这份报告悄然曝光，与1亿人的钱袋子有关

原标题：这份报告悄然曝光，与1亿人的钱袋子有关

来源 | 瞭望消金

“十年磨一剑”，我国实施《消费金融公司试点管理办法》至今，恰好十年。

持牌消费金融公司在政策红利下，持续产品创新迭代，践行普惠金融，服务长尾客群，已经逐渐成为现代金融服务和组织体系中的重要一员。

近日，中国银行业协会首次揭露持牌消金发展数据，截至2019年9月，我国24家在营持牌消金的资产规模已近5000亿元，贷款余额达到4604亿元，累计服务客户超过1亿人。

随着消费金融行业竞争日益加剧，持牌消金虽拥有先天优势，依旧面临严峻挑战。

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规模近5000亿，累计服务1亿人！

当前，以90后、00后为代表的新一代消费主人翁正快速崛起，我国消费金融市场贷款规模仍处于高速发展阶段。

从参与主体、牌照资质以及经营模式的不同来看，我国个人消费信贷市场是传统商业银行、持牌消费金融公司和新兴互联网消费金融企业“三足鼎立”的局面。

与银行的“兼职”和互联网企业的“外行”不同，持牌消金公司是经监管批准，在境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，提供个人消费贷款的非银行金融机构。

因消费金融牌照门槛高，目前市场上仅有27家机构取得消费金融牌照，其中开业在营的有24家。

中国银行业协会近期发布的《中国消费金融公司发展报告（2019）》（下称，《报告》）披露，截至2019年9月底，24家持牌消金公司注册资本共346亿元，资产规模达到4938亿元，贷款余额为4604亿元，累计服务客户超过1亿人次。

据瞭望消金所知，这份《报告》是原中国银监会自2009年颁布《消费金融公司试点管理办法》以来，首次面向社会公布的我国持牌消金公司发展情况的专业性报告。

起初国务院试点设立消费金融公司，是为应对全球金融危机后外需不足问题，尝试以专业小额消费信贷非银行金融机构，难以为在银行等传统金融机构获得信贷服务的广大中低收入客群，提供更为普遍的消费金融服务。

作为扩大内需、促进消费升级的一项重要举措，持牌消金公司“摸爬滚打”至今已历10载。经过探索实践、快速发展、稳步前进三个阶段，在服务实体经济、践行普惠金融、推动发展转型等方面积极作用显著，已经逐渐成为现代金融服务和组织体系中必要的组成部分。

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持牌消金先天优势突出

过去一段时间里，消费金融在金融业领域中增速最猛。商务部有关报告显示，2018年我国消费金融市场规模达到了8.45万亿元，市场渗透率为22.36%。

前瞻产业研究院预计，到2020年，消费金融市场规模将达到12万亿元，渗透率逐渐提升至25.05%。而目前美国消费金融渗透率已超过40%，可见我国消费金融市场提升空间巨大。

近年来，互联网及移动互联网不断普及，电商发展迅猛，使得消费金融需求自带互联网属性。更小额、更高频和更分散的特征，对技术应用提出了更高要求。如今，金融科技浪潮席卷全球，消费金融市场也迎来着新的挑战。

中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟在《报告》序言中提到，与其他非持牌但却经营互联网消费金融业务的企业相比，持牌消金公司的优势依旧明显。

消费金融客户的长尾客户需要金融机构采取新的风控手段。大数据、云计算、人工智能技术等，正好能满足有效风控的需求，解决贷前、贷中和贷后流程中的诸多痛点。

目前，多家持牌消费公司在人工智能、大数据、云计算、区块链等新型技术领域取得了丰硕成果，实现线上申请获客、自动化秒级审批、智能化营销等“轻”运行，运营管理效率极高。

持牌消金机构紧紧依托3C产品、家庭装修、旅游、出行、教育、健身、医美等线上线下消费场景，产品持续创新迭代，更能发挥“小快灵”的经营优势，把握住稍纵即逝的市场机遇。

在牌照的加持下，持牌消金公司资金来源渠道更广。除向金融机构借款、同业拆借、股东境内子公司及境内存款、发行金融债券和资产证券化外，还能通过发行资产支持商业票据或理财计划等方式进行补血。

与此同时，持牌消金公司长期以来受到严格的监督管理，信息披露较为充分，形成了较为合规稳健的经营发展模式。在金融深化改革背景下，持牌消金公司也将走得更深、更远。

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未来依旧面临严峻挑战

就目前而言，政策红利是我国消费金融高速发展的原动力。近两年，多项利好政策密集发布，促进消费金融良性发展的信号强烈，吸引着各界大佬入场圈地。

有行业研究数据显示，从整体来看，我国消费金融市场的竞争格局较为分散，行业前10大企业所占的市场份额不足50%，尚未形成垄断局面。

面对日益加剧的竞争压力，持牌消金公司虽具有先天优势，能在经济发展方式转变、消费结构转型升级中获得有利机遇。

但《报告》指出，持牌消金公司也面临复合型专业人才储备、资本实力、融资渠道、资产质量等方面的严峻挑战。

随着我国金融行业监管收紧，消费金融行业利润空间收窄。2019年上半年，在揭露数据的持牌消金公司中增速分化较为明显，头部机构增速放缓。

未来消费金融发展的关键在风控能力及风控体系建设上，金融科技将成为核心突破口。

如何将获得的数据与线上与线下金融服务场景深度融合，强化风控与拓展获客渠道，实现产品与服务的持续创新，将是持牌消金机构攻克挑战的利器。