每年返钱的好产品，以后买不到了

距离力哥自己买的，也是最推荐的年金险光明慧选（一生）下架，还有最后2天。

讲真，我挺佩服那些保险主播，一样的话题，说了一遍又一遍，换我早吐了……

我是媒体人出身，杂家底子，思维发散跳跃，好奇心重，无法忍受一样的知识反复说。

但保险又是理财四大金刚（权益、固收、房产、保险）中必不可少的一环，所以几年前我就把保险内容单独分出去了（荔枝保）。

这次的互联网保险新规，已介绍过很多次。

但以我对人性了解，很多事必须有个deadline，在身后拿鞭子piapia狂抽，才会push大家从繁忙工作生活中抽出一丢丢时间，把want to do变成just do it！

2022年1月1日起，互联网保险销售新规，就要正式施行。

这意味着，现在网上卖得火热的性价比最高的保险王炸，绝大多数因出品方不符合监管资质要求，马上都要全网下架。

和近年来政府对各行业的监管新规一样，保险新规的底层逻辑，也是扼杀一切潜在风险。

这些年互联网保险风生水起，因为不用像传统大保险公司养那么多线下代理人，开那么多门店，把公司做那么“重”，成本高企，所以新兴的主打互联网渠道的险企，就能推出性价比更高的产品。

举个例子，有人想买100万寿险，完全相同的产品，传统大公司每年要付2000元保费，新兴互联网险企1200元搞定。

你是消费者，你买谁？

互联网信息高度透明，保险公司之间为争夺市场，内卷越来越厉害，监管担心产品定价策略过于激进，甚至可能赔本赚吆喝，给未来经营埋下隐患。

毕竟，保险经营的是“钱”的生意，让钱在时间长河里来回挪腾，实现获利。

万一玩砸了，怎么办？

和银行一样，保险是被高度严监管的特殊行业，真hold不住了，有双保险兜底——

一是和“存款保险基金”一样，有“保险保障基金”兜底。

截止去年年底，保险保障基金余额1643.44亿元。

二是《保险法》明文规定，寿险公司不能随便破产，哪怕法院宣告破产，手里的保险合同也必须全部转让给其他保险公司，继续服务客户，履行合同。

如果没保险公司愿意接手，由国务院指定实力强大的保险公司（例如人保、国寿）接手。

大家看看这几年安邦系、包商银行（明天系）的处置方法，就懂了~

一个安邦，一个包商，国家还能兜得过来，万一风险大面积爆发呢？

所以这次出台的互联网保险销售新规，就是给火热的互联网保险市场，踩下急刹车。

对，在把P2P、分级基金、股指期货、XX币、港股券商、基金组合、房产……的风险全部扼杀后，监管终于对保险这个柔弱听话的小羊羔出手了。

因为反人性，保险天然需要推销，很多人总想把现钱留手里，尽可能多赚点，以后手头宽裕了，再考虑保险。

结果今天拖明天，明天拖后天，总觉得钱没赚够，轮不到保险登场。

但眼下，监管逼我们不得不提前把这辈子需要的所有保险，一次性买好……

再不上车，真会后悔一辈子。

普通家庭需要的保险，大体分健康险和储蓄险。

健康险主要是重疾险、医疗险、意外险、寿险。

储蓄险真正值得买的，只有把现金价值和以后每月领取金额直接在保单上写死的增额终身寿险和年金险。

其他什么万能险、分红险、投资连结险，虽然也是储蓄险，但回报确定性差很多，一般不推荐。

这次新规更多是针对储蓄险来的，所以把在互联网上售卖储蓄险的门槛提得很高，大部分保险公司都不达标，明年都不许再卖。

这意味着，明年起，我们能买到的增额终身寿/年金险的实际回报率会明显下降，且看不到重新提升的可能性。

长期看，利率只会越来越低。

健康险相对好点，只有小部分“学渣”保险公司不许再卖。虽然也受影响，但没准明年还会出现什么王炸。

这就是为啥力哥最近一直拿增额终身寿/年金险说事，但很少提重疾之类的健康险。

明年1月1日起正式实施的，除了互联网保险新规，还有资管新规。

2018年P2P雷潮期间出台的资管新规，原本到2020年底结束过渡期，因疫情影响，延后一年，到2021年12月31日结束。

这意味着，明年1月1日起，银行、信托等金融机构不得再推出任何承诺保本保收益的资管产品，一旦暴雷，不得以任何形式垫资兑付，刚性兑付将在法律层面彻底打破。

今后能保本保息的理财，只有三种：

存款、国债、增额终身寿/年金险。

存款国债最长期限只有5年，5年后再买肯定降息，能直接锁定未来50年利率的，有且只有增额终身寿/年金险。

增额终身寿特点是灵活性高。

眼下不知道钱放哪里，又担心过些年不知道什么地方会用，适合买这个。

用不着的话，一直复利滚动，以后当养老金。

几年后突然要用钱了，减保取现，其他钱继续复利滚动。

定活两便。

前两年，我考虑以后还要买房或做其他投资，用钱不确定性较强，所以买的都是增额终身寿。

年金险特点是确定性强，到了约定领取年金的年龄，就能每年（月）自动领钱，领到老死。

这种确定性的代价，是牺牲流动性。

年金险中途取出，损失较大。

今年以来，我加保的都是年金险。

因为去年买好养老房后，我大类资产已做了比较均衡的配置，锁死流动性，反而能专款专用，不会挪作他用，进一步提高退休生活的确定性。

我之前买的增额终身寿险，是爱心人寿的“爱心守护神”。

不过我比较下来，目前市面上更优秀的是弘康人寿的“金满意足臻享版”。

我后来配置更多的年金险，是光大永明的“光明一生”。

它现在出了一个升级版，叫“光明慧选”。

这款保险最大特点是有个附赠权益——养老社区保证入住权。

我就一儿子，养老不准备靠他了。

我和力嫂之前参观过中高端养老院，我们都挺喜欢，所以我给自己和力嫂配置了同等金额年金，长居/旅居都可以。

随着科技持续进步，人类寿命普遍提高，大家未来更需要担心的是长寿风险。

这种永续型年金，活多久领多久，复利能突破4%，能很大程度对冲长寿风险。

怕自己比较衰，寿命短？

不怕，这款产品有保证领取20年的功能。

比如刚领2年就GG了，保险公司会一次性把剩下18年的年金作为遗产，打给你的继承人。

“金满意足臻享版”12月31日下架，但“光明慧选”12月30号就要下架了，倒计时2天。