周延礼：重构养老认知，以有韧性的三支柱筑牢银发经济底座

  2026年6月15日，由清华大学经济管理学院、社会科学学院联合主办的首届亚洲银发经济讲坛在京召开。在这次论坛上，原中国保监会副主席、党委副书记周延礼在演讲时表达如下观点：迈入长寿时代，做强银发经济、优化养老服务是保障民生、推进社会发展的重要任务，未来需依托金融力量、融合数字科技，转变全民养老认知，构建有韧性的三支柱，打造多元养老服务场景，来推动银发经济实现高质量发展。

  银发经济发展的背景是人口老龄化日趋严峻，伴随着长寿时代的到来，传统养老模式面临挑战，导致长寿风险成为社会面临的突出问题。与此同时，养老产业与养老金融迎来全新发展机遇，但长寿时代也对社会保障体系的韧性和养老服务供给的质量提出了更高要求。周延礼认为，养老不再是临近退休才需考虑的问题，而是应贯穿个人全生命周期的系统规划，这一认知转变，也为金融行业创新发展开辟了广阔空间。

  “长寿时代下，最大的风险并非死亡风险，而是养老储备不足的长寿风险。”周延礼指出，提前做好养老财富规划是全球化发展趋势。我国农村居民、低收入群体、自由职业者等群体数量庞大，树立全周期养老规划意识尤为关键。个人养老金、养老储蓄、商业养老保险等是国家基本养老保障之外的重要补充，摒弃旧的养老观念，提早规划养老储备，方能有效化解晚年生活的各项开支压力。

  围绕养老保障体系的具体改革路径，周延礼从三支柱建设与金融科技融合两个维度，提出了系统性建议。

  在筑牢三支柱根基方面，第一支柱基本养老保险作为民生保障的压舱石，要持续做好基金保值增值工作，依托专业投资能力抵御通胀压力。数据显示，2024年、2025年全国基本养老基金年度结余均达到1500亿元，整体运行平稳。第二支柱企业年金与职业年金是重要补充保障，目前仍有较大扩面空间，2025年企业年金实现收入12800亿元，支出9500亿元，结余3300亿元。金融机构应发挥专业优势，简化参保流程、优化投资组合，助力广大中小企业建立补充养老机制。第三支柱个人养老金正处于快速增长阶段，当前全国开户人数达1.2亿，保费收入约8000亿元。周延礼进一步指出，养老金融服务需贯穿个人全生命周期，并以此为重要抓手推动社会保障体系升级，依托全生命周期养老金融布局，我国社会保障体系将从“广覆盖、保基本”向“多层次、可持续”稳步迈进。

  在金融与科技深度融合方面，周延礼提出了三个重点方向：

  首先是推动金融、科技与医疗深度融合，升级健康养老服务模式。金融是养老产业的血脉，医疗护理场景是器官，科技则是串联各方的超级接口。要改变传统金融仅侧重事后赔付的服务短板，推动服务模式向主动健康管理转型。加强金融机构与医疗机构、智能穿戴设备、大数据分析平台的合作，精准识别健康风险。同时积极探索“保险+医疗+科技”融合新模式，全方位助力健康中国建设。

  其次是依托科技赋能长期护理保障，破解失能养老现实难题。“一人失能、全家失衡”是当前养老领域的突出痛点，长期护理保险是补齐保障短板的关键抓手。据了解，我国长护险试点已开展十余年，规划在2028年实现全国全覆盖。各地可借助AI搭建标准化评估体系与数字化监管平台，优化上门护理服务流程，重点保障贫困、重度失能群体的基本权益。同时借鉴成熟实践经验，充分发挥长护险的兜底作用，织密养老保障网络。

  最后是打造智慧养老新生态，全面提升金融机构综合服务能力。针对养老社区、居家养老两大主流场景，金融机构需补齐四大核心能力：打通医疗、社保、养老数据壁垒，依托数据技术实现精准风控；强化养老产业资源整合与生态链接能力；打磨适老化金融产品与服务，线下增设银发服务窗口，线上优化语音交互等功能，消除数字鸿沟；常态化开展老年金融知识普及，严厉打击涉老诈骗，守护老年人财产安全。

  周延礼还表示，银发经济高质量发展是一项系统性民生工程，离不开全社会协同发力。金融机构要主动立足人口发展战略，持续推进产品、服务与技术创新，以金融赋能、科技助力，不断丰富养老服务供给，完善多层次养老保障体系，让老年群体在长寿时代真正享有健康、有尊严的晚年生活。