最近，有人降薪了

最近，一个公务员同学和我诉苦，说上海公务员“降薪”了。

从顶层设计讲，根本原因是中央经济工作会议上强调的那句话：“党政机关要坚持过紧日子”。

我看有官媒解读说，现在强调“过紧日子”，“不仅十分重要，而且非常必要”。

主要是疫情没完没了……

一方面，对实体打击不小，为了稳增长，政府不得不“减收增支”——持续减税让利+持续财政刺激。

另一方面，抗疫本身消耗的财政资源也是一笔不小开支。

理财要开源节流，政府面对的情况相反，只有两个解决方案。

一是学美日，发国债，向未来借钱。

但杠杆不能太高，会给今后埋雷。

二是咬紧牙关，精打细算，过紧日子。

大幅减少非急需非刚性支出，继续压缩“三公”消费。

再不行，只能给公务员减薪。

今年两个市场卷得特别狠：考研和考公。

考研卷上天，是因为高薪好工作不好找，不得不用更高的学历起点，做敲门砖。

除了爱奇艺，最近还有不少互联网大厂，陆续传出裁员消息。

打工人收入最高的，无非互联网、IT、金融，这些行业对学历要求也最严苛。

考公卷上天，是因为经济大环境不太好，体制内毕竟不怕失业，旱涝保收。

有了编制，失业不存在的，但能否一辈子“旱涝保收”，或者说，收入永远只增不减，今后可能要打个问号……

这种大环境下，未来公务员，还值得年轻人拥抱吗？

首先，看你是个什么样的人。

欲望+能力，决定选择。

逆天改命的欲望不是很强，就想安安稳稳，岁月静好，不管能力强不强，体制内都是不错的选项。

如果很想逆天改命闯一闯，自身也的确有能力，体制反而成了你高飞的绊脚石……

最怕的是，眼高手低，明明不是做生意的料，非要离开体制，下海创业，最终难免人财两空。

不管理财、择偶、择业还是装修风格……没有最好，只有最合适。

选择最适合自己的工作，享受由此带来的好处，也承受由此带来的代价。

其次，要看在哪里当公务员。

在老家当公务员，是最好的选择。

一是老家大概率有房，免了大城市租房买房的沉重负担。

二是父母在身边。

对你来说，晚上回家就有热腾腾的饭菜，有了孩子，父母也能帮着照顾。

对父母来说，子女在身边也开心，万一有事也有人照应。

三是生活在自己最熟悉的成长环境中，无论气候、饮食、方言，人际关系，都比孤身一人在大城市闯荡，更能提高精神上的幸福感。

老家在三四五六线，公务员收入在当地算高的，社会地位更高，婚恋市场最吃香。

但老家就在一二线，特别是一线，公务员收入在当地只是中等偏上，没那么稀罕。

毕竟，一线赚大钱的机会，比小地方多得多。

一线基层公务员=没失业风险的普通打工人。

当然，只看收入绝对值，一二线还是明显高一截。

虽然共同富裕大方向上，不同地区公务员收入差距会缩小，但就像十八线房价和一线永远差了十万八千里，再怎么共同富裕，经济上的客观差距，终究还在。

这个差异，不仅体现在线级上，更体现在东南沿海和其他地区上。

主要是浙江、苏南、福建、珠三角。

最典型的是浙江。

浙江的富，是全面的富——杭州宁波富，下面小县城也相对富。

于是成了共同富裕示范区~

浙江公务员工资绝对值虽高，但房价也不低——哪怕不知名小县城，也比很多内地省城还高。

如果是浙江当地人，在老家当公务员，不用操心买房，妥妥人生赢家。

但如果以后公务员收入下降，怎么办呢？

首先，我认为不可能大幅下降，原因你懂的。

其次，这次公务员降薪，本质是规范公务员收入结构。

公务员收入特别复杂，基本工资、绩效奖、年终奖、文明奖、综治奖、重大事项奖、各种津贴……

有些属于地方灰色收入，以后会逐渐统一规范，变成一本明账。

类似于这些年的税收政策。

一方面，拼命给小微企业和重点扶持行业减税。

另一方面，拼命查补偷漏税缺口，比如雪梨、林珊珊补税罚款近亿元。

只有让全社会收支规范起来，把账算清，才能精准推动共同富裕。

所以我估计，经济下行期，公务员有些名目收入会取消，但也会增加一些规范的新收入，整体上看，最终到手会持平或小幅下降。

我今年38，创业近8年，目睹了国家风风雨雨，行业起起伏伏，人事来来往往……我对体制态度有了微妙转变。

以前，我对躲在体制温室里的年轻人，一脸不屑，觉得好孬，久而久之，会被体制化，人生毫无希望。

现在，我觉得对普通人来说，考碗可能还是不错的选择。

尤其夫妻一方在体制外打拼，像股票一样，承担风险，博取超额回报，另一方在体制内工作，像债券一样，更稳。

这种攻守兼备的家庭收入结构，更可靠。

总比老公做旅游，老婆做教育要好……

……

绍兴疫情扩散，流调发现，一个52岁的出租车司机，一连多天清早6点出车，一直开到第二天凌晨2点。

中途偶尔用餐，也就途径快餐店匆匆扒几口饭。

每天工作20小时，除了严重不足的睡眠和紧张的吃喝拉撒，别无其他。

顺路去了趟菜场买菜，就感染了……

类似的个案，还有很多。

又想到，继恒大之后，最近富力也出现债务实质性违约。

遥想当年万达老王最狼狈的时候，踌躇满志的融创老孙想盘下万达产业，但资金不够，就拉上富力拼单。

万达的文娱项目归融创，酒店项目归富力。

融创富力都以为自己趁人之危，捡了大便宜。

吃瓜群众都在嘲笑老王凉凉……

才4年功夫，瘦身后的老王，反而成最大赢家。

过去几年还在加杠杆扩张的房企，现在都和暴雷一步之遥……

但比万达老王更聪明的，是早早隐退的万科老王。

个人努力固然重要，更要考虑历史的进程。

别说我们个人只能顺势而为，哪怕是国民经济支柱，世界500强巨头，时代将你摔下去的时候，你又能如何？

因为潜藏赚大钱机会，不确定性总让人着迷。

但我却越来越喜欢拥抱确定性的资产，能让人睡安稳觉~

……

随着降准全面落地，机构普遍认为，LPR有下调可能性。

LPR是贷款市场报价利率，可以理解为贷款市场的利率锚，不同贷款的利率，都以它为基准。

和我们关系最大的，是房贷利率。

2019年推出后，所有新增房贷利率统一挂钩LPR，LPR+，月供+，LPR-，月供-

2020年8月，央行要求存量房贷全部转换定价基准，有两个选择，跟随LPR，或固定利率。

为这事，网上吵翻天……

原本我以为，这是个很简单的理财科普题，没想到写几次，被怼几次……

比如这篇：《一周后，你的房贷将有大变化》

不是说我太傻太天真，就是说我良心坏，帮XX欺骗百姓，帮银行收割房奴……

我做自媒体这么久，这是唯一一次面对如潮反对声，让我有口难辩，觉得自己像傻子……

后来我想明白了，金融知识门槛太高，民智尚未开启，容易被阴谋论洗脑，也懒得争了。

我大声疾呼选LPR，因为只能选一次，以后不能改。

一旦你选了固定利率，以后LPR下降，人家月供不断减少，你还顶山岗上，一亏就是十几二十年啊~

LPR诞生2年多来，5年期以上一直是4.9%，5年期从4.85%降到4.65%，1年期从4.25%降到3.85%。

LPR出现以来走势

绝大部分房贷超5年，这次如果5年期以上LPR首次下降，明年大家月供会明显下降。

这其中的底层逻辑，我两年前在《这三个至关重要的数字，大家务必牢记》里写得很清楚了。

长期看，深度老龄化不可扭转，经济减速不可扭转，相应的，LPR肯定会下降。

银行靠存贷差赚钱，加上经营成本，存款利率至少比贷款利率低1%-1.5%。

1年期LPR3.8%，意味着1年期存款利率只有2出头。

5年期LPR4.6%，意味着期限最长的5年期存款利率只有3出头。

这还是2021年，到2030年，这些利率至少还要再降1%。

这意味着市场无风险收益率会长期处于下降通道，理财会越来越难。

2年前，还有预定利率4.025%的年金险，能把50年以上超长期利率锁住，后来没了。

现在，还有预定利率3.5%+的年金险，明年改革后，大概率也没了。

注意，预定利率不是实际利率，年金险收益率计算方式比较复杂，主要取决于寿命。

我是冲着长寿风险配置的，如果能活到八九十，实际利率IRR还是能超过4%，长期看，横竖都是赚。

明年起，年金险预定利率就要奔着3%去了。

无可奈何花落……