数字化竞争力爆发！地方银行如何用本地化创新打破市场局限？

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  2025年银行数字化竞争大洗牌：城商行如何赶超大行？

  文    |  亦可

  出品 | Tao财经

  近日，第三方研究机构零壹智库发布了《2025年手机银行数字竞争力排行榜TOP100（总第16期）》，这份备受行业关注的榜单从用户规模黏性、启动使用情况、商店口碑评分、产品功能体验四大维度，对国内商业银行移动端服务能力进行了全面评估。

  榜单显示，手机银行头部阵营基本稳定，但城商行的表现尤为抢眼：宁波银行稳居城商行首位，江苏银行、南京银行紧随其后，泰隆银行上升9位、成都银行显著上升，9家城商行跻身TOP30席位。更值得关注的是，与上期相比，本期TOP100中城商行增加了4家，临商银行、九江银行、广州银行、富滇银行、北部湾银行和贵州银行新晋入榜。这些数据印证了一个事实：以宁波银行、江苏银行、南京银行为代表的头部城商行，正在数字化转型浪潮中实现“弯道超车”。

  01 从“社区银行”到“城市生活合伙人”

  地方银行的“逆袭”，首先源于对本土市场的深度耕耘。当大行用标准化产品覆盖全国市场时，城商行选择将根扎得更深，将服务触角延伸至城市的每一个毛细血管。

  零壹智库的报告指出，2025年手机银行APP的更新呈现出“技术革新、业务深化、体验优化、生态拓展”四大核心方向，其中生态拓展的核心要义正是打破服务边界，构建“金融+”融合体系。宁波银行的实践堪称这一趋势的典范。其APP在2025年持续迭代——8.0.7版本新增“浙里办专区”，提供医保、社保等20项便民服务；8.0.8版本新增“FIRE退休计算器”，帮助用户规划攒钱目标。这些功能的共同特点是：将金融服务深度融入本地政务与生活场景，让APP从单纯的交易工具升级为“城市生活服务平台”。

  江苏银行则走出了一条“金融+场景”的差异化路径。该行作为“江苏省城市足球联赛”总冠名商，与江苏省商务厅联合开展“苏超联赛+苏新消费”联动促消费工作，推出“跟着苏超去狂欢”系列活动发放消费券超亿元，以“打造专属市集”“扩容第二现场”“开设线上专区”等六大举措，推动形成“赛事引流、消费留量、经济增量”的链式效益。近十亿元促消费资金通过江苏银行精准投向消费市场，服务覆盖超20万人。截至目前，江苏银行手机银行App客户数近2200万，月活客户数突破760万户，持续位列城商行首位。

  这种深耕逻辑同样体现在对特定客群的精细化运营上。零壹智库数据显示，宁波银行以364.4万的MAU位列城商行第一，且环比增速高达43.9%。这一增长得益于其为个人客户打造标准版、白金版、私银版等“专人专版”的精准服务，实现了对特定客群的高效触达。从清晨的菜市场扫码支付到晚间的地铁通勤，从年轻人的退休规划到老年人的养老金管理，地方银行正用“润物细无声”的方式，成为城市居民触手可及的“生活伙伴”。

  02 AI驱动下的差异化创新

  在利差收窄、竞争加剧的行业环境下，地方银行如何保持竞争力？答案是：以AI技术为引擎，打造差异化创新优势。

  零壹智库的报告显示，2025年手机银行APP的技术革新呈现鲜明特征：AI作为核心驱动力全面渗透业务前中后台，深度重构交互逻辑，推动“对话即服务”成为行业主流。在这一浪潮中，城商行展现出惊人的创新活力。

  宁波银行的智能化探索走在前列。其APP通过AI技术为用户提供个性化的财富管理建议，将复杂的金融决策转化为简单直观的操作指引。同时，通过整合本地政务与生活场景，宁波银行实现了对用户需求的深度洞察和精准响应。

  江苏银行在AI应用方面同样表现突出。2025年2月，江苏银行荣获金融界第十三届“金智奖”“杰出手机银行App”奖项，这一殊荣彰显了业界对其在技术发展与数字化转型领域所取得成就的高度认可。该行始终致力于打造“更懂你的手机银行”，围绕用户医疗、教育、文旅、缴费、出行等全方位场景需求，构建各色开放的场景生态，为客户提供“金融+生活”的数字化泛金融服务。

  更具前瞻性的是，部分城商行已经开始布局鸿蒙生态。零壹智库在报告中特别提及，跨平台适配能力将成为下一阶段评估体系的重要维度。上海银行在鸿蒙系统推出业内首家“AI原生手机银行”，并开启灰度测试。该版本以智能体为核心，用户通过极简对话页面（如语音或文本输入）即可解锁全功能——例如，说“查看本月账单并转账给家人”，智能体自动执行查询、验证和转账。宁波银行鸿蒙版历经10多次迭代，A原生功能与系统适配度持续优化；泰隆银行推出覆盖400+功能的鸿蒙版，并实现多系统体验统一。这标志着城商行的数字化转型正从“多端兼容”迈向“AI驱动生态”的新阶段。

  03 用“数据画像”服务实体经济

  地方银行的第三大“逆袭密码”，在于对小微企业和实体经济的深度服务。当大行倾向于服务头部客户时，城商行选择将资源投向“毛细血管”般的小微企业，用数据技术破解融资难题。

  零壹智库的数据显示，从各省份上榜银行数量上看，山东、江苏、广东、浙江四省上榜银行明显远高于其他省份，分别有12家、9家、8家、7家，合计36个席位。这些区域正是民营经济最为活跃、小微企业最为集中的地方，城商行的数字化转型与地方经济发展形成了良性互动。

  江苏银行的零售金融业务数据印证了这一战略的成功。2025年三季报显示，江苏银行实现营业收入671.83亿元，同比增长7.83%；归属于上市公司股东的净利润305.83亿元，同比增长8.32%。零售AUM突破1.6万亿元，新增近2000亿元，规模和增量均位列城商行首位；其子公司苏银理财的理财产品规模突破8000亿元，持续稳居城商系理财子公司的第一位。这些成绩的背后，是该行在科技金融、普惠金融、数字金融等领域的持续深耕。

  在服务模式创新方面，江苏银行构建起一套适配数字经济、服务灵活就业的全新金融服务体系。以“苏银金管家”数字化经营平台为核心，整合账户管理、支付结算、资金调度、财税发票、薪税管理、票据服务、融资支持、生态链接于一体，形成“开户即服务、经营即数据、周转即信用、成长即生态”的全周期支持体系。这种将企业经营全流程数字化、金融服务嵌入化的模式，让小微企业真正实现了“数据变信用、信用变融资”。

  值得关注的是，地方银行的服务创新正在获得更广泛的行业认可。在2025年12月发布的“数字银行·臻选之光”名单中，江苏银行、北京银行、成都银行等荣获“区域性手机银行领航之星”；南京银行荣获“手机银行飞跃成长先锋案例”；杭州银行荣获“手机银行渠道协同先锋案例”。这些荣誉印证了城商行在数字化转型中的整体性突破。

  从更宏观的视角看，城商行的崛起正改变着中国银行业的地图。零壹智库报告指出，TOP50机构中区域性银行占比达34%，较去年同期增加7个百分点，反映数字化正在重塑银行业竞争格局。与之形成对比的是，民营银行在激烈的流量竞争中集体失声，无一进入MAU TOP50榜单。这标志着手机银行战场已经从早期的“跑马圈地”转向了“精耕细作”，竞争维度从单一的产品功能扩展到生态构建、客户洞察与科技赋能的全方位体系化能力。