安盟财险的合规答卷

  6月29日，国家金融监督管理总局资阳监管分局开出了一张罚单：安盟财产保险有限公司资阳中心支公司因为“编制虚假的农业保险业务文件、资料”被罚款29万元；相关负责人被给予警告并罚款5万元。

  图源：国家金融监督管理总局

  这事儿挺有代表性。安盟财险作为国内唯一一家专做政策性农险的合资公司，它碰到的合规难题，其实也是整个行业在“冲规模”和“守规矩”之间拉扯的缩影。

  基层合规治理

  本次罚单所暴露的业务资料问题，并非单一人员个体因素导致，而是农险基层经营场景下，业务考核、展示、流程管控、层级传导等多方面因素共同作用的结果。

  首先，基层执行走样，其实是压力下的无奈。

  从本次安盟财险资阳中支暴露的违规问题来看，虚假业务资料的产生，和基层考核导向压力、一线业务流程落实缺位脱不了干系。

  在此背景下，基层很容易出现流程简化、标准降低以及材料补充不规范的问题。这不完全是个人的问题，更多的是基层在多重压力下出现的执行偏差。

  其次，合规与业绩，这杆秤不好端平。

  农险整体盈利空间很小，种养殖险种赔付率长期处于高位，很难通过普通的承保业务来获取高额利润。

  加上安盟财险总部下达的规模增长指标，基层分支网点在业务发展和风险控制之间难以取得平衡。

  资阳中支这次的处罚也给安盟财险提了个醒：单纯追求保费体量而放宽风控标准，最后只会带来罚款和公司信誉受损的双重后果。

  但是，“罚公司+罚个人”的双重处罚方式，也表明现在的监管力度越来越大。

  监管红线，现在是“带电”的。

  本次安盟财险受到处罚，资阳中支被罚款29万元，相关责任人也被罚款5万元。 这也就意味着农险数据真实性的监管已成为一种常态。

  换个角度看，这次的违规行为也给公司改进内部管理制度提供了机会。

  虚假的业务资料可以顺利地通过承保和归档全过程，说明整个业务流程可能有待优化。

  此次出现问题后，企业可以好好检查内控治理，优化业务流程。问题早发现、早整改，可以促使总部对基层业务全链条进行全面审视，在核保、档案复核以及定期抽查等环节上补足短板，使内部控制由表面化的风险防控转变为实质性的风险管理。

  合资架构的进与退

  安盟财险特殊的中外资持股结构，是区别于国有、民营财险公司的特殊变量，基层合规走样，也反映了企业存在中外合资理念融合方面的管理难题。

  一方面，合资公司的“水土不服”。

  法方股东拥有一套成熟的海外农业保险风险控制体系，其经营理念更注重长期的风险稳定性以及业务数据的严谨规范。

  国内蜀道集团在经营上要适应本地零散小农户展业场景，完成属地政策性农险覆盖任务，两套经营逻辑天然存在磨合空间。总部统一制定的合规、风控制度下达到县级基层网点时，容易出现理解偏差。

  这种中外经营模式融合带来的管理磨合过程虽然痛苦，但也是打造适配国内农业市场的合资保险管理模式所必须经历的一个阶段。

  另一方面，市场竞争加剧，放大了基层“规模压力”困境。

  当前国内农险市场竞争充分，多家财险公司同步布局县域市场，地方政府对于保险覆盖范围和服务面均有硬性要求。

  基层网点既要在同业中争夺承保资源，又要完成总部下达的保费指标，长期处于高压经营环境。合资企业的风险控制标准是外企标准，而业绩考核又是本土标准，双重约束下基层管理难度更高。

  真正要面对的是，在保证合规动作不走样、财务数据不虚报的基础上，有没有办法把业务做大且保证质量。

  由于规模和合规不匹配而产生的违规处罚，也反映了当前企业合规管理水平仍待提高，这也倒逼公司调整治理思路。

  推动合规管理从“被动整改”转向“主动防御”。

  本次资阳中支出现的问题暴露出其在业务数据管理方面存在漏洞，也反映出安盟财险的合规治理仍在进行中。

  企业应当把这次处罚产生的外部制约压力作为内部控制优化的机会，搭建全流程风险隔离机制，从而实现风险控制水平的整体提高。

  农险业务的破与立

  跳出安盟财险单一机构视角，本次违规事件折射出政策性农险行业长期存在的共性经营难题，解决问题不能只靠一家公司来完成，而要整个行业进行系统性的改进。

  业务存在天然难点。

  农业保险承保对象是千家万户的小块土地，地块细碎、确权信息分散，纯人工逐户核验耗时耗力。数字风控在基层推广也会遇到很多问题，例如乡村网络不稳定、无人机设备不能经常投入使用等。

  打破这个局面，企业就应快速建立起一个数字化的风险控制系统，利用卫星遥感、无人机拍摄和农户线上提交地块确权影像等手段来减少人为操作误差，从而降低成本并保证土地数据的真实性与准确性。

  政策保障任务与商业可持续经营存在矛盾。政策性农业保险具有政策属性，而作为商业保险公司的它又必须保持合理的经营利润来保证企业的长期运营。

  如果要兼顾政策执行效果和保险公司盈利目标的话，安盟财险就需要搭建具备自我造血能力的商业模式。依靠自己独有的农业保险产品拓展指数险、产业险以及相关服务，改善收益结构。

  唯有惠农扶持政策落地见效并与企业健康发展形成良性互动，方能摆脱基础险种收入薄弱的困境，推动农险业务行稳致远。

  安盟的案例，其实不是个例。从近两年各地监管公示的农险处罚信息可知，多家主营农险的财险分支机构都出现过类似问题，即虚构承保资料、虚假查勘理赔等。

  因此可以知道，一线基层数据管理上的漏洞不是只有安盟财险才有，而是不少农险经营机构均存在的内部治理待优化问题。资阳中支的罚单，应当成为全行业反思的契机。

  只有坚守农险合规初心，严守合规底线，才能真正保护农户的切身利益。合规是为了保护农民利益，只有每一笔投保地块真实、每一次查勘记录完整、每一笔理赔精准发放到受灾农户手中，这样才能避免资金流失和用户信任的透支。

  守住合规底线既是维护国家惠农政策的关键，也是农险行业赢得社会信任、得以长期发展的根本。

  从合规纠偏到价值重塑

  对机构、行业暴露出来的这些问题，农险经营企业要构建一个全面可行的合规提升计划，把合规由监管部门强制性的要求变成企业的长期竞争优势。

  第一、让合规变成一种习惯。企业要通过分级培训、差异化考评来改变观念：一边常态化开展基层农险合规案例宣传，用各地真实的处罚决定书说明违规的成本；另一边优化考核体系，降低单纯保费规模权重，增加对数据真实性以及农民群众服务满意率等方面的考察比重，建立起符合规范要求的正面激励机制。

  第二、搭建数字化“天眼”。用大数据、卫星遥感、物联网搭建一个整体的风险控制流程，在投保环节同步调取自然资源确权信息核验地块信息，现场查勘留存航拍素材与农户实拍影像，线上归档封存，减少人为修改空间；在理赔的过程中利用气象、灾害数据进行相互印证，确定受灾情况。

  利用数字化手段来减少人工操作干预，从根源上降低违规操作的可能性，使合规管理工作更加智能化。

  第三、建立穿透式问责机制。要健全自上而下的全过程追责体系，不能在出现违规后只对分支机构负责人进行处罚，同时还要建立日常追责和分层监督机制，要一并追究业务员、核保人员以及分管领导的责任。

  问责的目的并不是对员工进行惩罚，而是打通一条管理传导链路，消除总部与基层管控的断层，促进内部控制风险管理体系形成闭合回路，从而提高整个组织规章制度的执行力。

  第四、回归保障本质。农险企业要转变经营理念，不能依靠扩张规模来实现短期目标。

  深耕县域市场、服务于农村和农民是政策性农险的初衷，只有坚守保障主业，给用户提供明了、准确、快捷的服务，才能够赢得农户以及监管机构的信任，保持稳定发展。

  结语：

  农险的根本目的是服务农民，规模只是暂时的优势，并不能成为长期稳定发展的基础，只有合规和农户认可，才能长久地发展下去。

  安盟财险也应该以此次处罚为起点，深化合规管理工作、回归保障本源，走一条以合规为导向、以人民为中心的发展道路。#农险#安盟财险#合规

  作者提示：个人观点，仅供参考