方合英深耕求变，中信信用卡存量难掩

  最近的中信银行被监管部门开出了一张千万级别的罚单；事情的经过是在6月5日这一天，中信银行因相关贷款、信用卡等业务管理不审慎的问题，被监管部门处罚了1140万元，而且当下落实“双罚制”，监管部门还同步对相关的责任人给予了警告和罚款。

  

  （来源：国家金融监督管理总局）

  这一纸千万级的罚单是监管持续从严释放的信号，把这家资产规模迈入十万亿的股份制银行推到了舆论的风口浪尖上；而且现在中信银行信用卡业务正经历着前所未有的转型阵痛。

  规模狂奔后的“急刹车”：从粗放扩张到合规底线的回归

  这次的千万元的罚单直接点出中信银行信用卡“管理不审慎”的问题，这背后其实也折射出了中信银行在过往的发展中存在着粗放经营的问题。

  病症一，陷入了量增质降怪圈。

  在过去很长的一段时期里，国内信用卡行业处于增量红利的阶段，许多银行都错误地进入了规模经营误区，中信银行也曾深深地受到这种发展习惯的影响，一味地追求发卡规模能够快速实现突破，却忽略了业务质量与风险管控需要同步提升，最终进入了量增质降的发展怪圈。

  有相关数据显示，在全国信用卡总量普遍出现收缩的大背景下，中信银行曾经反过来扩大发卡量，可是全年的交易额和收入却出现了下滑的情况。

  

  （来源：证券时报）

  规模在不断地扩大，可是营收效益却一直在下降，大量地发卡并没有转化成实实在在的业务价值。

  病症二，埋下了预期风险隐患。

  为了追求规模的扩大，部分分支机构放宽客户准入门槛，这类客户群体的消费能力有限，使用信用卡的活跃度也比较低，这样一来，不仅不能给银行带来稳定的交易流水和营收的增加，而且他们自身的还款风险也相对比较高，这就给银行后续出现逾期和不良率上升埋下了巨大的隐患。

  监管部门这次的严厉处罚，实际上是在迫使中信银行信用卡业务彻底结束那种盲目追求规模的旧模式，在存量博弈的时代重新明确并坚守合规的底线。

  在银行业全面进入存量博弈的新阶段，依靠粗放扩张抢占市场的时代已然终结，坚守合规底线、深耕高质量发展，成为所有银行的必答题。

  所以说这次中信银行的短期业务调整和数据波动，其实是它剥离顽疾，迈向健康可持续发展的必须要经历的过程。

  高管履新与战略定力：方合英董事长掌舵下的“守与攻”

  在这样复杂的宏观环境和内部挑战重重的情况下，中信银行的董事长方合英，展现出了他极强的战略定力与前瞻性。

  

  （来源：中信银行官网）

  战略一，明确业务定位。

  在总行层面，他明确提出公司业务挑大梁、零售业务稳贡献的定位，调整发展战略，摒弃过往激进的零售冲刺思路，以极强的战略定力开启“守与攻”的全新布局。

  战略二，强化内控体系。

  在董事长方合英的领导下，中信银行还在精准优化人事布局，任命了深耕行业且精通合规监督的资深老将曾玉芳出任信用卡中心副总裁。

  

  （来源：深圳金融监管局）

  这一调整针对性极强，核心目的就是补齐信用卡业务内控短板，筑牢合规经营防线，从管理层层面杜绝违规操作、管理疏漏等问题再次发生。

  战略三，清退高成本负债。

  董事长方合英也带领着管理层在财务经营层面主动采取了行动，选择通过提前清退高成本负债的方式来减轻银行的负担。

  这种在短期内压缩负债规模的做法，表面上看似乎让中信银行的部分营收受到了影响，但却有效地降低了整个银行的资金成本，缓解了利率下行、利差收窄给行业带来的压力，为整个银行尤其是零售业务的转型发展，争取到了宝贵的盈利缓冲空间。

  这一系列切实可行的举措，让中信银行摆脱了战略摇摆不定的困境，清晰地确立了“稳字当头、提质增效”的发展主线。

  事实上不可否认的是，在行业资本约束持续收紧、零售业务竞争一天比一天激烈的当下，摆在中信银行面前的挑战依然非常严峻，如何守住零售业务的基本盘、稳住核心客户群体，同时完成业务的结构性转型升级，平衡好合规、风险与增长之间的关系，仍然是中信银行需要长期努力去攻克的核心难题。

  消费者权益保护的鸿沟：“温度”口号与体验落差的反思

  信用卡作为直接面向大众的消费金融产品，客户体验以及消费者权益保护，是衡量其业务质量的核心标准，同时也是银行品牌口碑的核心支撑。

  但在很长一段时间里，中信银行信用卡在消费者权益保护服务方面，一直存在着“口号听起来很吸引人、但实际落实却不够到位”的落差问题。

  尽管中信银行积极地开展公益项目，获得了多项行业内的消费者权益保护荣誉，在对外宣传中树立了良好的社会责任形象，但在一线实际业务开展过程中，客户投诉的问题却不断出现。

  在各大第三方投诉平台上，关于中信银行信用卡的投诉数量常年处于较高水平，像没有经过用户明确授权就私自扣取增值服务费、工作人员诱导客户办理分期、催收流程不规范，甚至出现暴力催收等问题经常能看到，这些问题严重影响了用户的使用体验。

  

  （来源：黑猫投诉）

  这一系列的问题，也让中信银行陷入了“宣传与实操脱节”的争议当中。

  说到底，出现这一问题的原因是银行的服务理念与一线执行之间存在着严重的脱节，中信银行的部分服务点存在“以客户为中心”的核心价值观仅仅停留在宣传层面的问题，所以并没有真正转化为标准化、常态化的一线服务规范。

  所以对于中信银行来说，重新塑造品牌口碑、修复客户信任，已经是非常紧迫的事情了。

  

  （来源：中信银行官网）

  科技赋能与风控升级：穿越周期的“价值重构”

  面对合规危机、口碑危机以及业绩压力，中信银行信用卡业务并没有仅仅停留在被动地进行整改，而是主动地寻找摆脱困境的方法，把科技赋能作为核心的抓手，推动业务从规模修复向价值重构进行全面转型。

  战略一，存量端优化授信资源配置。

  在科技战略层面，中信银行完成了理念上的升级，从“AI优先”全面转变为“AI加速”，将人工智能、大数据等金融科技深深地融入到风控与运营的整个流程当中。

  比如，中信银行依靠“大小模型双擎智能风控”体系，构建了全流程的风险管控体系，在增量端严格地把控客户的准入门槛，精准地筛选优质的客户群体，从源头上避免新增风险的产生。

  

  （来源：中信银行官网）

  而且从年报数据来看，科技赋能所产生的成效已经逐渐显现出来，目前中信银行新发卡客户中的早期逾期、风险预警等核心风控指标持续向好，客户群体的结构也得到了显著的优化。

  战略二，构建了场景生态。

  中信银行现在还在尝试将信用卡的消费场景进行精细化运营，现在中信银行信用卡可以在“食住行娱购”全生活场景中进行消费，多方面提升了卡片活跃度与用户黏性，能一定程度上帮助摆脱以前单纯靠发卡冲规模的低效模式。

  

  （来源：新华网）

  但科技与场景创新，始终需要坚实的制度与合规体系作为支撑。

  当前中信银行仍面临核心一级资本充足率承压、零售不良率偏高的现实困境，这也决定了其转型必须优先补齐合规短板，然后逐步修复品牌口碑，之后才能更好地推进规模的增长与业务的创新。

  结语

  中信银行这次的千万罚单是警示，但更像是一次转型的契机。

  因为对于迈入十万亿体量的中信银行来说，信用卡业务的转型阵痛是企业自我革新的必经之路。

  

  在后续的发展中，只有真正让制度完善服务、让科技赋能实体、让理念落地服务，才能彻底摆脱粗放发展的旧弊端，才能在行业存量竞争中站稳脚跟。