“养老+传承”两兼顾，从“金越养老司庆”看分红险的攻守智慧！

  当人均寿命突破80岁、养老金替代率不足40%时，我们该如何计算人生的“第二曲线”？长寿时代加速到来，养老焦虑日益弥漫，如何让晚年生活有保障、财富传承有依托，成为越来越多人必须直面的现实课题。

  平安人寿以平安盛世金越养老年金保险（分红型）（以下简称“金越养老司庆”）破题——这不仅是一款保险产品，更是一把打开“养老+传承”双重需求的钥匙。通过分红型设计的“约定性收益+可能性增长”，让财富在时间长河中实现“攻守兼备”。

  在健康水平持续改善的背景下，我国居民人均预期寿命不断延长。国家卫健委数据显示，2025年居民人均预期寿命为79.25岁，比2020年提升了1.32岁。今年的政府工作报告更提出，要将人均预期寿命提高到80岁。人均预期寿命提升的背后，是“硬币”的两面：一方面，生活水平提高，生命延续更久；另一方面，需要为自己准备更充足的养老金。

  以前，对于大多数人来说，比较安全的存钱选项是把钱放在银行收利息。然而，当下的现实情况是——银行存款利率持续走低，多家银行下调定存利率、长期存款利率跌破1%关口，进入“0字头”时代，这不免让大家发慌：钱放在哪里，才能为养老做好充分准备？

  三类人群的养老困境

  “大厂”从业者：技术迭代带来的职业危机

  凌晨两点，某互联网公司的程序员王哥盯着屏幕上跳动的代码，揉了揉酸涩的眼睛。40岁的他在这家公司做了八年，薪资在同龄人里算不错，但每次技术会议，他都能感觉到那股“暗流”的压力——新来的年轻人嘴里“蹦出”他不熟悉的“新词”和创新框架，讨论着他需要翻看文档才能接上的新概念。

  真正的转折发生在一次部门聚餐。喝了几杯酒的应届生小陈拍着他的肩膀说：“王哥，你那套程序的写法现在都演进到第三代了，有空我跟你讲讲？”语气是善意的，但王哥听出了某种潜台词——你开始老了。

  王哥开始认真算账：现在存款有多少钱，公积金账户有多少钱。扣除每个月房贷、孩子补习费、家庭琐碎开销等固定支出，能存下来的钱其实很有限。他不禁开始想：如果自己在45岁前“被优化”，后面的路要怎么走，怎么做好未来的养老规划？

  创业一代：all in事业后的“裸奔”

  如果说王哥是被动卷入养老焦虑，那么创业者老李则是主动选择了另一种“冒险”。

  45岁的老李十年前从一家知名企业辞职，创办了自己的科技公司。创业初期，他把所有积蓄都投进了公司，甚至把房子抵押贷款用于资金周转。“那时候根本没想过养老的事，”老李回忆道，“满脑子都是公司能不能活下来。”

  十年过去，公司终于走上正轨，年营收突破千万。但老李发现，自己账户里的钱大部分仍是“公司资产”，而非“个人财富”。他给自己开的工资，只够维持家庭基本开支；社保公积金按最低标准缴纳，退休金少得可怜；至于商业保险，则更是“能省则省”。

  “公司就像一个吞金兽，”老李苦笑着说，“赚的钱要么投进去扩大规模，要么压在应收账款里。我自己的身体反而顾不上。”更让老李焦虑的是，公司虽然现在盈利，但市场竞争激烈，随时可能面临下滑风险。“万一公司有个三长两短，我拿什么养老？靠那点社保退休金吗？”

  临近退休者：现在准备会不会太晚？

  除了上述两类人群，还有不少临近退休的人士同样陷入焦虑：现在开始规划养老，会不会太晚？等到真正退休时，这些准备是否够用？

  长寿时代的到来，让攒钱养老计划失灵。传统的“储备型养老”思维，即在退休前攒够一笔钱，然后慢慢花——已经无法适应这个充满不确定性的时代。

  平安人寿“金越养老司庆”正是为解决上述痛点而来。这款产品不要求在今天就完美预测30年后的自己，而是用“分红险”逻辑重构养老规划，用一个下有约定、上有弹性、中间可调的工具，让您养老舒心和传承随心，去拥抱未来的不确定性。

  灵活领取

  多种方式应对不同人生阶段的需求

  这款产品的设计逻辑，就像为投保人打造了两个“账户”——一个用于保障退休后的生活现金流，另一个则作为财富传承的“蓄水池”。投保人可以根据自身需求，在养老金领取前灵活调整两者的比例。

  比如，一位50岁的企业主希望60岁退休后每月有固定资金补充生活费，他可以选择年领或月领方式，并选择满期金给付比例较低的保险计划，优先保障养老金领取。而一位35岁的自由职业者，则可能更看重未来对子女的经济支持，于是可选择满期金给付比例较高的保险计划，同时将养老金起领时间延后至70岁。

  这种灵活性不仅体现在领取方式上，产品支持在养老金起领前变更开始领取年龄、领取方式及保险计划，甚至在开始领取后仍可切换年领或月领，最长可领取至105岁（不含）。

  财富传承

  从“被动等待”到“主动规划”

  过去，很多人对养老产品的理解停留在“攒钱”层面，但“金越养老司庆”重新定义了养老资产的价值——它不仅是保障工具，更是财富管理的载体。通过分红机制，保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险产品70%及以上的可分配盈余，这意味着在基础收益之外，还有机会共享保险公司的经营成果。交费满一定年度后到养老金开始领取前，金越养老司庆现金价值每年按约1.75%的约定性收益，则为资金提供了“安全垫”。这种“约定性+可能性”的组合，让投保人既能抵御利率下行风险，又能分享市场红利。

  更重要的是，产品将传承规划从“被动等待”变为“主动选择”。投保人可以在保单生效期间，根据家庭情况变化选择不同保险计划来调整满期金比例——比如老张希望给子女多留一些，选择满期金给付80%的保险计划，把更多的财富留给子女；而老李子女都已成才、家庭负担较轻，则可以选择满期金给付20%的保险计划，让自己的养老生活更充裕。无论是为子女教育储备、为配偶提供保障，还是为不时之需留一笔资金，都能通过0%—100%的六档保险计划对应的满期生存保险金给付系数灵活实现。

  未来可期

  投资实力让分红有期待

  除此之外，平安人寿的“金越养老司庆”，背靠中国平安，拥有强大的集团资源与投资实力，让人们对其分红收益充满期待。2025年，中国平安综合投资收益率达6.3%，创近五年新高，投资布局覆盖海内外新质生产力、基础设施发展、医疗健康养老、高股息与金融强国、健康中国等多个领域，跟国家经济发展方向保持一致，这种全球化的投资布局和多元化的资产配置能力，为产品的分红潜力提供了坚实支撑。

  当“60岁程序员”成为热搜话题，当“35岁焦虑”持续蔓延，养老不再是一个遥远的话题，而是每个人都需要认真思考的现实问题。

  “金越养老司庆”的价值在于：它提供了一个可进化的养老解决方案——既用约定收益筑牢安全网，又以分红机制打开可能性空间；既保障个体的尊严养老，又实现财富的代际传递。

  这或许正是应对长寿时代不确定性的优秀答案。

  【重要提示】

  ①文中“养老金替代率不足40%时”数据来源于《2025中国养老金金融白皮书》，其指出2024年我国城镇职工养老金替代率仅约45%，但结合不同群体和地区差异，部分企业职工及灵活就业人员替代率已低于40%；中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2025—2060》提到，若维持现有政策，企业职工养老金替代率将从当前的约40%逐步下滑，2040年可能降至30%以下，2060年甚至跌破20%；养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，通常以百分比表示，计算公式为：养老金替代率 = （退休后每月养老金 ÷ 退休前每月工资）× 100%。

  ②文中“2025年居民人均预期寿命为79.25岁，比2020年提升了1.32岁。今年政府工作报告更提出，要将人均预期寿命提高到80岁。”数据来源于十四届全国人大四次会议，国家卫生健康委主任雷海潮发言。

  ③文中“银行存款利率持续走低，多家银行下调定存利率、长期存款利率跌破1%关口，进入“0字头”时代数据来源于《央视财经》2026年1月21日报道。

  ④平安盛世金越养老年金保险（分红型）为分红保险，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利有可能为零。实际分红情况以公司实际经营状况为准。

  ⑤本资料中的传承、财富增值等相关描述仅为保险金的推荐用途，非保险责任范畴。养老保险金（简称“养老金”）按需分配，支持高领取或高传承，多种领取模式满足个性化需求，领取低传承高、领取高传承低。

  ⑥交费满一定年度后到养老金开始领取前，金越养老司庆现金价值每年按约1.75%增长。具体时间因交费期、被保人年龄等不同而存在差异。

  ⑦被保人于保险期间届满时仍生存，我们按照期满时合同的所交保险费×保险计划对应的满期生存保险金给付系数给付满期生存保险金（简称“满期金”），合同终止。满期金的六档系数分别为100%/80%/60%/40%/20%/0%。

  ⑧金越养老司庆的养老年金开始领取年龄可选55（女）/60/65/70/75/80/85/90周岁。

  ⑨保险期间内，被保人生存即可如约领取养老金。年领方式下，养老金金额为基本保额；月领方式下，养老金金额为基本保额的8.4%

  ⑩保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险产品的盈余分配权，提示未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的。