买对保险 理赔不难

保险的种类

保险有很多种类，我尽量用通俗易懂的话来解释最基本的7大类保险：

为您提供生命安全保障。当发生意外所致的身故和残疾时，可获得高额赔付，同时，意外险一般会有附加意外医疗保险，提供医疗费用的补偿，缓解经济压力。

普通医疗保险有很多分类，有住院报销型的，有住院补贴弄的。一般用于解决医疗费用不大的小意外（如：猫抓狗咬，磕磕碰碰）或小疾病（如：阑尾炎、胆结石等）等的医疗费用报销或补贴。

当下，空气污染、水污染、食品安全等问题已严重影响到我们的身体健康。大病的发病率越来越高，发病的年龄越来越低，治病的钱越来越贵，已是一个普遍问题。

重大疾病保险是一种能够解决人们罹患重疾时所需的巨额医疗费的保险。

养老保险是解决我们未来养老费用的保险，保险公司可以在您约定的年龄按期给付一笔养老金，让您的晚年生活更有保障。

但是养老保险的保费通常会比较高，年龄大了再买压力会很大。所以在资金允许的情况下，应该尽早拥有一份养老保险。

终身寿险是个人以及家庭幸福的保护伞，最能体现一个人的生命价值。

常言道：生命无价。但是没有保险保障的生命真的是“无价值”的。保险是可以为生命定价的。一个人身价几何，不看别的，只要看他有多少保额的保险。

子女教育保险可以提前规划大额的教育开销，让孩子的教育没有后顾之忧。在孩子每一个求学阶段都可以领取一笔教育金。

理财保险兼具身故保障和理财收益。但以理财为主。可以短缴长领。它的领取常与生命等长，也可作为财富传承的工具。

上述这7大类保险就是人们常说的“人生7张保单”，是每个家庭都应该拥有的保障。如果您有能力，可以一次买足这7张保单，但也可以先做好投保规划，分批购买。

一个140万的理赔案

人们买了保险最怕理赔的时候各种难。其实，内行人才知道，最难的不是理赔，而是您的身体条件可以买保险，且买对保险。

这里，我分享一个我客户的真实案例：

李总，今年50岁，从事汽车配件制造业，他是从大型国企辞职下海自己开工厂的。2005年，他想给工人买一些意外险，经朋友介绍找到了我。他感觉我的服务很好，便主动问我，如果自己需要购买保险的话，买什么样的好？

我帮他分析了一下他的潜在风险：他从国企出来后，没有单位，自己开厂，没什么保险保障，相当于风险自担，又是家庭和企业的顶梁柱，责任重大，最担心的事莫过于健康出现问题或是发生意外风险。所以首先推荐他考虑保健康的重疾险和保身价的终身寿险。李总很认同。

我就问李总：“您觉得重疾险您保多少额度合适？”

他认真思考了一分钟，说：“50万吧，我觉得50万差不多。如果我得了重疾，50万治不好，也没得治了。”

他太太那时还在大型国企里面工作，福利待遇不错，就只做了20万的保额。当时他们家购买的保险如下：

2007年，他生意做得很好，企业成长了，保障还那么少，不匹配，我就帮他做了保单年检并建议他体检后加保。体检查出李总的肝功能有一项指标比正常人高出来一倍。公司核保没通过，被延期拒保。他很生气，不接受这样的结果。

我一边耐心跟他讲解：延期拒保不等于拒保，过段时间调理好身体，指标下去了还是可以通过核保的；一边又请专家来帮他分析肝功这项指标为什么高，未来可能会怎么病变，所以一定要做好监控。我说，其实保单能否承保不重要，但是应该马上配合医生调理好身体。

通过积极的配合治疗和休养，半年后，李总的肝功指标都已经在正常的范围内，所以第二次体检顺利通过核保，这次给他和他太太及儿子都加保了资产保全类的保险产品，又增加了一份重疾豁免保险，也就是说，一旦生重疾，他可以不用再交剩余的保费，而保障责任继续有效，相当于保险公司替他交保费。

2008年、2009年，他和太太又分别加保了重疾险，李总的重疾险保额达到100万，他太太的达到40万。后面几年，随着企业越做越大，他更担心资产传承的问题，每年都在加保资产保全和养老类的保险产品，年交保费近200万。

2014年12月底，李总准备加保一张100万的资产保全类保险。我建议他再增加重疾险的保额，要把保障额度加高。

当时夫妻两个都要加保，在体检时，他太太查出宫颈癌早期，1月份动的手术，3月份喘口气的时候，我说李总，我们还是去做一下体检，把保障加高一些。结果李总被检查出来鼻咽癌。

公司很快进行了理赔，夫妻两个获得140万重疾险理赔金，同时，豁免了260多万的保费。因为我在帮他们做的所有资产保全类、养老类的保险上都加了重疾豁免，这意味着夫妻两人名下的所有保单都不用再交费，但依然享有保障。李总一家非常感谢我的专业。

这个140万的理赔案是我们当地最大的一笔保险理赔案。我也在不断反思，虽然李总一家都很感谢我，但我知道这140万的赔款数额相比他的产业来说还是太小了。虽然这几年李总一直在加保，但他的观念依然是：“如果我得了重疾，50万治不好，也没得治了。”也就是说，他在考虑自己的保额时，只是将重大疾病的治疗费用计算进去，但却没有考虑患病后至少要有5年的长期疗养费、这5年疗养期间不能工作的收入损失费、生活费等等。

足额的保险才是在关键时候起到保障作用或补偿作用。但是，如何计算保额呢？

首先应该把我们肩负的责任列出来：企业负债及贷款 + 家庭负债及贷款 + 5年的生活开支 + 子女教育费 + 配偶的养老费 + 父母的赡养费 + …… 总之：

负债总额 = 责任 = 身价 = 保额

当我们计算出得数，对于“保多少才够？”就有一个清晰的认识了，如果能够一次买足固然很好，但通常很难一步到位，因为做生意的人手中的现金并不多，需要排一个优先顺序分步骤投保，最担心哪方面就先保哪一项。

当我们既知道了目标，又知道了现有的资源，我们再来规划实现的路径，是不是就变成了一件很简单的事？当然，实现目标的路径有很多，您可以根据自己的偏好，以及您对风险认知的程度选择一个合理的路径，然后再按规划分步去做投保计划。我个人的建议是首先完成身价保障，再去做资产保全，也就是短期交费的理财型保险产品。