从用户准入到交易监控，跨境支付企业如何构建全链路风险防护？

  跨境支付正在成为全球商业的重要连接器。

  从跨境电商、数字内容，到金融科技和企业服务，越来越多企业通过支付服务进入海外市场。业务覆盖的国家和地区越多，企业面对的合规要求、身份风险和欺诈手段也越复杂。

  对于支付机构而言，真正的挑战已经不只是“如何完成一笔交易”，而是如何确认交易背后的用户和企业真实可信，并在业务持续发生的过程中及时识别风险。

  过去，一次 KYC 验证或许可以满足基础需求。但在全球化业务中，身份验证、企业审核、AML 筛查和交易监控需要被放在同一个风险管理框架下考虑。

  从一次性验证走向全链路风险管理，正在成为跨境支付企业提升安全与运营效率的重要方向。

  跨境支付扩张，风险也在变得更复杂

  全球市场带来不同的合规要求

  跨境支付企业进入新的市场，并不只是接入当地支付网络。

  不同国家和地区在客户身份识别（KYC）、企业身份验证（KYB）、反洗钱（AML）以及制裁筛查等方面都有各自的要求。

  如果每进入一个市场就重新搭建一套审核流程，企业不仅需要投入更多人力，也容易出现标准不一致、流程重复等问题。

  因此，对于拥有全球业务的支付机构而言，如何在满足本地监管要求的同时保持统一的风险标准，是业务扩张过程中绕不开的问题。

  欺诈正在从“账户”转向“身份”

  支付行业过去重点防范虚假账户、盗用身份和异常交易。

  现在，风险正在变得更加复杂。

  AI生成内容、深度伪造、合成身份以及自动化攻击，让欺诈者可以更低成本地制造看起来“真实”的身份。

  这也意味着，企业不能只判断一份身份证件是否有效，还需要进一步确认：这个人是不是真实存在？提交的信息是不是属于本人？这个账户后续的行为是否仍然可信？

  风控也不能以牺牲用户体验为代价

  支付业务高度依赖用户转化。审核过于严格，可能导致真实用户在开户过程中流失；审核过于宽松，又可能给欺诈账户留下机会。

  尤其对于跨境业务而言，不同地区的用户习惯、证件类型和风险水平都存在差异。企业需要在安全、合规和转化之间找到更合适的平衡。

  从一次KYC，到覆盖用户生命周期的风险管理

  传统模式下，KYC 往往发生在用户注册阶段。用户提交资料，平台完成审核，账户即可开通。

  但对于支付业务来说，风险并不会随着开户结束。

  用户的身份状态、账户行为和交易模式都可能发生变化。风险管理也需要从“开户审核”延伸到用户生命周期的不同阶段。

  一个更加完整的跨境支付风控体系，至少需要覆盖三个环节：

•   用户准入：通过证件验证、生物识别、人脸比对等方式确认用户身份真实性，降低虚假身份和身份冒用风险。

•   企业接入：通过 KYB 验证企业主体、受益所有人等信息，帮助平台了解合作企业的真实情况和潜在风险。

•   持续监控：通过 AML 筛查和交易监控持续关注用户和交易行为，在风险发生变化时及时采取措施。

  这意味着，KYC不再只是一个合规步骤，而是整个风险管理体系的起点。

  真实案例：PingPong如何提升全球用户验证效率？

  这一变化也体现在全球化支付企业的实际业务中。

  作为全球跨境支付服务商，PingPong 的业务覆盖多个市场。随着业务增长，其原有的人工、多步骤验证流程逐渐难以满足规模化运营需求，较长的验证时间和不同地区的审核标准也影响了用户开户体验。

  2021年，PingPong开始与 Sumsub 合作，通过自动化身份验证、活体检测、人脸比对以及 AML 解决方案优化用户验证流程。

  PingPong用户的平均身份验证时间低于1秒，中位验证时间约为0.94秒，整体通过率根据市场和风险情况维持在85%–90%之间。

  在越南、印度和美国等重点市场，自动化验证和风险识别能力也帮助 PingPong 在提升用户转化的同时，加强对可疑活动和身份欺诈的识别。

  正如 PingPong 全球 AML 合规负责人 Denis Hu 所表示：

  “我们选择 Sumsub，是因为其全球合规覆盖、高准确率以及顺畅的用户体验。先进的活体检测技术尤其重要，因为防止身份欺诈对于维护平台生态的完整性至关重要。”

  这个案例说明，对于全球化支付企业而言，合规和用户体验并不是二选一。通过自动化和风险驱动的验证流程，企业可以在提高审核效率的同时，将更多精力放在真正需要关注的风险上。

  一体化风控，解决的不只是KYC

  跨境支付业务涉及用户、商户、支付机构和金融机构等多个参与方，因此风险也分布在不同环节。

  单独采购一个 KYC 工具，并不能解决企业全部的合规与风控问题。企业更需要的是能够连接身份验证、企业审核、AML和欺诈防控的统一体系。

  Sumsub解决方案覆盖：

•   KYC身份验证：通过证件验证、生物识别、人脸比对等方式确认用户身份，并通过自动化流程减少人工审核。

•   KYB企业验证：帮助平台验证企业信息、受益所有人及相关商业风险，为企业客户建立更完整的身份画像。

•   AML筛查：通过全球风险数据库、制裁名单等信息进行筛查，帮助企业满足不同市场的反洗钱合规要求。

•   欺诈预防：利用 AI 和多维风险信号识别身份欺诈、深度伪造、合成身份等新型风险。

•   交易监控：在用户完成身份验证之后，继续关注交易行为和风险变化，及时发现异常活动。

  这些能力连接起来，形成的并不是一套单纯的“KYC流程”，而是覆盖用户生命周期的风险管理体系。

  合规不是增长的对立面，而是全球化的基础

  对于跨境支付企业而言，进入一个新市场意味着新的增长机会，也意味着新的监管环境和风险挑战。

  过去企业可能将合规看作业务增长必须承担的成本。但从全球化运营的角度来看，稳定的合规能力同样可以成为增长能力。

  一套标准化、自动化并能够适应不同市场的合规风控体系，可以帮助企业减少重复审核，提高用户转化，同时更及时地识别欺诈和金融犯罪风险。

  跨境支付的竞争，最终不只是支付速度和覆盖市场数量的竞争。

  谁能够在保证安全和合规的前提下，让真实用户更快完成业务，谁就更有机会获得长期增长。

  对于正在拓展全球市场的支付企业而言，从一次 KYC 验证走向覆盖身份、企业、风险和交易的全链路管理，或许正是下一阶段需要建立的能力。

  关于 Sumsub

  Sumsub是全球首个以AI驱动的信任基础设施平台，帮助企业实现高效、规模化的合规运营。平台整合身份验证、企业认证、反欺诈、交易监控及风险管理能力，帮助企业减少人工操作、提升合规效率，并安全拓展全球业务。

  目前，Sumsub已服务全球超过4,000家客户，覆盖金融科技、加密资产、交易平台、电商、移动出行及教育等多个行业，客户包括Bybit、Bitpanda、Wirex、Avis、Vodafone、Duolingo、Kaizen Gaming和Bancaribe等全球企业。