买保险不是为了改变生活，而是为了防止生活发生改变

“故事”与“事故”

最近，热播剧《泡沫之夏》真是赚足了大家的眼泪，夏沫和小澄先是因为母亲离世而成为孤儿，被好心人收养后，好不容易过上安稳幸福的生活，又因为养父母车祸离世而重陷困境：养父母用贷款购买的别墅被公司收回；弟弟小澄因车祸受伤摘除一个肾，重病缠身；男友欧辰车祸重度昏迷；男友的管家一气之下拒绝夏沫的紧急求助。

夏沫只能靠四处打工和借贷生活。即使演艺职业生涯基本顺利，但因为要公司帮忙偿还贷款，只得跟公司签定了“80%的收入归公司所有”的合同，还是赚不到钱，生活窘迫，连弟弟看病的钱都付不起……

幸好追求者洛熙在美国遇到贵人成为了大明星回国恰巧能帮到她；幸好男友欧辰车祸失忆后又碰巧重新遇见她、爱上她；幸好这只是部青春偶像剧，编剧可以给夏沫安排两个能力超强的男神来帮助她，否则，夏沫再坚强、再努力也很难走出困境。

有句话说：发生在别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故。电视剧里的剧情可以由编剧改写，但我们的人生大戏，编剧不是别人，而是您自己。那么，您会如何编写（规划）您和家人的人生大戏（未来生活）呢？

几年前，发生在我身边的一个真实案例一直让我难以忘怀。

当时，我在新加坡参加世界华人保险大会，接到一位客户的电话。这位客户50多岁，经营世界名表和珠宝生意。他在电话里半开玩笑地告诉我说肾脏里长了个翡翠。当时我还开玩笑说：你真是富人，连生病长的都是翡翠…然而玩笑归玩笑，当我回国第一时间去探望他时，他已经住进了无菌病房，8个月后就离世了。

8个月里，他除社保外，医疗费当中的自费部分就花了300多万。而且因为涉及器官移植，在谈条件的过程中又送给器官捐献者一套价值500多万的房子，加起来医疗费就上千万了。

客户生前经营的生意每年大概能赚五六百万，但每年赚到的利润都用作其他投资了。而他只在多年前购买过10万元保额的大病保险。后来再想加保的时候，体检已经通不过了。他离开后，他的太太不会经营，就关掉了店铺，生活的轨迹也就此发生重大转变。

这件事让我明白了，其实每个人都买了保险，只不过是把保险费交给了保险公司，还是交在了自己的口袋，或是寄托在别人身上。

换个角度想想，在《泡沫之夏》中，夏沫的保险就是欧辰、洛熙，一有困难就是这两位男神出手相助；而我的客户，生意做得那么好，又会投资生财，他把保险费交在了自己的口袋，生了病，三百万、五百万地交给医院和器官捐赠者。但是他的妻儿未来的生活呢？无疑将发生翻天覆地的变化。那我们呢？我们的保险费交给谁？

常言道：靠山山倒，靠水水流，还是靠保险最保险！

如何运用保险建立家庭保障机制？

一个人的保额一定要和他的生命价值等同起来。也就是说这个人未来能够创造多少收入，他就至少应该建立这么多的保额，这样才能保证即使发生风险，他家人生活也不会发生改变。

我们可以分步建立家庭保障机制：

如果我们现在手头资金充裕，能够一次就建立完善的家庭保障配置，这是最理想的方式，解除后顾之忧。因为时间不等人，疾病和风险的发生也无法预测，并且随着年龄的增长和身体状况逐渐走下坡路，未来的投保费用和难度都会增加，甚至被拒保。

我自己的人身保障现在是985万，其中包括508万的重疾保障，意外险201万。去年10月份本来还想再加保100万终身寿险保障，但是由于年龄较大今年53岁，再保险公司（投保超过300万保额的重疾险和1000万的人身险时保险公司需要找其他保险公司分保，以分散风险）核保没有通过。

在没办法一次性买足未来退休前收入总额时，我们可以参考双十定律，也就是用10%-30%的年收入买到未来十年的收入保障。用较少的钱，建立起相对完善的家庭保障，减少拼搏过程中的后顾之忧。

或许您在算完之后会觉得，这个额度太大了，每年需要交的保费也不少，在企业急速发展继续用钱的节骨眼上，一时腾不出这么多资金配置保险。这是很多客户面临的现实问题，在企业发展需求和家庭保障需求之间寻找平衡。那么我们应该怎么做呢？

如果实在是资金紧张的情况下，最少也需要买到未来五年的收入保障，确保万一不幸发生大病，后面五年的收入损失能够通过保险得到补充。因为不幸得了重疾之后，根据现在的医疗水平，许多疾病只是可以治愈的，或者能够延长生命，只是需要花费大量的金钱。并且，在接受治疗五年后没事，才能算真正的治愈，才能再次回到商场中去打拼。在这五年的时间里，基本都会丧失劳动能力，必须在毫无压力的状态下静心休养，才能很好地进行康复，同时还要有很好的营养补充。如果这五年还要为收入，为生计，为房贷车贷，为父母赡养，为孩子上学出国等事情着急，对身体的恢复可能就会有影响了。

比如我的那位客户梁先生，假设他距离退休还有10年时间，他每年赚500万，10年就能给家庭赚5000万，那他的保额就是5000万。这样，即使生病用掉了1000万，即使家人不会经营企业，剩余的4000万也足以维持家人高品质的生活。

当然，这只是举例，这么高的保额最终是不是能够通过保险公司的核保，还需要看投保人投保时的身体健康状况。所以，买保险要趁早。

在家庭保障的方案设计上，确定完家庭经济支柱的保障后，就要考虑家庭其他成员的保障设计了。

假设男主人是家里的主要收入来源年收入100万，女主人的收入是30万，那么女主人的人身保障额度最少也需要是男主人的三分之一。如果太太是家庭主妇，那么我也会建议至少要给太太建立300万到500万左右的保障，也就是男主人的3-5年的收入总和，因为家庭中夫妻双方不管是哪一方不幸得病，另外一方肯定会倾其所有去救对方，并且也会影响到未来几年的工作去照顾。

对于小孩，每家保险公司都有规定未成年人的最高投保额度，比如重疾险一般只能买50万。因此给孩子投保足额的保障即可。

这里跟大家分享一个我的客户的投保案例：

客户吕总，40岁，私营企业主，年收入近千万，家里两个孩子，太太是家庭主妇。2014年买了一栋商务楼，价值一个亿。我跟他说，你的楼值一个亿，你应该比那个楼更加值钱，因为你才是最重要的核心资产，你最少需要给自己建立两个亿的人身保障才能与你现有的资产匹配，客户非常认同。最终通过公司的核保调查，吕总承保了7940万保额人身保障，后来太太也顺利承保2170万人身保障。