国家送的大福利，不要就可惜了

最多最多的一类问题就是“我之前体检查出来XXX病，现在还能买什么产品？”

没办法，保险公司是商业机构，不是做福利的，知道咱身体有小毛病之后，就会担心这个人未来理赔概率可能会比较高，不愿意提供保障。

所以呢大部分人这时候会懊悔没有趁年轻趁健康给自己配置好保障，同时在网上搜索大量的资料，就想看看自己这种情况还有没有希望投保。

今天小宝给大家介绍一个可带病投保、保证续保且价格便宜，哪怕是这个月查出癌症立马买上，下个月就能报销使用的保险——国家医保。

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我们经常听别人说“医保好，医保是我们的兜底保障，医保是国家给我们的福利”这种大道理，但它规则复杂，大多数人都搞不清楚什么情况下能用、它能解决我们多少问题。

今天小宝就迎难而上，以上海医保为例，给大家讲讲。

首先咱们要知道，医保目前分两种，一个是职工医保，一个是城乡医保。

职工医保就是公司单位给交的，五险一金里面就包含了的医保。

单位承担大头，自己承担小头，每个月自动从工资里面扣，一个月也就百来块钱的事。

城乡医保一般是本地人或在这边上大学的学生交的，一般一年交一次，政府补贴一部分，自己掏一部分，费用比较低。

学生党，一年130块；

19~59岁的，一年740块；

60~69岁的，555块；

70以上的，390块。

总的来看，对于在上海生活和工作的人来说，医保这个保费一般不成压力。

小宝，我现在身体好，没怎么看过病，交这些保费换来的保障是啥呢？

其实很简单，我们分两块来理解就清楚了，分别是“门诊”和“住院”。

门诊应对的是小病，比如感冒发烧打个屁股针拿点药，住院应对的是严重一点的病，比如阑尾炎手术甚至癌症手术之类的。

咱们一个个来，先看职工医保的门诊是怎么报销的，自己对号入座：

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（点击查看大图）

（免赔额按“年”累计，以每年的4月1号为节点）

不同的年龄段，不同的职业状态都会影响报销比例。从这个表格就能看到社保的态度，年轻人有能力，自己多承担点，老年人年老体衰，政府多帮忙扶持，减轻看病压力。

像小宝这样的年纪去看病，花费超过1500块的话国家才会帮忙承担一些，没超过的部分用医保卡里的个人账户余额给，不够的话自己再掏钱。

同时，从各级医院报销比例不同看得出来，国家鼓励大家到一级医院看病，也就是家门口的社区医院，别动不动就跑到三甲医院挤。

这样有助于分摊医疗资源，把三甲医院的好医生、好条件留给更有需要的人。

那如果是住院呢，怎么报销？

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（点击查看大图）

跟门诊报销一样的道理，尽量减少老年人的看病压力，咱作为年轻人年富力强，得多承担一点。

比如小宝这个年纪住院花了5000块，扣除1500的免赔额必须得自己承担，剩下的3500按照85%的比例给报销2975元，自己承担525元。

住院总共花了5千，医保承担3千块左右，自己承担2千块。（1500免赔+525块自付）

目前小宝从上海医保网上看到的最高支付上限是51万，超过的部分还有上海的附加基金可以报销，80%基金出，剩下的20%自己掏。

小宝不管是在医保网站看到的信息也好，还是问医保客服人员也好，了解到附加基金的报销额没有上限，真是蛮不错的~

（比如医保已经帮我们报销51万了，后面还有10万医药费，附加基金出8万，自己出剩下2万）

如果是城乡医保，按什么标准报销呢？

跟职工医保类似，分“门诊”和“住院”两种情况，咱直接看两个表格：

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（门急诊）

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（住院）

一样的，鼓励大家尽量到家附近的诊所看病，大医院留给更有需要的人。同时，越是年纪大，越是要多照顾着点，降低他们的看病压力。

报销的最高上限？？不好意思，小宝在医保官网和询问客服之后得知，上海没有上限。不禁感慨，魔都不愧是魔都，就是有钱！

整体来说，有了国家医保，小宝心里真的很踏实，至少让我们还能有面对疾病的勇气，给国家点个赞。

但我们也知道，光有医保是不够的，不然朋友圈就不会转发这么多轻松筹的求助捐款链接了，这是为啥呢？

一个是医保是各自为政的，每个地区政策不一样，像上海和深圳就是典型的“好地方”，而一些经济实力弱的地方，报销额度低、比例低，大家看病的压力自然就高不少，有的承担不了，就只能向社会求助。

另一个是别看小宝说上海医保报销比例和上限都还不错，但使用起来还是有不少限制，下面小宝给大家一条一条地说：

1、医院限制

这个大家应该都知道，要想用医保，就要去医保定点医院看病。照目前的情况来看，几乎只有公立医院和少部分私立医院属于定点医院的范围。

由于咱人口基数大，大部分情况只能老老实实地排队挂号，等医院安排床位住院治病。体验稍差，属于还能忍的状况吧。

2、药品限制

看病几乎等于吃药，一些常见病或者小病还好，几乎都能在社保的药品目录里面找到，但一些大病，比如癌症，大概率会需要用到药品目录外的自费药、进口药，这个时候医保就发挥不了作用了。

就像《我不是药神》里面那个治白血病的进口药格列宁（化名），一瓶四万。电影里面的老太太说“我病了三年，四万块钱一瓶的药，我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了…”

就是因为这个药当时不在医保的保障范围里面，要想活命，只能自己掏钱吃。

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（现实中的靶向药——格列卫）

现在虽然说好多抗癌药都列入了医保范围内，但实际情况没有大家想象的这么好。药品不断迭代更新，进来一批后面还有一批更好的药，想要用疗效更好、副作用更小的，还是得自己掏钱。

3、治疗项目限制

除了药品限制之外，并不是任意一次住院治疗的所有花费都能报销。一般像治疗费、检查费和手术费之类的可以报销，而挂号费、病历费、体检之类的项目是不能报销的。

所以在治疗过程中，大概有15%左右的费用不在报销范围内，要自己给。

用一张图总结下来就是：

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（点击查看大图，不准说小宝的配色丑）

首先要达到一定的金额，超过起付线。然后扣掉不能报销的自费药和自付项目，剩下的才能报销。最后是大部分地方有报销上限，当地财政没有这么多钱，不能一直给你兜着。

所以在小宝看来，如果是小病小灾，医保几乎能解决我们大部分问题，但如果倒霉遇上大病，要用很多的自费药和做自费项目，光靠医保解决就有点力不从心了。

这个医保的bug咋给补上呢？

咱们之前说的住院医疗险和重疾险就能发挥作用了，比如大部分医疗险都能补充报销自费和自付项目，不受医保的药品目录限制，进口药也能报销。

然后像重疾险，达到重疾理赔标准之后就能一次性拿到理赔款，保险公司不管咱们怎么花这个钱。只要自己愿意，拿着钱到私立医院住豪华病房也是OK的。

总的来说，千万别说医保没用这种傻话。医保是给咱们老百姓的福利，优先照顾老弱病残。对于穷人，再穷也要把医保交上，花小钱办大事！

国家医保不管你现在身体是好是坏，交钱就能保，后面也没有停售风险，一切国家管，没有比这更划算更靠谱的了。

不过医保使用起来也有不少局限，这不能保那不能报。对于有一定经济能力的人，趁身体健康，在医保的基础上还要合理地配置商业保险，挑选一些性价比高的产品，把医保不足的地方给补充完善。

像小宝自己，有排在全国前列的上海医保，又加上商业的重疾险和住院医疗险，除了偶尔普通的感冒发烧要自己掏个百八十块拿点药、挨个屁股针，面对看病花钱这件事，没在怕的~

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可能是今天下雨，小宝感触比较多，想延伸说点东西。每个人都说向往美好幸福生活，但很少有人会花时间理性分析，到底怎么才能完成这个目标。

遇到这种比较宽泛的、大的目标，小宝自己常用的方法就是“拆解”。要想达成美好生活的目标，无非就是从四个方面下手，开源、节流、风控和投资。

开源节流就是多赚钱少花钱，尽快积累自己的资金。不然就算是有年化收益20%的好项目能投，拿仅有的那100块复利滚存10年，也就几千块，改变不了什么现状。

而风控就是做好人生的各种风险控制，一是控制金融风险，不能一味追求高回报，高回报代表高风险，就像炒比特币一样，咱没有金刚钻,就别揽那瓷器活。

二是控制非金融风险，通过保险这种金融工具解决自己的疾病和意外风险。你说保险是必不可缺的吗？那得看人。

像马云、李嘉诚这种层次的，手上资金特别多，没有保险的理赔款人家也有钱治病，甚至还能到美国日本找顶尖的专家治病。

而对于咱大多数人来说，没有这个条件，只能通过保险以小换大，万一倒霉了还有保险公司给扛着不是。

最后才是投资部分，多学习理财知识，别把平时好不容易省下来的血汗钱放在银行让通货膨胀白白给侵蚀。投投各种“货基宝宝”，学学基金定投，通过时间叠加复利战胜通胀不是分分钟的事嘛，甚至还能获得比较好的回报。

你问美好生活怎么创造？就是别老空想，马上行动起来，从最简单的开源节流风控投资开始，不断优化这里面的细节，然后靠时间慢慢积累。

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