信用卡代还平台潜在风险曝光 违规套现警钟敲响

来源：证券时报

见习记者 段久惠

信用卡代还平台的潜在风险被曝光。

近日，国家互联网金融安全技术专家委员会（简称“国家互金专家委”）旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台，介绍其“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种主要业务模式，并提示，这类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

套现风险再遭警示

国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，前两者都存在信用卡套现行为，后者的本质是平台代偿。

具体而言，“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费，一般为账单金额的0.8%~1%。

信用卡套现模式更为普遍。比如，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，用户可用信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

信用卡违规套现风险高发，也引起了中国银联的注意。据其统计，2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中，通过无卡渠道发起的占比逐月上升。去年10月前，该比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。银联介绍，部分APP和平台凭借可任意时间无卡提现、交易，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，并以低费率（约0.5%）、高分润、招商返点刺激推广，可能带来用户信息泄露甚至大额资金损失。

平台收入多来自信贷

在国家互金专家委的公告中，信用卡代偿业务被列入潜在风险提示中。在平台代偿模式下，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据，代偿平台用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%~1%，同时部分平台还收取每月0.1%~0.8%服务费和2%~3%手续费。

“代偿平台更赚钱的业务是场景贷款，代偿只是获客方式。”北京一家互金平台的风控负责人告诉证券时报记者，代偿平台兼营放贷业务并不鲜见。事实上，仅靠信用卡代偿业务，盈利状况并不理想。在业内有“信用卡余额代偿业务头部公司”之称的维信金科的招股说明书显示，尽管它的信用卡代偿产品占了公司放贷资金的近六成，但盈利却仅占公司利息收入的三成。

今年3月底，有着8000余万用户的“线上信用卡管理平台”51信用卡申请赴港上市。招股书显示，在2015年、2016年、2017年净利润分别为-1.01亿元、0.53亿元、7.44亿元，主要收入来自信贷撮合及服务费，2017年该项业务带来的收入达到16.27亿元，占比超过70%。公司贷款增速显著，由2015年的8.15亿元增长至2016年的102.99亿元、2017年的338.91亿元。