调不力，导致“监管拥堵”问题。

  在监管碎片化问题上，英国一度存在英格兰银行（BoE）、金融行为监管局（FCA）、支付系统监管机构（PSR）、审慎监管局（PRA）等监管机构在支付领域均有各自的法定职责，实际上容易给行业带来合规负担和不确定性。

  英格兰银行即国家中央银行，负责维护金融稳定，监管系统性重要的支付环节，同时运营着“实时全额结算系统（RTGS）‌”。

  金融行为监管局负责监管金融服务提供商的行为，保护消费者利益，促进市场竞争。市场层面的支付服务商均需要获得FCA的授权才能开展运营。

  支付系统监管机构专门负责支付系统的经济监管，比如支付欺诈监管、开放银行政策等。不过该机构已于2025年3月撤销，相关职能被并入金融行为监管局。

  审慎监管局虽不直接负责支付机构的日常行为监管‌，但如果市场机构被认为属其监管领域的“重要机构”时，也可能引来对‌资本充足率、流动性及资产负债表等方面的审慎监管。

  调查报告还举例，世界上不少国家正是因为拥有国家级数字身份系统和即时支付基础设施，才能在消费支付领域快速崛起，比如印度的UPI、荷兰的Tikkie、巴西的PIX、瑞典的Swish等等。其中，印度通过UPI系统在8年时间内将其国内数字支付用户占比从35%提升至80%以上，这一成功案例和经验在很大程度上改变了英国政府关于支付监管的策略。

  除了监管碎片化问题，英国支付领域面临基础设施老化、市场发展瓶颈突出、欺诈问题严峻等等挑战。比如建于2008年的英国快速支付系统（FPS）曾是世界首批即时支付系统之一，但已难以满足当前的快速支付业务所需，新的替代项目（NPA）又进展缓慢，从2017年启动到现在还没有交付。

  《国家支付愿景》主要内容

  《国家支付愿景》提出了“两个基础”和“三个支柱”框架。

  第一大基础诉求正是对监管框架的调整。《国家支付愿景》明确要求监管机构加强协调，减少重复监管。关于监管协调具体事宜，英国财政部已向相关监管机构发出“支付专属责信函”，促成监管机构修订谅解备忘录。

  第二大基础诉求则是加速支付基础设施升级。陈旧的英国支付系统迫切需要升级，针对原来进展缓慢的NPA项目，《国家支付愿景》有意转向采取更灵活、更敏捷的方式来升级基础设施。

  “三个支柱”则主要是关于未来发展方向，分别是在创新、竞争和安全支柱。《国家支付愿景》希望看到更多的支付创新项目，比如分布式账本技术、AI支付应用、智能数据共享等；《国家支付愿景》鼓励市场竞争，比如在欧洲推动“账户对账户”支付普及，而减少对信用卡公司、卡组织的依赖；安全则包括两方面，一是支付系统安全可靠，二是消费者权益保障体系的建设。

  整体来看，《国家支付愿景》在监管机构权限、基础设施升级、开放银行、数字英镑、数字身份、反欺诈、Pay.UK（英国国家级零售支付系统运营机构）‌等方面均有关键的改革举措和目标。

  设立“支付愿景交付委员会”，统筹支付改革

  为了落实这些措施和目标，《国家支付愿景》建立了一套新的治理结构，通过设立“支付愿景交付委员会”，来负责统筹推进整个愿景的实施。

  支付愿景交付委员会的成员基本都是英国金融界的高级官员，主席为英国财政部金融服务与金融稳定总司长，其他成员还包括英国财政部金融服务司长、英格兰银行金融稳定副行长、英格兰银行首席出纳官兼支付执行总监、金融行为监管局首席执行官、支付系统监管局总经理等。

  根据职权范围，支付愿景交付委员会确保支付监管活动与《国家支付愿景》保持一致、推动监管活动的排序和协调、根据需要建立其他工作小组、审查英国零售支付基础设施需求等等。

  比如，在支付愿景交付委员会2025年下半年发布的未来零售支付基础设施战略中，通过制定零售支付基础设施战略，确定了下一代支付基础设施的基本目标。

  在设计层面，则成立了由英格兰银行担任主席单位的专门委员会，负责将支付愿景交付委员会的零售支付战略转化为具体的设计方案。目前已就下一代基础设施的顶层设计进行咨询，同步公开招募行业参与成员，首次会议计划在2026年10月前后召开。此外，Pay.UK作为现有系统的运营商，也将在其中继续发挥关键作用。

  在交付层面，等待设计方案确定后，具体的采购和建设工作将由一家行业公司来主导和负责。值得注意的是，这还不是一家国有企业而是一家完全市场化运作的公司。根据目前的公开信息，巴克莱银行英国CEO Vim Maru有意担任这家交付公司的候任主席。建成后，这将成为英国最新的快速零售支付系统。

  支付愿景交付委员会在2026年7月2日披露的进展中介绍阶段性成果，英国财政部、英格兰银行、金融行为监管局和支付系统监管机构继续推进协调工作，以指导零售支付基础设施的交付。还重点介绍了未来生态系统中的关键角色定位，包括核心基础设施、计划、运营商、支付产品、产品层安排、终端用户及市场参与者等等。