因六项违规被罚300万元，邮储银行信用卡业务的“内忧外患”

  12月11日，国家金融监管总局北京监管局发布行政处罚信息公开表，披露了一张针对邮储银行信用卡业务的大额罚单。

  罚单显示，邮储银行信用卡中心因“违规开展商品电销分期业务”“提前还款收取全额手续费”“发卡营销业务违规外包”等6项违法违规事实，被罚款300万元。此外，还有三名相关责任人都被警告并分别罚款5万元。

  作为国有六大行中最晚发展信用卡业务的一家，邮储银行在2011年才正式发行首张信用卡。2021年4月，邮储银行信用卡中心获批开业，同样是最后一家设立信用卡中心的国有银行。

  如今，距离开业仅过去四年多，邮储银行信用卡中心便收到大额监管罚单，除了揭开内控漏洞，还将邮储银行信用卡业务目前正面临的发卡量规模缩水、消费额下滑、不良率上升等多重困境展露无遗。

  消费者权益保护外包管理等均现合规漏洞

  根据罚单披露，邮储银行信用卡中心的违规行为具体有以下六项：

  违规开展商品电销分期业务、提前还款收取全额手续费、交易监测管控不到位、授信管理不审慎、EAST数据报送不准确、发卡营销业务违规外包等，涉及消费者权益保护、风险管控、交易监测管控、数据报送、外包管理等多个方面。

  作为相关责任人，郭涛、童勤、王世航三人分别被警告并处罚款5万元。根据现有公开信息，三位相关责任人中，仅郭涛有较清晰的履职轨迹。

  公开信息显示，郭涛此前为邮储银行信用卡中心副总经理，2023年，郭涛多次以该身份出席公开活动，该年8月，郭涛在公众号“金融电子化”发表名为《精细化运营，邮储银行聚焦女性客群，打造“懂她”信用卡》的文章。

  2023年10月，邮储银行信用卡中心成都分中心正式开业，郭涛调任至该分中心担任负责人。企业预警通显示，目前，郭涛仍是成都分中心的法定代表人。

  另外两名相关责任人并未有太多公开活动记录。仅2022年10月，童勤曾以邮储银行太原市分行党委委员的身份，率队前往邮储银行太原府西街支行开展节日慰问活动，

  结合邮储银行信用卡中心的开业时间及相关责任人的任职轨迹，这张罚单针对的违规行为，或许在前两年便已经出现。

  而罚单中六项违规行为，最令消费者关注的，是前两项与消费者权益保护相关的违规。

  其中，违规开展商品电销分期业务，指的是银行信用卡中心在通过电话销售商品并办理分期业务时，采取了不正当手段，具体表现在不实宣传、变相承诺或夸大产品收益、以“赠品”“免费”等名义诱导消费、在深夜等不合理时段外呼推销等。

  提前还款收取全额手续费则是指消费者在信用卡分期业务中提前偿还欠款时，银行仍按原分期数收取全部手续费，而不是按实际使用资金的时间或比例收取。

  这两点，也是邮储银行的信用卡用户吐槽较多的两点。

  在黑猫投诉平台，商家“邮储银行电子银行”一共积累了7317条用户投诉，其中便有不少类似投诉。

  如12月5日，一位平台用户投诉称，自己在办理邮储银行信用卡后，邮储银行人员多次打电话引导其购买纪念产品，并对账单进行分期，当时承诺产品每年都有上升价值，且银行方提供回收。等该用户想出售时，银行方却表示需要自行联系出售，并不进行回收。

  此外，该平台还有不少关于邮储银行信用卡私自扣费、虚假宣传、不合理催收、诱导办理高额年费信用卡、协商分期被拒等投诉。

  2024年可持续发展报告显示，邮储银行去年一共受理了80.97万件客户投诉，其中，涉及信用卡的投诉占比37.82%，是被投诉最多的业务类型。大额监管罚单叠加大量用户投诉，共同暴露出邮储银行信用卡中心在消费者保护环节的不足。

  此外，“发卡营销业务违规外包”是指银行将信用卡发卡营销业务外包给不具备资质的第三方机构，或对外包机构的营销缺乏有效管控。外包管理不力，也极容易导致虚假宣传、诱导办理的情况频出，侵害消费者权益。

  多项指标数据缩水信用卡业务亟待突破

  罚单中的“授信管理不审慎”“交易监测管控不到位”，则是间接影响信用卡贷款质量的重要因素，尤其是不审慎的授信管理。

  “授信管理不审慎”指的是银行在信用卡授信环节未严格执行监管规定和内部风控要求，对申请人的信用状况审核不严。“交易监测管控不到位”则是指银行对异常交易、欺诈交易等情况未能及时识别、预警和处置。

  存在这两种情况，一方面会让银行因盗刷、套现等行为产生资金损失，另一方面，也会增加信用风险，引发资产质量问题。这一点，在邮储银行的信用卡不良率上也有所体现。

  2024年，邮储银行大力压降信用卡不良， 截至年末，该行的信用卡不良率为1.48%，较年初下降23bps。但阶段性的胜利并未维持太久，进入2025年，该行的信用卡不良率又开始反弹，截至二季度末，信用卡不良率为1.55%，较年初上升7bps。

  不良率上升，只是邮储银行信用卡业务遇困的冰山一角。

  作为最晚发展信用卡业务的国有大行，邮储银行的信用卡无论是发卡量、贷款余额还是消费交易额都落后于其他五行。当信用卡迎来存量时代，邮储银行的各项信用卡业务数据，也与多数银行一样开始萎缩。

  2022年，邮储银行的信用卡结存卡量、消费余额都达到峰值，随后便持续缩水，截至今年二季度末，该行的信用卡结存卡量为3857.56万张，较年初减少3.52%；信用卡消费金额为4564.42亿元，同比减少9.28%。

  唯一表现较好的指标是信用卡透支规模，直到2024年末邮储银行的信用卡透支及其他余额仍保持增长。但这一增势在2025年也被打断。截至今年二季度末，该行的信用卡透支及其他余额为2247.06亿元，较年初减少5.67%。

  各方面指标承压之下，邮储银行也在持续加强精细化管理，不仅面向高端客群升级产品体系，提供涵盖医疗、商旅等的增值服务，还围绕3C数码、汽车、家电等消费领域，打造超亿元百亿补贴场景，以实现便民惠民，不断提升信用卡客户满意度和黏性。

  而精细化服务更需要银行在信用卡获客、贷中、催收等多个环节恪守合规底线，邮储银行信用卡中心这张罚单，不仅揭开了该行的合规之忧，更是对该行建立信用卡客户黏性，提高信用卡客户信任度造成不小阻碍。