金融大模型“百花齐放”时代 细分场景应用价值显化

作者| 观察团

来源 | 新经济观察团

‌2022年底ChatGPT横空出世以来，国内外市场围绕大模型的观点碰撞、科技竞逐、落地应用等热度持续高涨，推动人工智能大模型成为当下最炙手可热的赛道。而作为场景、数据、知识密集型的行业，金融业的天然禀赋为大模型的价值创造提供了最佳条件。

近两年，金融大模型发展步入快车道，国内金融机构对大模型的态度悄然嬗变：从最初百家热议是否要入局，到如今大模型在金融领域的各大细分场景内落地开花，赋能智能营销获客、财富管理、风险管理等多个环节提质增效，为全金融行业的数字化和智能化进程增加新动能，驱动金融新质生产力加速发展。

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金融大模型 “百花齐放”

在近期举办的外滩峰会上，中国证监会原主席肖钢坦言，“一年前国内的金融机构还在热烈讨论是否要应用大模型，或者在做大模型应用的准备工作。今年发生了迅速的变化，很多金融机构已经开始落地了……”。

诚如他所言，如今的金融领域大模型早已进入“百花齐放”状态。

中国信通院“铸基计划”联合InfoQ研究中心发布的《AGI 在金融领域的应用实践洞察》报告（以下简称《报告》）显示，从金融大模型的参与机构来看，既包括银行、保险、证券、消费金融公司等持牌金融机构，也包括蚂蚁集团、腾讯金融科技、京东科技、奇富科技等金融科技巨头，还包括旷视、智普AI等专业技术服务商，以及腾讯云、火山引擎、百度智能云等云服务商等等。

以银行为例，六⼤国有银⾏以及多家头部商业银⾏都已踏⼊了这⼀领域。在2024年半年报中，六大行均披露了其在数字金融、AI大模型研发及应用等方面的最近进展。工行行长刘珺表示，该行AI大模型技术实现56个新增业务场景落地应用。

《报告》统计的金融行业大模型超过40个，其中垂直大模型有12个，包括蚂蚁集团的AntFinGLM、奇富科技的奇富GPT、马上消费金融等等。

其中，马上消费金融推出全国首个零售金融大模型——“天镜”。目前，“天镜”大模型已实现智能营销交互、数据决策支持、防伪安全等八大应用场景，全面服务了近2亿用户，扩大了金融服务的覆盖面和惠益度。

2023年，奇富科技推出自研的金融行业大模型奇富GTP；同年蚂蚁集团发布金融行业大模型AntFinGLM。

在大模型参与者们的推动下，行业释放出前所未有的创新活力。《报告》显示，2024年，金融AGI市场规模已达到3.8亿元，占整体AGI市场规模（企业侧）的13.1%，同比2023年增长7倍以上。

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细分场景应用价值显化

随着金融大模型的爆发式发展，2024年被称为大模型应用落地元年。而大模型要贴近场景、创造价值已经是业界的共识。

在金融领域，大模型最初的应用落地基本上集中于简单的人工客服、知识问题、资料库等运营和非决策类业务环节。

但近两年，伴随技术的创新迭代，以及业务需求的契合点持续涌现，金融大模型在数据整合与分析、风险管理、个性化产品定制、智能投顾等应⽤领域业务领域释放出强大价值，与具体业务不断融合，从而在金融服务的深度和广度方面全面赋能。

例如，去年外滩大会上，蚂蚁集团发布了基于大模型技术的 AI 业务助手支小助 1.0 版本，今年迭代了支小助 2.0 版本，已在蚂蚁集团理财和保险业务中的多个金融应用场景中成功应用，包括销售、理赔、财务撰写及营销创新，经过广泛验证，效果显著。例如在销售服务领域，支小助显著提高了专家的展业效率。测试数据显示，在保险代理组织中引入数字分身后，人均产能提升 150%。

奇富科技方面，自奇富GPT推出以来，已在小微识别、智能营销、客服辅助、软件开发等四大应用场景中逐步落地，显著扩大了金融服务的覆盖面和惠益度。

其中，数据显示，在小微业务领域，奇富GPT通过对海量数据的深度挖掘与分析，将小微用户行业属性的精准打标提升至96.7%，为超过3000万的小微及家庭兼职用户绘制了信贷场景的专属“行业画像”。此外，还挖掘并补充了689万泛小微用户的行业信息，进一步扩大了普惠金融的覆盖范围。同时，基于7.2万个事件节点构建的事理知识图谱，更好地识别小微风险以及更好地服务掌握服务小微用户的时间节点。

得益于大模型的高效运作，截至2024年2季度末，奇富科技已与160家金融机构建立合作关系，帮助它们为超过5300万小微企业和个人消费者提供了授信服务，用新技术为普惠金融事业注入了新的活力。

度小满方面的数据显示，其“轩辕”金融大模型已经应用在度小满各个业务场景，从营销、客服、风控、办公再到研发，已经初见成效。在代码助手方面，用大模型辅助生成的代码,采纳率能够达到42%，帮助公司整体研发效率提升了20%；在客服领域，大模型推动服务效率提升了25%。

可以看出，从上述厂商的落地探索实践来看，金融大模型已经在产业链上持续凸显价值，充分释放其高质量数据价值，深度优化金融服务，推动金融行业的全面升级与普惠发展。

度小满等机构发布的《2024年金融业生成式AI应用报告》显示，生成式AI有望给金融业带来3万亿规模的增量商业价值，并可能将彻底改变交易的进行、投资的管理和风险的评估方式。

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金融大模型机遇挑战并存

尽管金融大模型的发展势不可挡，但由于金融行业的特殊性，在风险防范、监管政策、数据精度等方面均面临挑战。

《报告》直言，在金融行业，AGI技术应用主要集中在办公、营销、运营等通用业务场景，对于投研、交易、风控等核心业务，多数金融机构的相关动作仍然相对保守。这与金融行业强监管的特殊属性有关。行业特性也在⼀定程度上制约了AGI技术产品在金融业的规模化应用进程，金融机构AGI应用主要面临四大挑战：技术挑战、数据挑战、资源挑战、合规性及监管挑战。

但无论如何，金融大模型对金融行业的发展价值早已不言而喻，也势必成为金融业创新发展的新动力。《报告》建议，金融机构要在合规的要求下整体遵循技术先进性与业务适应性平衡考虑的原则。

中央财经大学中国互联网经济研究院教授欧阳日辉近期撰文指出，未来人工智能大模型促进金融高质量发展的基本路径是，要加强基础设施层建设；发展数据、算法模型和算力统筹监管与发展；促进“大模型+金融”应用合规落地；促进科技企业和金融机构跨行业合作；提升多语言和跨语言的能力；促进多模态融合发展可持续的负责任的金融大模型。

面对挑战，从业厂商们也在努力。9月6日，蚂蚁集团牵头的“大模型产业应用技术联盟”正式成立，旨在促进成员之间的协作，行业共建大模型产业应用技术资源，推动大模型产业应用可信能力、服务体系的开放，促进人工智能在行业规模化应用的成熟和推广。

在保障金融数据安全方面，奇富科技不断探索与应用最新的安全技术，构建更加完善的数据安全保护体系，近期凭借其卓越的安全风险监测能力，荣获“数据接口安全风险监测评估DiRM专题工作（试点）一星级标识”，彰显了在金融安全领域的领先地位。

而从市场来看，金融大模型依旧一片蓝海。《报告》指出，预计 2030 年中国 AGI 应用市场规模将达到 4543.6 亿元。2028 年起，市场将进入平稳发展期，年市场增速保持在 50% 左右，并预计于 2027 年突破千亿元市场规模。

面对机遇和挑战，厂商们也将“戴着镣铐跳舞”，积极探索大模型新的场景落地方案时，也致力于平衡数据安全、风险控制和合规发展等要素，谨慎推动大模型与业务的融合。

可以预见，一系列动作之下，厂商们将推动金融大模型应用迈向更复杂、更深入的领域，与业务全流程进一步融合落地，在更广领域、更深层次推动金融业降本增效、改善体验，为产业链上的实体经济蓬勃发展贡献长期力量。