重疾险迭代：百元保费、百万保额，中老年慢病保障加速普惠！

  作为应对重大疾病风险、弥补康复期间收入损失的重要工具，重疾险长期以来都是隐性刚需产品。但近年来，传统重疾险受杠杆偏低、性价比不足等问题影响，需求端购买力持续走弱，一定程度上制约了重疾险保障功能的有效发挥。

  传统重疾险所面临的发展瓶颈，除了行业老生常谈的受惠民保、百万医疗险等产品冲击外，更核心的原因在于供给端与需求端的错配。

  如今，重疾保障需求较为迫切的中老年与慢病人群，就普遍面临健康告知严格、投保门槛高、保费偏贵等问题，难以获得合适保障。

  面对这一需求痛点，中保新知注意到，近期众安保险主动探路破题，联合互联网优选保险平台蚂蚁保，正式推出适合慢性病患者和中老年群体投保的“健康福·中老年百万重疾险”。

  这款产品究竟有哪些创新亮点？又是如何解决中老年及慢病人群的重疾保障难题的？

  供需错配

  特定人群重疾保障存缺口

  在我国人口老龄化进程加快、居民健康保障意识不断增强的大背景下，中老年群体与慢病患者已经成为重疾保障需求最为迫切的人群。

  国家统计局数据显示，截至2025年底，我国60岁及以上老年人口达3.2亿，占总人口的23%，预计到2035年左右，这一群体数量将突破4亿。

  伴随着年龄增长，老年人身体机能普遍下降，重疾发病风险显著提升。《2024版60岁及以上体检人群健康报告》显示，癌症的平均发病年龄呈现逐渐上升趋势，老年人群在总人口中癌症发病占比越来越高，60岁及以上体检人群中，肺癌检出率位居首位，共随访到529例，远高于其他癌症；其次是甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌等。

  再看覆盖面更广的慢病群体，相关数据统计，我国慢病人群规模已超5亿，由慢性病导致的死亡占总死亡人口比例高达88.5%。并且，老年人群中有相当一部分为慢病群体，据媒体报道，2021年我国就约有1.9亿老年人患有慢性病，例如心脑血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系统疾病等，我国约75%的60岁及以上老年人患有一种或多种慢性病，43%有多病共存（2种及以上）。当前，慢病进展为重疾、重大疾病慢病化发展的特征也愈加明显。

  庞大的人口基数、持续严峻的重疾发病趋势，共同决定了中老年与慢病人群更加需要重疾保障来转移风险，这一群体成为重疾险市场最需关注与覆盖的核心人群。

  但从供给端来看，当前传统重疾险产品大多面向健康体人群设计，针对60岁以上老年人群、慢病人群投保的产品较为稀缺，即便有部分产品可以投保，要么健康告知较为严苛，三高、结节等常见慢病人群大多被排除在保障之外，要么保费偏高或保额有限，性价比不足。

  一边是快速增长的真实保障需求，一边是供给单一、适配性不强的市场现状，造成中老年与慢病人群长期陷入投保难、保障弱、覆盖不足的困境，成为重疾险市场创新发展亟待破解的痛点。

  直击痛点

  “健康福”新品兼顾三重优势

  事实上，针对中老年及慢病群体重疾险产品供给不足，市场缺口有待填补的现实痛点，已经有市场主体敏锐洞察并主动破局探索。日前，众安保险联合蚂蚁保平台，正式推出面向慢性病患者和中老年群体投保的“中老年百万重疾险”。

  拆解这款产品的设计逻辑不难发现，相较于市面上的常规重疾险，“中老年百万重疾险”精准贴合了中老年、慢病人群的真实需要，具有鲜明的投保门槛低、保障充足、性价比高这三重核心优势。

  具体而言，“中老年百万重疾险”突破了常规重疾险60岁的投保年龄限制，拓宽至最高70周岁可投保，能够覆盖到更多高龄银发人群，为这一群体有效转移重大疾病风险提供了切实可行的保障选择。

  除了投保年龄上限放宽外，这款产品另一显著的特色是健康告知宽松，投保门槛远低于市场同类产品，无并发症的高血压、糖尿病患者以及患有乙肝（肝功能正常）、胆囊结石等常见慢病和结节人群都可正常投保，使很多慢病人群、特别是老年慢病患者也有获得重疾保障的机会。

  从保障力度来看，相比于少数可供老年人投保的防癌险，“中老年百万重疾险”不仅覆盖125种重大疾病，还提供高达100万元的保障金额。其中包含：125种重疾治疗保险金10万元、先进治疗保险金50万元、持续养病保险金40万元，给足了长辈“治病不用省、养病有钱花”的底气。

  此外，产品还免费赠送覆盖治疗前、治疗期、康复期的1V1陪诊、重疾就医绿通、MDT多学科专家会诊等实用增值服务，让重疾诊疗更高效、就医更省心。

  再看性价比方面，“中老年百万重疾险”不同于常规重疾险动辄大几千、上万元的保费支出，该产品实现了用百元价位就可以撬动百万重疾保额的突破，大大降低了用户的投保成本与经济压力。

  目前，消费者在支付宝App上搜索“健康福·中老年百万重疾险”，就可找到该产品的投保页面。以40岁中年男性为例，投保“中老年百万重疾险”，首年保费547元，整体性价比突出，对普通工薪家庭十分友好。

  可见，“中老年百万重疾险” 的推出，不仅有效填补了中老年及慢病人群长期存在的重疾保障空白，更以低门槛、高保障、高性价比的创新设计，为普惠型重疾保障提供了新的实践样本。

  创新赔付

  推动普惠重疾多元化

  深入探究“中老年百万重疾险”之所以能够打破常规，以百元保费价格便可撬动百万保额、高杠杆转移重大疾病风险，实际上与其引入“持续治疗，多次赔付”的创新赔付机制密切相关。

  具体而言，持续治疗、多次赔付创新方式体现在：患者首次确诊重疾可一次性获赔5万；之后365天，住院且接受特定治疗，可按月进行赔付，最多赔10次，累计最高赔5万元；此后，如果确诊的疾病需要使用16种先进治疗方式的，可再次一次性获赔50万元，治疗方式涵盖了CAR-T、钇90等副作用更小更有效的先进治疗手段。也就是说，在重疾紧急治疗时，患者最高可获赔60万元，此类赔付基本覆盖了首年治疗期间的费用。

  另外，如前文所述，围绕中老年人群罹患重疾后，可能面临的长期康复护理费用支出痛点，“中老年百万重疾险”在重疾康复中也可继续赔付。无论是住院康复还是居家养病，若初次确诊的是严重阿尔兹海默症、瘫痪等6种特定重度疾病的，以及119种重疾且生活不能自理180天以上的，皆可再获各一次性赔付20万元，为患者提供更长久的康复资金支持。

  行业专家指出，“中老年百万重疾险”通过“持续治疗，多次赔付的方式”提升了产品性价比，让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了重疾产品的普惠属性。这种创新赔付方式，为重疾险市场的长远发展提供了极具价值的借鉴，有望推动行业在产品设计和服务模式上不断革新，以更好契合消费者日益多元的保障需求。

  站在更高维度看，“中老年百万重疾险”价格亲民、普惠属性较强的产品设计思路，也与国家及监管政策导向高度契合。保险业新“国十条”就提出，提升健康保险服务保障水平；扩大健康保险覆盖面；鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品；此外，文件还围绕健全普惠保险体系提出，要扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

  落眼众安保险“中老年百万重疾险”的创新实践，正是带着拓展保障人群、提升产品性价比的普惠理念，其以创新赔付机制为核心抓手，精准破解了预算有限、老年及慢病人群 “想买保不了、能买买不起” 的重疾保障难题。

  从行业视角看，“中老年百万重疾险”的推出也为重疾保障普惠化发展提供了可复制、可推广的方案，并有望带动百万重疾险朝着更个性化、更多元化的方向升级。