“小银行”写好“大文章”：中小银行的精彩实践样本

  “破局关键词”——借力、快速、灵活。

  文/每日财报 林岚

  中小银行在践行“五篇大文章”中扮演着差异化、专业化角色，我们认为这是一个服务地方经济与薄弱环节不可忽视的关键力量。

  “完善科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融标准体系和基础制度。”2025年3月发布的国务院政府工作报告，从“深化财税金融体制改革”的角度再次提及了金融行业“五篇大文章”中的基本要素。自2023年10月中央金融工作会议首次提出以来，“五篇大文章”或其相关要素已连续两年写入国务院政府工作报告，并多次出现在国务院办公厅、中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会等机构的发布多份文件中，可见其在近年经济社会发展大局及金融领域工作中的重要程度。

  然而，对于广大中小银行而言，如何运用自身有限的资源，写好“大文章”，始终是个挑战。文中提到的“小银行”主要是相对6 家国有商业银行及 12 家全国性股份制商业银行而言的，具体包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银等银行业金融机构。国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，中小银行面临着资本和资源相对不足、科技实力不足、业务资质单一、人才短缺等问题，在落实“五篇大文章”过程中不能简单地模仿大银行进行全方位的拓展。国信证券金融业首席分析师王剑也表示，中小银行不一定强求对“五篇大文章”的面面俱到，可以结合自身禀赋优势进行特色化经营，打造差异化竞争优势。

  那么，小银行在书写各篇“大文章”时，有哪些可圈可点的举措呢？

  科技金融

  借力官方认证，解锁科创密码度

  郑州银行为多家国家级认证的科创企业打造“全生命周期培育”链条，前瞻性布局新兴产业。例如，该行积极服务某国家级制造业单项冠军企业，在 2019 年为其提供首笔 300 万元的信贷资。随着企业成长，又创新性推出 2000 万元中长期知识产权质押贷，最终助力其成功登陆新三板。又如，对于某国家级高新技术企业，郑州银行创造性采用 "贷款 + 认股期权" 模式，携手某基金公司共同制定融资方案，最终投放800 万元信用贷款，精准服务企业扩产需求。

  稠州银行对照金华市科技局下发的认定名单，通过信用模式为金华某科技公司增信，助力其获 200 万元投资，解决了该类技术型小微企业因扩张产生的流动资金缺口。截至2024年末，稠州银行科技贷款余额67.52亿元，服务企业1068家，余额较年初增幅40.61%。

  哈尔滨银行紧握政策红利，针对政府和监管部门下发的科技企业名录及融资需求“白名单”，开展有效对接。同时，对符合政策导向的科技型企业贷款给予下浮15%的政策性优惠，构建“主动对接+平行审查+绿色通道+会议提效”全过程审查审批通道，审批时效大幅提高。

  术业专攻，机构变革先行

  青岛银行搭建起以总行为核心，以专营机构和特色支行为两翼的科技金融专营机制，并举办投贷双融路演大赛。大赛基于路演场景，与合作伙伴共同推出创新型服务活动。连续9届的赛事累计培育 101 家科技企业，促成 3.3 亿元股权融资与 3.9 亿元债权融资，促进“银企投”多方共赢。

  杭州银行深耕长三角，完成了合肥、嘉兴、宁波科创中心建设。同时，杭州银行不断优化科创标准产品，并强化交叉营销。截至2024年三季度末，杭州银行服务科创客户超过2万家，融资余额突破700亿元，累计投放超过1850亿元，精准覆盖90%的杭州市独角兽、准独角兽。

  桂林银行成立了“科技金融服务提升行动领导小组”，并于2024年3月发行20亿元科技创新主题金融债。这是广西区内法人金融机构发行的首单科技创新主题金融债券，为区域创新注入金融活水。

  普惠金融

  机快速响应，精准滴灌

  蓬莱农商银行了解到村里集镇郝家村的养猪大户张德委在猪棚扩建后面临着资金短缺、无法购买猪饲料的情况，主动派遣身着红马甲的“移动金融服务队”上门服务。通过开辟贷款快速受理和审批通道，简化流程、线上操作、快速审核，当天便将10万元贷款资金发放到位，解了张德委的燃眉之急。蓬莱农商银行通过组建38支移动金融服务队、提供“移动银行”上门服务，实现“15分钟资金需求响应，12小时线上贷款资金落地，3个工作日内线下贷款到位”，帮扶市级以上示范合作社、示范农场分别达到28家、24家以上。

  常熟农商银行主动对接遇到采购资金周转难题的当地服饰企业，开辟绿色通道，提供高效服务。从贷前调查到放款，花费不到一天时间，为企业提供100万元的信用贷款，解了公司的燃眉之急。

  郑州银行在涉农金融服务主动性、创新性和便捷性方面不断拓新。通过打造优质金融产品矩阵，该行持续为涉农服务增添“温度”，激活了涉农服务的“一池春水”。截至2024年12月末，该行普惠型涉农贷款余额为93.38亿元，较年初增长12.94亿元，较年初增长16.09%，“乡村振兴主题卡”累计发行25万张，让广大农村群众足不出村就能享受到智能、便捷的金融服务。

  多方联手，破解小微融资难题

  聊城农商银行与聊城昌信融资担保有限公司合作，开发 "银担直连系统"压缩审批周期，并创立"昌信创业担保贷"产品。想扩张烤鸭店的田女士通过这一产品实现了20 万元贷款一天到账，还享受了贴息政策。

  稠州银行通过与政府融资性担保公司合作，创新推出“政保贷”业务，为小微企业增信，解决了中小微企业缺少连续、稳定的信用信息从而导致融资困难的问题。依托该产品，截至2024年末，稠州银行为小微客户提供授信金额29.08亿元，3703户企业得到了“政保贷”的资金支持。

  崇义农商银行在疫情期间积极对接辖内县工商联、县女子商会和建材商会等，提供专项对接服务，助力商会会员解决疫情下的金融“急难愁盼”问题。同时，创新推出一系列针对商会会员的信贷产品，结合其他各品种的金融产品，惠及辖内500多名商会会员。

  数字金融 善借东风，加速数字转型

  郑州银行牵手华为技术有限公司、郑好融征信服务有限公司，共同规划数字化转型方案，培养数字化专业人才。此举助力郑州银行向“政策性科创金融业务特色鲜明的一流商业银行”迈进，以数智之力赋能金融发展。

  哈尔滨银行联动中国邮政储蓄银行，推进数字人民币业务。积极建设手机银行、微信银行、网上银行等线上支付渠道，并对接云闪付、支付宝、微信支付等多个第三方渠道，丰富支付场景满足客户需求。

  轻量化实践，释放数字红利

  浙江玉环永兴村镇银行创新推出 "金融码 + 信用 + 乡村振兴" 模式。.农户只需出示手机生成的个人金融码，客户经理用移动PAD扫读金融码，即可完成客户信息抓取、贷款准入、贷款利率测算等辅贷流程。.对于金融码查询信息经系统大数据分析判定为资质良好的客户，可迅完成贷款申请，实现"零跑腿"。

  晋城农商行开发了“点亮晋城”小程序，基于网格化营销理念，以数字地图为载体，将客户经理走访拓户、交叉营销、客户建档、现场业务办理整合到“点亮晋城”这一个小程序里，为客户提供全流程的一站式移动金融服务。员工走访时，需要打开“点亮晋城”小程序，对各类商户进行走访打卡，输入客户信息，识别客户定位，逐个“点亮”，行迹可查。总行通过该程序对客户经理走访轨迹、走访成果、走访里程进行可视化对比分析，实现对客户经理外拓营销过程的精细化管理。截至目前，该行运用点亮晋城小程序走访市场主体3.6万户，建立客户档案2.1万户。

  大埔农商银行将移动柜台开进村委，由金融特派员携带移动营销PAD、智能pos机等电子工具，为从业人员、村民提供开户、签约、维护、查询等业务。同时，该行主动对接人民银行“中征应收账款融资服务平台”应用，为有融资需求但存在应收账款的企业提升融资可得性和效率。截至2023年末，累计为94家企业发放4.79亿元。

  绿色金融 船小舵灵，勇于创新

  桂林银行创新性地为桂林某罗汉果生物技术股份有限公司投放了全国首笔“生物多样性保护+ESG可持续发展挂钩贷款”，支持地方经济绿色低碳转型发展。此外，桂林银行还率先落地国内首笔“零碳”跨境金融业务、成功投放广西首笔地方法人金融机构碳减排支持工具、协同同业机构成功落地广西首个ESG可持续发展银团项目……

  长沙银行于2023年落地湖南省首单“可持续发展挂钩贷款”、湖南省地方法人机构首单“碳减排贷款”。目前，长沙银行已在碳排放权担保融资，合同能源管理融资、排污权质押贷款、林权抵押贷款、水电通贷款等方面积累了综合性服务方案的实践经验，将本土企业的环境效益价值具象。

  合纵连横，共赴绿景

  青岛银行充分利用地域经济特色，在蓝色金融特色化领域不断探索，与世界银行集团国际金融公司（IFC）共同推进“蓝色金融”能力建设，支持海洋生态环境保护和海洋经济可持续发展。同时，围绕碳贷通、绿贷通、光贷通、环贷通四大场景体系，打造“绿金青银”特色品牌，推动业务落地和推广复制。

  景宁农商银行与县水利局签订战略合作协议，推出“取水贷”。通过“水利+金融”协同创新，该行提供10 亿元专项信贷支持水经济产业，贷款余额增幅近翻倍。

  颍淮农商银行加强与当地政府的对接联系，获取地方绿色项目清单，积极拓展绿色贷款担保范围，助力 “纯绿”产业的信贷投放。到2024年8月底，绿色信贷余额11.02亿元，较年初增加1.77亿元。

  养老金融

  场景融合，挖掘银发金融

  长沙银行推进“立足于辐射于周边”的养老客群“超能力俱乐部”建设，联动街道、社区、老年大学、老干局、文化馆等政府及各类组织，寻求战略合作。同时，积极对接三方商业机构，从老年人的“衣食住行游医娱”场景出发，共同开发老年客群联合经营模式。

  桂林银行联合智慧食苑长者饭堂推出“线上买单满5.01元减5元”的用餐优惠，让老人们共享数字金融的福利。同时，打造的“3个课堂+1个食堂”特色活动（健康课堂、智慧课堂、文娱课堂、长者食堂），惠及八桂大地的广大银发群体。

  信贷支持，激活养老产业

  青岛银行助力大型医疗康养机构某集团解决规模扩张过程中的流动资金短缺的问题。该行为集团旗下的多家机构配置“诊易融”产品，并制定专属授信方案，配置信用额度超2000万元，助力集团发展。同时，以该集团为样板，在山东省内33家分支机构宣传推广养老金融服务。截至2024年7月末,青岛银行已为山东省内养老产业提供超1.2亿元融资服务，惠及19家机构。

  潍坊农商银行为潍坊某养老服务有限公司量身定制综合金融解决方案，开辟信贷业务绿色通道，及时发放养老设施信贷120万元，缓解了机构的运营资金困难，确保了新院区的顺利开业。同时，为公司申请专项利率优惠，帮助企业节约财务成本近3万元，进一步减轻其运营负担。

  结合上述案例可以看出，“小银行”在践行“五篇大文章”理念时，有些共同的“破局关键词”——借力、快速、灵活。同时可以看到，“五篇大文章”不仅是对中小银行的现行要求，也为其发展指明了未来方向，并带来了更多的业务机遇。

  随着地方经济的多元化发展和居民消费升级，本地特色金融需求将不断涌现。中小银行只要持续立足本地，发挥地缘、人缘优势，高效变通地提供金融服务，就有望在服务实体经济的同时，实现自身高质量发展，在“五篇大文章”的宏篇巨著中留下属于自己的精彩卷章。