千万罚单！杭州联合银行16人被问责

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  杭州联合银行被处以1110万元罚款。

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  出品 | Tao财经

  近日，国家金融监督管理总局浙江监管局的一纸罚单，将杭州联合农村商业银行股份有限公司（以下简称“杭州联合银行”）推至风口浪尖。因“贷款管理不到位”和“数据报送不准确”，该行被处以1110万元罚款，同时16名相关责任人被问责。这张2026年银行业首张千万级罚单，不仅刷新了该行被罚金额纪录，更将其长期存在的业务合规问题暴露无遗。

  作为一家资产规模近6000亿元、IPO筹备长达九年的区域性农商行，杭州联合银行正面临合规内控、经营业绩与公司治理的多重考验。

  01 千万罚单落地

  此次处罚源于监管对杭州联合银行2023年开展的常规检查，违规行为发生时间跨度从2019年5月至2023年10月。罚单显示，该行主要违法违规事实集中在两大领域：一是贷款管理不到位，二是数据报送不准确。与机构处罚同步落地的是对相关责任人员的追责，共有16名员工被处以警告或罚款，其中朱亮、李磊、周希三人各被罚款10万元。这种“双罚制”体现了监管从单纯处罚机构向同时追究个人责任的深化。

  值得注意的是，2025年10月13日，该行因“结构性存款业务不审慎、流动资金贷款管理不到位”被罚款100万元。两次处罚间隔仅四个月，累计罚款金额达1210万元，违规事项均围绕信贷管理和数据治理等核心业务领域。

  信贷业务的“顽疾”不仅存在于总行，更蔓延至其控股的村镇银行。杭州联合银行持股51%的浙江诸暨联合村镇银行在2025年两度被罚：7月因贷款挪用、向公职人员违规放贷等5项问题被警告并罚款219万元；9月又因个人经营性贷款管理不审慎、贷款资金被挪用被罚款55万元。此外，浙江嘉善联合村镇银行2024年12月也因存款考核违规、贷款管理不审慎、监管数据失真等问题被罚款140万元。子公司的频频违规，暴露出杭州联合银行作为主发起行，对下属机构的风控穿透力存在明显不足。

  数据治理方面，“数据报送不准确”成为此次千万罚单的另一项违规事实。这一问题折射出该行内部数据治理、统计管理、合规报送机制不健全。据行业分析，农商行普遍存在业务系统与监管报送系统不互通、数据录入依赖人工等问题，极易导致数据错报、迟报。2025年全国金融机构因数据报送违规的罚单数量同比增长44.65%，农村商业银行及村镇银行成为重灾区。

  02 经营数据显现疲态

  对于此次处罚，杭州联合银行回应称已对检查结果高度重视、深刻剖析，并建立整改台账，“截至目前相关问题已基本整改到位”。然而，从2019年至2023年的违规行为延续到2025年、2026年仍在因类似问题被罚，说明该行的合规问题并非偶发，而是存在系统性缺陷。

  信贷业务“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后管理）制度未严格落实是违规频发的主因。邮储银行研究员娄飞鹏分析指出，部分机构为追求规模扩张而忽视风险控制，贷前调查流于形式、贷中审查依赖经验、贷后管理缺位，导致贷款资金用途管控失效、贸易背景审核不严。南开大学金融学教授田利辉认为，千万级罚单出现在年初，释放了“强监管零容忍”的连续性信号，旨在打消任何“松劲歇脚”的市场幻想。

  杭州联合银行作为杭州主城区营业网点最多的金融机构，拥有138家营业网点，服务客户超560万户，截至2025年末资产总额超5888亿元。在规模保持较快增长的同时，其盈利端已显现疲软态势。2025年前三季度，该行实现营业总收入86.90亿元，同比下降3.49%，出现近年来少见的营收萎缩；归母净利润40.05亿元，同比仅增长3.44%，盈利增速较2023年、2024年大幅放缓。净息差从2022年的2.59%一路降至2024年末的1.71%，2025年三季度进一步下滑至1.67%，持续低于国内农商行平均水平。

  资产质量方面，该行整体风险可控但边际承压趋势明显。截至2025年末，集团不良贷款率0.88%，较2024年末微升0.01个百分点。不良率小幅反弹叠加拨备计提压力，进一步压缩盈利空间。中诚信国际在2025年度跟踪评级报告中提到，该行面临的挑战包括经营区域同业竞争压力较大、宏观经济波动可能对业务经营和资产质量产生不利影响、存贷比较高且存在一定资产负债期限错配等。规模扩张与风控能力的失衡，正在侵蚀这家头部农商行的经营根基。

  03 治理架构待完善

  杭州联合银行从2017年启动IPO辅导至今已近九年。2017年5月，该行向浙江证监局提交上市辅导备案，后因多种因素影响暂停；2023年2月，辅导重启，目前已披露至第十二期辅导工作进展情况报告。在监管审核趋严的背景下，合规问题反复出现无疑为其上市之路增添了不确定性。

  中信建投证券最新一期辅导情况报告指出，杭州联合银行目前已建立了规范的公司治理及内部控制制度，但相关制度仍需根据公司业务发展的需要以及不断变化的证券市场法律法规进行调整和完善。结合《首次公开发行股票并上市管理办法》中发行人需符合“最近36个月内无重大违法违规行为”的要求，监管层将重点核查其违规行为的性质、整改情况及内控有效性。短短数月内连收多张罚单，违规事由高度重合，说明该行信贷风控、业务合规、内控执行存在系统性短板，并非偶发操作风险。

  与此同时，该公司治理架构也处于调整期。2025年4月，拥有原银监会浙江监管局工作经历及萧山农商行行长、董事长双重履历的林时益接任董事长。2025年11月，原行长闻渊离任后，行长职位长期空缺，由董事长林时益代为履行行长职责，形成“一肩挑”的治理架构。截至2026年2月，空缺已超三个月。对于行长职位空缺问题，杭州联合银行回应称：“本行目前管理团队健全，各项经营活动正常开展”，“根据公司治理要求，行长遴选工作按计划推进中”。但在合规整改、业绩承压、IPO推进的关键阶段，治理架构不完整可能放大经营管理风险。

  随着国资股东的进入，该行的股权结构正在优化。2025年9月，浙江东方金融控股集团股份有限公司与控股股东浙江省国际贸易集团有限公司共同收购杭州联合银行股份项目落地，双方合计持股比例达到10%，成为杭州联合银行第一大股东。国资的加持有望为公司治理和合规建设带来新的动能。

  杭州联合银行在回应中表示，已采取措施包括强化信用风险防范体系、完善股东股权与关联交易管理机制、健全内控合规管理体系等。作为浙江头部农商行，该行拥有优越的区域资源禀赋，但在合规管控、精细化经营、治理现代化等方面与上市农商行仍存在差距。在严监管、慢增长、强竞争的行业新常态下，这家资产规模近6000亿的农商行能否补齐合规短板、夯实经营基础、完善治理机制，不仅关乎其自身稳健发展，也对中小银行高质量发展具有示范意义。在国资股东的监督管理和新任高管的加持下，该行能否将内控治理强化落到实处，仍有待时间的进一步检验。