浓眉大眼的携程也违规？不在阳光消金、中关村银行等8家金融机构

  来源 | 盐铁财经

  今年10月1日，助贷新规正式施行，至今已有两个半月的时间。

  对于商业银行等金融机构，新规除了在综合利率上要求严格控制在24%的红线之内，另一个重点要求就是实行“白名单”管理，即对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

  但盐铁财经注意到，国内最大的在线旅行平台携程及其合作的阳光消金、渤海银行、韩亚银行、中关村银行、盛银消金、众邦银行、蒙商消金等8家金融机构似乎在无视新规，前者并未出现在后者的助贷合作名单中，但后者却以“合作金融机构”的名义集体出现在前者的合作协议里。

  信用贷和生意人贷

  合作了40家持牌机构

  携程金融的信贷产品可谓种类多样，既有自营的消费分期产品“拿去花丨信用购”和借钱业务“信用贷”，也有面向小微企业的自营小微贷款业务“生意人贷”以及车抵贷、房抵贷、企业贷等大额信用贷。

  另外，和众多知名平台一样，其还有贷款超市平台“借钱优选”供借款用户选择。

  根据盐铁财经的携程APP“我的钱包”页面显示，各类产品可提供的借款额度各不相同，“拿去花丨信用购”的最高可用额度为16500元，“信用贷”和“借钱优选”最高可借30万元，“生意人贷”最高可借50万元。

  其自营产品在由旗下小贷公司“携程小贷”主导之外，还合作了众多金融机构，且各产品合作的机构不尽相同。

  拿去花丨信用购”的相关协议有8份，其中的《个人信息处理授权书》内，又包含《个人信息使用授权书》、《个人信息对外提供授权书》和《敏感个人信息授权书》三份子协议。

  三份子协议里均提到，“本人充分理解并同意，为联合合作金融各机构向本人提供信用消费服务，服务运营商需手机、存储、使用、传输及提供本人的个人信息”。点击“合作金融机构”可以看到，其合作的机构除了携程旗下的天津趣游商业保理有限公司，还有尚诚消金、马上消金、招联消金、南银法巴消金、渤海国际信托、中诚信托和江苏银行。

  “信用贷”的借款页面介绍显示，其年化利率在3.6%-24%之间，合作机构除重庆携程小贷，如上三张图，还有尚诚消金、南京银行、渤海银行、华瑞银行、韩亚银行、江苏银行、苏银凯基消金、马上消金、金美信消金、中关村银行、宁波银行、盛银消金、锦程消金、新网银行、众邦银行、星展银行、兴业消金、浙商银行上海自贸试验区分行、蒙商消金、南银法巴消金、北银消金、平安银行珠海分行、中邮消金、阳光消金、苏商银行、中银消金、招联消金、中信消金、晋商消金、哈银消金、中原消金、宁银消金、小米消金、富民银行、幸福消金、平安消金、中信百信银行、以及天津携程融资担保有限公司、深圳市汇丰融资担保有限公司。其中宁银消金出现两次，合并为一次，即“信用贷”合作了40家持牌机构。

  “生意人贷”的合作协议有四份，其中的《个人信息处理授权书》和前述“拿去花丨信用购”的《个人信息处理授权书》内容基本一致，也包含《个人信息使用授权书》、《个人信息对外提供授权书》和《敏感个人信息授权书》三份子协议。三份协议里也均提到，“本人充分理解并同意，为联合合作金融机构向本人提供信用消费服务，服务运营商需手机、存储、使用、传输及提供本人的个人信息”。

  不过，“生意人贷”合作金融机构和信用贷的合作机构一致，也为上述40家。

  被导流的8家金融机构

  合作名单上没有携程旗下公司

  上述自营借款产品的服务协议显示，它们的服务运营商一致，为北京互金新融科技有限公司及其关联公司（天津趣拿互金信息技术有限公司、西安趣携金融服务有限公司、重庆金程信息技术有限公司携程科技（上海）有限公司、上海携程数科信息技术有限公司）。这些均为携程旗下公司。

  但需要指出的是，除了未公布助贷合作名单的金融机构，携程金融信用贷和生意人贷的40家合作持牌机构中，包括上述服务运营商在内的携程旗下公司，并未出现在阳光消金、渤海银行、韩亚银行、中关村银行、盛银消金、众邦银行、蒙商消金等8家机构的合作名单中。

  所以，为什么携程旗下公司没有在这8家金融机构的合作名单中，但这8家机构却出现在了携程信用贷和生意人贷产品的合作名单中？

  助贷新规要求，金融机构对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

  盐铁财经从4月份的一则报道中注意到，彼时携程信用贷的合作机构就是上述40家机构，这说明，尽管助贷新规已经出台8个多月并落地两个多月，携程金融“信用贷”和“生意人贷”并未对合作机构按照新规要求进行调整。这其中有什么猫腻，只有它们双方自己知道了。

  值得一提的是，阳光消金在今年5月刚因合作机构管理不到位等“四宗罪”被罚140万元，中关村银行则在9月因互联网个人经营性贷款管理不到位等违法违规行为被罚140万元。

  金融业务已成为

  携程重要增长极

  作为全球在线旅游OTA龙头，早在2013年，携程创始人梁建章就公开表示要对标美国运通，进军移动支付和消费者小贷业务，自此，携程在金融领域的布局逐步展开。在2017年，携程集团整合资源成立了携程金融。

  从牌照上来看，携程金融控股了网络小贷牌照、融资担保牌照、支付牌照、商业保理牌照、保险代理牌照等，加上其股东“携程旅游网络技术（上海）有限公司”作为第二大股东参股的尚诚消费金融，携程基本凑齐了金融业务相关的所有金融牌照。

  业务层面，携程金融的业务分为主要四大方向——消费金融、产业金融、联名信用卡、支付业务。消费金融业务为主要业务支柱，产品也即前述所提的“拿去花”等。

  在金融业务方面的积极拓展，也让该业务逐渐成为携程发展的重要增长极。

  根据携程集团半年报数据，2025年上半年，携程集团收入合计287.14亿元。其中，其他收入项28.42亿元，相比2024年同期增加了6.88亿元。其他收入项在总收入中占比提升至9.9%，而该业务就包含金融服务。

  虽然没有将金融业务拆分，外界无法获知其具体的经营数据，但作为金融业务打通自营和助贷的关键，从携程小贷的增长数据，仍可以管窥携程金融的实力。

  2024年全年，携程小贷实现营业收入4.52亿元，同比增20.28%，净利润8872.81万元，同比暴增2569.63%。

  2025年上半年，携程小贷实现营收2.93亿元，同比增长50.68%；实现净利润4429.24万元，同比大涨132.58%。

  2025年前三季度，携程小贷实现营收4.7亿元，同比增长48.34%；净利润5998.46万元，同比增长15.35%。

  截至2025年9月末，携程小贷总资产78.24亿元，较去年同期增长14.77%，环比上季度增长5.92%。

  另外据媒体报道，有知情人士透露，去年以来，携程金融的金融业务增长超预期。“携程金融2024年下半年就早早完成了全年KPI目标，全年放款金额超过1000亿元；2025年整体目标还是增长的。”

  但，业绩飙升之上，在金融监管逐渐收紧的当下，合规经营才是王道。