​两家小贷被暂停网贷资格，分别关联小花钱包和造艺网络

  来源 |  新经济观察团

  作者 |  芳芳

  3月初，重庆市市地方金融局在官方网站公布了《重庆市小额贷款公司名录（截至2025年2月28日）》（以下简称《名录》）。《名录》显示，截至2025年2月28日，重庆共有222家小额贷款公司，其中36家为网络小贷公司，另有四家小贷公司被暂停网贷业务资格。上期，我们探索了乐视小贷、宝升小贷被暂停网贷资质的幕后原因，今天，我们将继续探秘，揭露另外两家小贷公司——重庆信喜小额贷款有限公司（下称“信喜小贷”）和重庆市南岸区永道小额贷款有限责任公司（简称“永道小贷”）背后的故事。

  其中，

  1.信喜小贷背靠小花钱包，被投诉超3.4万条

  信喜小贷成立于2017年9月，注册资本5000万美元，是重庆市首批获准开展全国性网络小贷业务的机构之一。早期，信喜小贷依托知名P2P平台“挖财网”开展业务，主要为挖财记账平台的白名单用户提供贷款服务。挖财网曾涉足P2P、理财等业务，但受行业整顿影响，旗下P2P平台“财米”于2018年停运，此后信喜小贷逐渐脱离挖财体系。

  2024年5月，信喜小贷发生重大股权变更：法人代表和监事变更为陈洁、王晓伟，唯一股东为通宝香港有限公司。

  不过，信喜小贷与中腾信金融信息服务（上海）有限公司、晓花（上海）互联网科技有限公司、小花网络科技（深圳）有限公司等公司拥有相同的电话和地址，因此背后实控人大概率为助贷平台小花钱包。

  此外，信喜小贷监事为王晓伟，他同时担任上述晓花科技、小花网络科技等企业的监事。

  因此，信喜小贷很有可能是被小花钱包收购。但令人惋惜的是，在公司发生重大股权变更不到一年，就被监管公示暂停网络小贷资质，业务陷入停滞。

  需要指出的是，如果事情真如上所述，那么信喜小贷通过变更母公司股权间接转移控制权，并调整高管团队获取牌照资质，此举或涉嫌规避《网络小贷监管新规》中关于股权转让和实际控制人披露的要求。  

  而“小花钱包”背后的资本脉络更是错综复杂。公司运营主体“晓花科技”，25.14%的股权由中信产业基金通过西藏山南信商持有，20%股权归中腾信关联的泓杉投资所有。中腾信曾运营P2P平台麻袋财富，而中信产业基金早在2017年就通过沣邦租赁等布局消费金融。

  此前，小花钱包因高利率（年化达36%）、暴力催收、会员费争议等问题屡遭投诉，黑猫平台投诉量超3.4万条。据小花钱包品牌介绍，其凭借中信产业基金的背书，与大兴安岭银行、湖南三湘银行、苏商银行、华瑞银行、长银消费金融等十余家持牌机构达成合作，目前累计授信金额389亿元。业内传出的信息显示，目前小花钱包在贷余额在百亿级别。

  此次信喜小贷被暂停网贷资格，也为小花钱包敲响警钟，监管对“壳牌照”收购、助贷与持牌机构关联风险的零容忍态度，进一步验证未来网络小贷并购需更严格披露实际控制关系，避免灰色操作。

  2、永道小贷曾被曝挂靠40个平台，第二大股东为造艺网络

  永道小贷成立于2008年，也是重庆市较早一批获得网络小贷资质的机构之一。根据公开信息，公司注册资本为30640万元，早期业务聚焦于本地小微企业及个人消费贷款。

  永道小贷的股东曾多次变更。2019年9月25日，永道小贷新增一名股东上海造艺网络技术有限公司。目前股权比例为：福亿财务有限公司持股67.36%，上海造艺网络持股16.32%，曾继明持股13.05%，杨碧云持股3.26%。   

  而新股东上海造艺，曾为业内知名现金贷平台，被传是强制扣款模式的“始作俑者”。截至目前，黑猫投诉上针对该公司的投诉量高达41000多条。据2019年8月《时代周报》的报道，上海造艺旗下有多个现金贷平台，在天眼查上，上海造艺共有38项软件著作权，银码头、哆哆钱、易小借、银小借、银开心、荷宝包等现金贷平台，其中一款叫做“银开心”的APP首页显示，已经有超过1千万人在使用银开心的“个人风险等级评估”。

  据开甲财经报道，银开心在2018年3月正式上线运营，所扣除的“风险评估费”也经历了167元、199元、299元三次变化。银开心在2019年4月末用户数已达到810万，造艺科技仅凭个人信息评估一项资费就超过17亿元。这也意味着，上海造艺仅靠售卖风险评估报告就在不到两年时间里赚了接近20亿。

  但伴随监管趋严，2020年开始造艺网络似乎已经销声匿迹。公司和创始人均已成为失信被执行人。2020年8月，永道小贷存在资本金管理违规、平台和产品不满足正常开展网贷业务的条件、监管系统数据上报不一致等多项违规事实，被重庆金融办采取监管措施，包括暂停网络小额贷款业务资格、责令限期改正、责令公司内部处罚。作出监管措施的日期为2020年8月3日。   

  此后，永道小贷虽保留牌照，但实际业务量极低，甚至通过“出租”牌照的方式苟活。

  据去年海右财经报道，一个名为“晶安汇”的微信公众号以“分付”名义推送“借款已通过”“内邀用户专享额度”等诱导性信息，在菜单栏设置“极速申请”“备用金”等入口，实际跳转至第三方贷款产品页面。用户提交个人信息后，信息被分发至线下助贷公司进行电话营销，形成“线上获客+线下放贷”的闭环。

  而“晶安汇”的认证主体就是永道小贷。进一步调查显示，永道小贷名下认证的微信公众号高达40余个，包括“八点用”“心意花”“速意用”“云贝下”等，均以不同名称包装贷款入口，实际功能与“晶安汇”高度雷同。   

  但截至发稿，观察团搜索发现，以上公众号均已销声匿迹，而以“重庆市南岸区永道小额贷款有限责任公司”为关键词搜索，也再找不到相关内容主体。

  近年来，部分尾部小贷公司因自身经营困难，选择“躺平”出租牌照，通过认证主体与实际运营分离的擦边球操作，将牌照租借伪装为技术合作，就像永道小贷以“公众号代运营”名义与助贷平台签订协议这样，规避直接责任，年租金可达数百万到数千万元。

  但《小额贷款公司监督管理暂行办法》正式发布后，小贷公司不得出租、出借牌照或为无资质主体提供放贷通道。类似业务将受到严格监管。永道小贷的结局也可想而知。

  整体来看，在监管持续穿透核查、持牌门槛收紧的背景下，小贷公司此类游走于合规边缘的商业模式或将加速消亡，而行业阵痛后的真正洗牌，才刚刚开始。   

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