又一大型国有行关停信用卡APP！结存卡量达3857万张

  12月22日，一则看似寻常的公告在银行用户中并未激起太大水花：中国邮政储蓄银行宣布，其独立的“邮储信用卡App”将逐步停止更新，所有功能并入“邮储银行App”。

  这已是第二家采取此类行动的国有大型商业银行。就在十几天前，另一张来自监管部门的罚单——邮储银行信用卡中心因多项违规，被处以300万元罚款，三名相关责任人同时被追责。

  一边是线上渠道的悄然收缩与整合，另一边是监管利剑高悬下的合规疮疤被揭开。这两件几乎同时发生的事，并非巧合。

  它们像一枚硬币的两面，共同勾勒出当下邮储银行信用卡业务所面临的真实境遇：红利吃尽、增长见顶、成本高企，而曾经被规模狂奔所掩盖的管理粗放与风险漏洞，正成为无法回避的沉疴。

  300万元的罚单细节值得玩味。国家金融监督管理总局北京监管局列出的六条问题，几乎覆盖了信用卡业务从营销到贷后管理的全链条：电话营销分期业务的不规范操作、提前还款却收取全额手续费的霸道条款、授信审核的形同虚设、对异常交易监控的乏力、数据报送的失真，以及将发卡营销违规外包。

  这不仅仅是一张罚单，更像是一份精准的“诊断书”。它指出的每一个问题，都直接刺向消费者权益保护的核心地带。

  这些问题最终汇聚成海量的用户投诉。根据该行自身报告，2024年其受理的客户投诉超过80万件，其中信用卡业务贡献了惊人的37.82%，高居所有业务类型之首。

  更深层的“外患”来自整个行业的生态剧变。监管层对于金融App“少而精”的导向已然明确，过去那种依靠多个独立App“跑马圈地”、追求表面流量的模式不再被鼓励。

  从北京农商行、江西银行到渤海银行，关停独立信用卡App、回归手机银行主阵地的行动已成行业浪潮。邮储银行的跟进，是这种趋势从中小银行蔓延至国有巨头的标志性信号。

  维持一个用户活跃度低、功能与主App高度重叠的独立应用，在监管与成本的双重考量下，已显得既不经济也不明智。

  作为国有六大行中最晚发力信用卡业务的“追赶者”，邮储的信用卡故事始终带着一种时间紧迫感。当其他大行早已完成全国性布局时，它才在2021年获批成立独立的信用卡中心。然而，它全力冲刺的时段，恰好撞上了中国信用卡市场从增量扩张向存量博弈转换的历史拐点。

  结果便是核心数据的全面退潮。截至2025年6月末，邮储银行信用卡的结存卡量约为3857.56万张，相比年初减少了近140万张。

  更关键的是，衡量信用卡活跃度与创收能力的消费金额，在上半年仅为4564.42亿元，同比下滑了9.28%。就连曾经保持增长的信用卡透支余额(含其他)也掉头向下，降至2247.06亿元，较年初收缩5.67%。

  这意味着用户不仅在离开，而且留下的用户消费也更谨慎了。信用卡业务的“发动机”正在失速。

  一家大行信用卡业务若为了获客而放松审核标准，或是将营销外包给激进的第三方，短期内或许能换来开卡量，但长期看却引入了高风险客户，推高了不良资产；为了收取提前还款的手续费，或是通过夸大宣传促成分期交易，代价是用户信任的流失和监管处罚。

  当行业整体进入精耕细作的时代，这种粗放式运营的代价正被指数级放大。

  因此，邮储银行关停信用卡独立App的“瘦身”行动，就不能简单理解为技术上的渠道合并。它是一场被迫的战略收缩与聚焦。

  在用户增长放缓、获客成本高昂的背景下，将有限的科技资源、运营预算和用户注意力，从分散的多个入口集中到手机银行这个主平台上，是降低成本、提升用户体验效率的无奈却必然的选择。

  这背后，是信用卡业务从一门独立的、甚至带有进攻性的零售业务，逐渐回归成为银行综合金融服务体系中一个嵌入式模块的进程。

  对于邮储银行，关掉一个App很容易，但修复管理漏洞、重建用户信任、找到可持续的盈利模式，却是一场艰苦的持久战。