中原消费金融：数字化转型精耕细作 高质量践行金融为民

河南中原消费金融股份有限公司（简称“中原消费金融”），以建立“目标客群精准洞察能力”为基础，精准定位消金业务细分客群，构建“数字化、场景化、普惠化”个人消费金融服务模式，打造市场领先的“自主获客”“智能风控”“数字运营”三大数字化核心能力体系，为客户提供优质、高效、便捷、有温度的一体化消费金融服务。

　　数字化、智能化是中原消费金融前中后台经营管理的重要理念与支撑，中原消费金融坚持实施以精细化数据能力为基础的多场景、全流程业务布局，在经营战略层面，加强建设以大数据算法为基础的核心风控能力，并通过构建智能化数据生态服务平台提高数字化运营能力，从而加速业务创新；在组织设计与协作方面，中原消费金融形成了“BI（成立科学决策部，统筹管理数字化运营体系建设，横向提升分析能力，纵向贯穿业务部门建立统一分析体系）+BA（在多部门设置策略及商业分析师岗位，负责特定领域运营策略，在整体分析框架下深入洞察灵活管理业务细节问题）立体化协作”+“风险重点加强建设”+“科技中台统一支撑”的高效数据管理及协作体系。

　　截至2022年6月30日，中原消费金融当年放款金额为人民币352.20亿元，累计放款金额为2020.98亿元；报告期内新增贷款余额为48.39亿元，贷款余额为300.12亿元，放款突破690.44万笔，累计放款突破5740.97万笔，实现营业收入14.65亿元，新增客户数191.81万户，累计为1709.60万客户提供消费金融服务，为全国经济发展贡献新的活力。

　　构建面向客群需求的经营管理体系，强化自主获客能力。中原消费金融以客户需求为中心，深耕细分客群，充实产品体系，充分利用自研的大数据人工智能模型驱动的精准营销体系，为不同职业、不同需求的客户群体推出相应的产品，如针对广大有消费借贷需求的各类客户群体，推出主打线上小额借贷的中原消费金融APP，通过与拥有海量流量的互联网平台联合建模、RTA等工具建设，提高对目标客户需求和风险特征的精准洞察能力，精准筛选目标客户，甄选优质流量，增强用户的服务体验和成长性；针对就业吸纳能力较强的小微企业和产业基地、园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡APP，提供专属客户经理服务，并坚持“去中介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务。

　　同时，中原消费金融坚持全流程运营客户，提升客户转化价值。持续完善客户旅程地图，洞察客户习惯、金融需求，创新产品及服务优化客户体验，提升客群转化留存率和生命周期价值。通过延伸服务触角，创新业务模式，中原消费金融将金融服务范围不断扩展，目前已经实现客户群体衣、食、住、行、用等全场景覆盖。

　　“风控策略”与“算法模型”深度融合，加强数字化风控能力。中原消费金融借助金融科技和数字化力量，通过数据源及数据分析平台，结合大数据和机器学习的智能实时审批系统，打造“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范，实现风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。

　　一是构建高质量多维度数据体系，提升风险管理准确性。风险数据的数量和质量决定了风险管理水平的上限。中原消费金融建立了以“基础数据”+“衍生数据”为核心的风险信息体系，通过建立信用评估模型和盈利测算模型，进行“一纵一横”的分层，实现了风险决策和盈利水平的最优解。

　　二是建立全流程智能化风险管理体系，提升全生命周期风险管理能力。中原消费金融建立客户身份识别系统，根据人脸识别、活体检测等手段进行客户认证。通过客户异常行为、模拟器识别等数据技术能力的运用制定差异化的欺诈风险防范策略；动态跟踪已放款客户财务及信用信息变化情况，及时发现其他平台逾期等不良信息。对有新增高风险因素的会视程度采取不同管控措施。有效提高逾期客户回收率。

　　三是打造“实时化”、“智能化”风险决策平台，支撑风险管理的稳定性和灵活性。一站式智能决策引擎实现了风险策略全周期统一管理，可灵活设计出适合多场景的自动化风险决策服务；智能化模型平台支撑风险模型拓展，深度学习平台、自动化建模系统等为建模提供强大的算力、丰富的机器学习、深度学习算法包，和自动化建模方案，极大提升建模的效率。联邦学习平台在合作双方数据不出库的情况下，通过加密算法对齐样本、训练模型，为联合建模提供了合规、安全、有效的解决方案。

　　提升数据服务能力，赋能业务数字化运营。中原消费金融构建了统一、集中、共享的数据服务体系，实现了跨条线的数据整合，支撑共享性、复杂性的数据应用设计和实现。

　　针对客服和贷后管理运营部门，建设了AI人工智能引擎，实现智能客服和智能催收，提升了服务运营能力；针对各级管理者和数据分析人员，建立了BI数据可视化体系，建设面向客户的SAAS BI产品，提供了随时随地的移动化智能化数据分析服务和决策支撑服务。

　　与此同时，中原消费金融积极推动数据中台建设，释放数据基础性资源的核心价值。赋予数据中台“持续让数据用起来”的属性，负责承接全域数据汇聚、打通数据孤岛、实现数据之间的价值共享，以数字化手段将数据抽象成服务，满足快速变化的业务场景。

　　中原消费金融坚持以数据驱动业务创新，以科技支撑公司发展，致力于为客户提供合规、稳健、专业、贴心，有温度的消费金融服务，助力公司业务的高质量稳健发展。