达飞云贷“金蝉脱壳”？

作者 | 刘妍       

来源 | 消费金融频道

原标题 | 《金蝉脱壳的达飞云贷》

目前，达飞云贷运营平台已被列为失信被执行人、被执行人，并伴有限制高消费，经营异常等多方面情况。在企查查的信息提示中，达飞云贷已被北京公安局、北京市公安局朝阳分局、秦皇岛市公安局海港分局多地以涉嫌非法吸收公众存款立案。达飞云贷此前在国内总共设有27家分公司，现也已全部注销。

据内部人士透露，达飞云贷在被立案后就停止放款了，此前上万人的地推销售团队，一部分离开了达飞体系，剩余部分开始转做线下催收工作。目前，达飞云贷内部催收团队还有6家左右，包括鑫城达、青岛智云易等均在帮助达飞云贷催收，此外，达飞云贷也通过委托外部催收机构进行催收，数量保持在30家左右。

虽然达飞云贷在积极催收，其在兑付方面进程仍然十分缓慢。2019年11月，达飞云贷公开宣布转型，退出P2P业务，同步关闭线上平台充值等操作，并给出为期3年的兑付方案，实控人高云红自愿降薪50%。不过从目前的看来，3年之期在去年11月就已经来到了截止日期，达飞云贷显然还未完成之前的清退目标。

“达飞云贷目前还有50亿本金、50亿利息没催回来。”一位接近达飞云贷的人士向「消费金融频道」透露。

在催收方面，达飞云贷还和杭州币港湾等多个机构合作，申请冻结债务人的微信、支付宝资金，从而倒逼债务人进行还款。不仅如此，其内部催收和委外催收也存在暴力催收和软暴力催收的情况，主要包括爆通讯录、上门胁迫等手段。

多方消息显示，此前达飞云贷主要通过自有体系智慧乐投进行放款，目前存量未清退的债权基本也在智惠乐投。

在达飞云贷内部工作多年的杨先生表示：“2021年至2022年两年期间，达飞云贷年回款金额都达1.4亿以上，目前，达飞云贷的月回款金额也在2000万以上。不过这些钱主要用于给员工发工资、乙方机构结佣、打点以及开拓市场，少量用于兑付。”

达飞云贷目前的混乱主要体现在算息方式、资方纠纷和催收资金去向上。

根据债务人向「消费金融频道」提供的信息，达飞云贷利率最高时在36%以上，如果将20%的服务费和10%的质保金算入其中，达飞云贷的利率远高于国家规定的红线。部分出借人提供的借款信息显示，达飞云贷的综合年化利率甚至能达到400%以上。

在监管介入后，达飞云贷开始调整利率，从36%到24%，目前是14.9%。

值得注意的是，相较于其他平台，在达飞云贷上借钱需要缴纳一笔按比例划扣的质保金，这笔钱是在下款时直接划扣的。达飞云贷表示这笔钱在用户还完账单后可申请退费，但在投诉网站上，关于达飞云贷不退质保金的投诉屡屡皆是。

达飞云贷前员工周先生告诉「消费金融频道」，若债务人没有在规定期限还款，达飞云贷不退质保金，若在规定时间内还款的，可以退质保金但是不退给本人，而是让债务人抵扣本金。

达飞云贷的操作还不止于此，其要求债务人连续还款，如果中间有间断，还款费用会调整到冲抵利息，本金原来减少的部分会调回原数。

以本金欠款1万，利息5000为例，若借款人历史每个月还款1000元，还款了3个月，本金已减少了3000，欠款本金7000，利息5000。若出现中途还款中断，则之前还款到本金的金额会冲抵利息。本金欠款1万不变，利息根据时间依旧持续增加。这就导致许多债务人还款压力会大大增加。

此外，由于达飞云贷和合作资方的纠纷，出借人即使还完欠款也还是会出现被催收和征信问题，部分出借人不得不向两方各还款一次。

债务人想要还款结清的困难还不止于此。由于达飞云贷的债务人还款主要通过催收人员，并且没有统一的还款公开渠道，这就有了很多的操作空间。

在达飞云贷内部团队，存在此前客户经理买了达飞云贷的理财产品并且也没有进行兑付的情况，一些客户经理为了追回自己的损失，会让自己放款的客户还款到个人账户，而不是还款到公司。这导致债务人即便还了钱也无法结债，必须报警向客户经理要回之前的还款款项或者二次还款。

在出借人方面，达飞云贷主要是推出高利率的理财产品吸引购买；在债务人方面，达飞云贷则通过各种手段促使其产生更多额外的费用。

除上文所提到的收取各种费用之外，在借款人逾期时，达飞云贷还推出倒贷产品。达飞云贷业务员与后台配合将借款人借款额度挑高，借款人借出钱还清账单后再把额度降下来，大概10000元收取300元手续费的标准，账单利息不计在内。倒贷产品综合息费极高，月利率15%，服务费20%，质保金10%。

比倒贷更“创新”的产品设计是逾期转长期（也叫“转长期”）产品，该产品将逾期借款人的旧债务作废，按照此前的借贷本息、违约罚息的总和作为新合同的本金，与借款人签订新合同。这种模式实质上仍是以贷养贷。

2019年央视315曝光了714高炮后，多家头部机构紧急下架相关产品，达飞系贷款超市被爆依然在为714高炮导流，甚至为了规避监管隔几天换一批马甲。

通过各种手段，达飞控股业绩曾经风光一时，2019年半年报显示，达飞控股实现收入6.41亿港元，同比增长了109.418%。净利润为1.82亿港元，增长了74.83倍。巅峰时期，达飞云贷月放款在20亿元以上，累计撮合放款在600亿以上。

如今，虽然达飞云贷官司缠身，但高云红的贷款生意并没有停止。

据内部人士透露，达飞已经慢慢将资产转移到深圳的公司，涉猎车贷，房贷，助贷等多方面业务，周先生表示：“有平安系高管入职了达飞体系，给达飞带来了很多资源”。

达飞系正在重拾贷款业务。目前，达飞主要通过鑫诚达、青岛智云易等公司开展业务，高云红在这些公司中担任核心高管。

在各大招聘网站上也可以看出，这些公司正在招收车贷业务经理、信贷专员、电话销售等职位。虽然不能从事放款，但通过接入车贷、房贷业务，达飞利用资源也能通过助贷赚取其中的差价。