被针对性拒保、涨价 尊贵的新能源车主变身“苦主”

作者：孙志富

“新能源汽车保费要先看评分，用行驶证和身份证来进行计算，评分越高，保费越高，目前没有统一的收费标准。”猫头鹰车志在向某保险公司业务员咨询新能源汽车上险相关事宜时，得到了以上回复。

近日，有关新能源汽车保费上涨，甚至出现投保难的消息甚嚣尘上。有媒体报道称，提了新车之后，部分传统险企竟然拒绝为车投保，最终在该汽车品牌店的合作保险公司，解决了商业险的问题。

“确实可能有不接保的情况，有些车品牌和车型太新了，我们就可能选择拒绝，现在也是大家的一个共识。”某保险公司业务员对猫头鹰车志解释了，为什么会拒绝某些新能源车的原因，另外对于续保涨价的问题，他表示也基本成了行业共识。

投保遭遇针对性限制

据光明网报道，一位威马车主今年打算续保时，却被保险公司无缘无故地拒保了，此前已经联系在该保险公司投保3年。经记者询问，保险公司回复表示，确实对这个车子有限制，但是拒保并非针对威马车型，而是所有新能源车险业务都不做了。新能源这块亏损太严重，所以现在有这方面限制要求。记者在拨打了另外一家知名保险公司的服务热线后，同样被告知因为车型被管控，无法投保。

威马汽车曾经作为造车新势力之一，在2023年遭遇生存困境最终落魄离场，此前曾被曝出威马车机APP停服，不过后来威马通过官方社交媒体表示已经恢复正常，车机可以正常使用。

车机宕机即使不恢复，消费者最起码还可以继续使用车辆，如今直接被保险公司拒保，无疑是将威马汽车的车主直接丢进了万丈深渊，因为拒保就意味着不能上路，好好的一辆新能源汽车变成了一堆无用的废铁。

不能上路，不能转卖，车辆只能当成摆设停在那里，这对于威马车主而言无异于“杀人诛心”。

威马是真的不能上保险了？猫头鹰车志通过咨询一些保险公司的业内人士，得到的回复是：应该只是限制车损险一类的，一般的交强险、商业险应该没问题的。他们觉得，这主要是涉及定损和配件问题，如果车企破产了，配件有可能也随即停产了，保险公司无法定损维修。

另外也有业内人士表示，不是所有保险公司都会拒绝，应该也会有保险公司是可以给车辆买保险的，多换几家保险公司试试，不过保险费用可能会上涨较多。

不难看出，威马车主确实在保险上面遇到了一些麻烦，但并不是彻底不能买保险了，只是买起来不那么方便了，而且有可能要面对保费大幅上涨的问题。

保费上涨，车主喊贵，险企喊亏

今年中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源车的平均保费已经比燃油车高出了21%。有车主表示落地不到7万元的新能源车，开到第四年时，保险公司算的车损险保额11万元，保费1367元，总保费高达三千余元。

由此可见，保费上涨，是所有新能源汽车都要面对的问题。

来自光明网的报道称，某车主5年前买了一辆纯电动汽车，今年续保被要求买座位险或其他保险，否则就保不了，保费也因此增长了1000元。车主觉得太贵了，不合理，但保险公司却表示亏损比较厉害（新能源车），内部都禁止五年续保。

某保险公司业务员对猫头鹰车志表示，新能源汽车车险业务确实容易出现严重亏损，所以才会变相涨价或者直接拒保。

那么，新能源车险为何会亏损呢？为此猫头鹰车志咨询了人寿车险的相关业务人员，他表示：“主要原因是定损难，维修，鉴定，缺乏标准，相较于传统的燃油车不够成熟。燃油车维修，零件价格标准透明，新能源汽车维修，经常不是简单地换一个零部件，经常要整体维修，维修金额会比较高。所以，导致新能源车险板块经常是亏钱，有些保险公司能不做就不做。”

保费上涨，车主都在喊贵，为什么保险公司却在喊亏？

人保财险、太保产险、众安保险、阳光保险等险企的2023年中报数据显示，新能源车险的保费收入均呈现明显增长，众安保险新能源车险保费收入甚至同比增长超228.7%。

但是，太保产险总经理曾义在2023年上半年业绩会上也指出：“新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上今年汽车出行较去年大幅提升，今年新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的数据，而且平均赔付金额7201元，比燃油车高大约600元，以至于太保新能源车险成本超过了100%，对成本构成了一定压力。”

申万宏源的研究报告显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。

所以，保费上涨保险公司却还在喊亏，关键问题在于高出险率和高赔付。

业内人士认为，高出险率和高赔付或许与新能源车的结构有关。动力电池占新能源车成本40%以上，一旦受损就存在起火、自燃的风险。一个可以从侧面反映高出险率的数据是，根据应急管理部门统计公布的最新数据显示，2023年第一季度，新能源汽车自燃率上涨了32%，平均每天就有8辆新能源车发生火灾（含自燃）。

欧盟科学院院士、中国科学技术大学教授、国家“937”计划首席科学家孙金华也曾在国际动力电池大会上透露，2021年我国电动汽车火灾事故累计达3000余起，起火概率约为0.03%+，高于传统燃油汽车年火灾事故率的0.01%-0.02%。孙金华认为，新能源汽车自燃率较传统燃油车更高，且危害程度更大。这一现象既需消费者关注，亦需相关部门和企业加强应对措施。

保费还会降低吗？

答案是会的。

早在2021年12月份，特斯拉就曾因为旗下某款车型保费突然翻倍而上了热搜。当时的背景是，当年的12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》通知，让新能源汽车就有了自己的专属车险，从而导致保费突然上涨。

在此之前新能源汽车和传统燃油车用的是同一车险条款，当新能源汽车面临特有风险时，比如电池、电控、电机等发生重大故障，在之前的车险条款里，很多都不赔。

新能源汽车专属车险相较于原来的车险，条款保得更多了，特意增加了对新能源最常见一类风险的保障，比如将备受争议的电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统明确写进了条款责任里。

另外，今年9月发布的《保险销售行为管理办法》将于明年3月1日起正式实施，其中第15条规定了保险公司应当建立保险产品分级管理制度。

除此之外，车企和车后市场也在为降低新能源汽车的保费而不断努力。

车企方面不断通过技术创新提升车辆安全性，降低安全风险、同时通过规模的不断提升来降低零部件成本和维修成本。

车后市场，中国汽车维修行业协会发布了《新能源汽车动力蓄电池检测与维修规范》，就是为了降低新能源汽车的维修成本，规范和明确新能源汽车在保险理赔上的一些争议问题。

从保险公司到车企再到车后市场，各方都在积极推动新能源汽车的维修、保险和理赔形成统一的服务标准。相信随着新能源车的维修标准、三电检测以及定损标准陆续出台，未来，新能源车险的保费标准也会越来越规范，保费也会逐渐下降，降低新能源车主的用车成本，降低险企的赔付成本。最终像传统燃油车一样，形成一个统一规范的体系。