从单一保险到金融科技赛道无缝隙切换，中国平安基因转型方法论

作者：时代财经 雷李平 编辑：贾红辉

当科技加上保险，当科技加上金融，改变的不仅仅是一家企业，更包括整个生态链，乃至同行。

2020，在这个特殊的年份，通过“金融+科技”、“金融+生态”，中国平安交出了不一样的答卷。

“世界上没有哪家传统的金融服务集团，能够与平安集团开发和部署技术的规模相媲美。”《经济学人》杂志日前撰文如是评价平安的科技赋能。

在最新的2020年“BrandZTM 最具价值中国品牌100强排行榜”中，中国平安位列榜单第7位，继续蝉联中国保险行业第一品牌，金融品牌第二名，品牌价值338.10亿美元，同比增长25%，增速引领中国金融业。

此外，中国平安在2020年《财富》世界500强又上升了8位到了21位，在全球金融业中的排名也到了第2位。

AI助力内部效率大幅提升

平安的科技赋能首先体现在内部增效上。凭借全球领先的创新科技，平安将大数据、区块链、云等科技深度运用于金融主业中，助力降本增效、风险管控，打造优质产品、优化客户体验。

寿险方面，平安在业内首创智能拜访助手，通过线上“AI会客厅”的音视频方式，实现远程与客户见面互动，2020年上半年累计使用772万人次。

平安产险运用AI机器人等技术实现智能保单与理赔全流程的线上化、无纸化和自动化，并达到智能化；推出“一键理赔”功能，助力客户随时随地、全流程、“无接触”办理赔，平均报案时间仅2分钟，最快结案时间仅3分钟。

AI零售银行方面，上半年平安银行新发行417.53万张信用卡，近90%通过AI自动审批。另据中国平安集团总经理兼联席CEO谢永林透露，最近5年，平安信用卡的审批效率提高了15倍。过去发100万张信用卡，要有300个人来审批，现在发1500万张信用卡，也就300人。过去两天审批，现在变成两分钟审批。这个对于效率的提升是大幅的。

平安对待客户的方式已不像是保险公司

而这一切，来自于平安集团一支11万人的科技开发团队，其中包括3000名科学家。平安集团工程师大军打造了数百个APP，支持保险、银行、医疗、教育等一系列服务。这些工具经常被用于整个公司，包括平安消费金融部门——平安普惠的金融信用风险模型，模型利用海量数据存储和来快速做出贷款决策。除此之外，平安还开发了类似的算法可以通过手机传感器上检测到的动作来追踪客户的驾驶习惯，并据此对车险定价。定价更为准确，为公司节省了成本。

仅在今年上半年，平安就提交了4625项技术专利申请。其各类APP使用人数今年以来已接近6亿。

依靠这些庞大的用户基数，平安可以实现更宽泛的服务。这令其对待客户的方式更近乎社交媒体公司而非保险公司。平安认为购买其产品的大多数人是“用户”，而不是“客户”。这些人可能会从平安好医生平台购买健康服务，或者在平安的购车APP——汽车之家上买车，虽然他们为平安的数据库提供了数据，但并不在核心客户群之列。平安集团三位联席首席执行官之一的陈心颖说，只有当他们持有集团核心部门的金融产品，例如保单时，用户才会成为客户。

通过让上亿人使用其产品，平安建立了一个庞大的用户群，可以针对性地销售更复杂的产品。今年前9个月，平台使用者突破5.78亿。其中，与平安有合同协议的客户约2.14亿人。其余的则被视为用户。今年上半年，1800万新客户中，约35%来自于用户。随着平安赢得更多的用户，这一比例近年来稳步上升。

平安也因此越来越擅长能够带来丰厚利润的“交叉销售”，即向客户出售集团其他业务部门的更多产品，从而在不产生获客成本的情况下增加收入。

作为拥有银行、证券、保险、资管、期货全牌照的综合金融集团，平安的优势是一站式的。谢永林举过一个简单例子：一个人要想买车他可以申请平安分期付款；买了车之后，还可以找平安买车险；这个车的客户有了平安的账户、信用卡的账户，还可以有借记卡账户，理财也可以在平安。甚至周边的其它生活也可以享受平安的权益。也就是说因为车这一件事，客户所有金融乃至生活的服务都可以在平安的体系里面来完成。

基于此，平安与多个子公司签订合同的零售客户占比从2015年的19%左右上升到2020年6月的37%左右。根据咨询公司贝恩的数据，平安比亚洲其他保险公司的平均交叉销售率高出约20个百分点。

在科技赋能生态方面，近年来平安积极进行生态布局，在扩大平安品牌声量、提升客户服务粘性的同时，也获取到增量客户和未来客户。新冠肺炎疫情高峰期间，平安医疗健康生态圈得到快速发展。平安好医生互联网平台的累计访问量超11.1亿人次，上半年在线医疗业务收入同比强劲增长106.8%。平安智慧医疗覆盖全国90个城市，服务超1.7万家医疗机构，帮助约41.3万名医生提高诊疗效率和能力。平安医保科技覆盖全国200余个城市，服务参保人数超过8亿，在全国范围内布局544家检测中心。

谢永林强调，“未来我们还会把线上线下打通，利用科技构筑互联网医院，这个医疗生态里是有很多文章要做的，这是我们未来十年的重要的业务发展方向。”

对外输出，科技本身已经实现盈利

平安的科技赋能还促进了行业、生态的发展。大型金融公司在内部开发系统时，会严密防范竞争对手。平安颠覆了这种观念，而是将平安的科技部门转变为销售部门和利润中心。

比如，平安的金融壹账通开发出自己的云计算技术托管其银行和保险系统之后，将技术最终转化为产品，现在为中国各地的630家银行和100家保险公司提供服务。平安这一银行业务的“软件即服务”模式，在业内经常与亚马逊网络云上托管网站相提并论。

此外，今年上半年，平安的贷款算法为其他银行所用，共计发放了474亿元人民币的贷款。另一家名为智慧城市的公司，为医院建设和运营内部系统。118个城市的地方政府购买了平安集团的行政管理技术。

平安的科技业务还包括云计算服务，虽然在2020年前9个月的集团净利润中仅占4.5%，但科技本身就能实现盈利，而不只会增加成本，这让平安与众不同。

业内人士还预计，平安开发的许多单项技术很快会被外国保险公司应用起来；一些保险公司已经在讨论如何成为“欧洲的平安”。

与此同时，平安的做法也正在接受考验。中国各保险公司不仅在相互争夺人才，还在对抗新进入者。“我们也在和科技公司竞争，”另一位联席CEO姚波说。拥有自己的金融科技的集团，如蚂蚁金服等，已经推出了同类的保险产品。

就平安本身而言，“得益于过去十年在科技上的投入，数字化经营、线上化运营等持续地推进，这一次疫情来了之后，平安整体恢复情况不错。”谢永林强调，当前，平安的发展已经进入第四个10年，所谓“金融+科技”、“金融+生态”，更重要的是用科技去构筑生态，建立生态，打造出平安的五大生态圈：金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市。