互联网平台的“月付”，越来越流氓了

  作者 | 深水财经社 倪大九

  实在是忍不了了。

  不知道你有没有和小编一样的经历，每个月发了工资，先还花呗、美团月付、抖音月付、京东白条，还有信用卡。

  是小编穷得要靠薅每个平台的网贷度日吗？倒也不是，因为只要你一不注意，平台就会很贴心的帮你把支付方式改成了月付。

  但等到还款日，只要你逾期一天，各种短信轰炸、催债电话也跟着来了。

  在黑猫投诉上，有41200条关于抖音、美团等月付平台的投诉。

  许多用户反映，下单时只关注优惠与价格，并未留意支付方式变更，直到收到还款提醒才发现莫名背上贷款。

  这种通过默认勾选、优惠诱导来“绑架”用户开通消费贷的做法，早已是这些互联网平台心照不宣的引流套路。

  无底线的渗透

  如今，打开主流消费平台，“先消费后付款”几乎成为标配，支付宝花呗、京东白条、美团月付、抖音月付等产品早已渗透日常消费。

  从点一份十几块的外卖，到买一件几十块的日用品，任何一笔小额消费场景里，都能看到这类消费贷产品的推广弹窗。

  平台为了拉新开通，还会拿出真金白银的优惠：首次开通立减5元、用月付支付再省2元，用小优惠一步步诱导用户点下同意按钮。

  而大部分用户不会特意去阅读藏在角落的服务协议，根本不清楚自己已经开通了一款信贷产品，更不了解逾期要承担的罚息和违约金比例。

  这种无孔不入的渗透，把消费贷绑在了用户的日常消费每一环，哪怕原本没有借贷需求，也很容易在平台的设计下，稀里糊涂开启借贷之旅。

  在黑猫投诉平台，有个用户讲述了自己的经历。

  在抖音付款的时候，没注意选择了抖音月付。用户注意到后立马终止扫脸，随后支付也就失败了。

  然后离谱的就来了，该用户随后就收到了短信，说已经开通了抖音月付。那笔订单，最后是通过支付宝支付成功的。

  还有个用户表示，他在直播间收到了抖音月付的推送，开通月付即可领取20元无门槛优惠券。但是该用户开通后发现优惠券并没有发放到他的账户。

  该用户关闭抖音月付后，再刷到直播间还是继续给他推送，联系月付客服，客服说并没有此优惠活动，一直推诿。

  此外，诱导开通、默认勾选、关闭困难、隐形利息等问题更是布满整个黑猫投诉。

  这些平台靠着自己的流量入口优势，把消费贷业务无孔不入地塞进用户使用的每一个环节。

  从下单付款到售后退款，从普通用户到入驻商家，不管你有没有需求，都要强行把消费贷塞到你面前。

  平台都是“变脸大师”

  原本靠着便捷服务收获用户信任的生活服务平台，做起信贷生意来，变脸速度比翻书还快。

  只要你的账单逾期一天，他们就会收起“温柔”的一面，疯狂地以电话或者短信的形式轰炸你。

  据了解，这些平台通常会将催收外包给第三方机构，这些第三方催收机构为了收回欠款，往往无所不用其极，导致违规催收屡禁不止，既违反行业自律规范，也触碰法律红线。

  黑猫投诉平台上，月付相关投诉量巨大，暴力催收、骚扰亲友、威胁恐吓等问题集中爆发。

  尽管《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止暴力催收，但实际处罚案例极少。

  即便被投诉，企业多以“内部整改”应对，个人催收员更可轻易更换平台继续从业。违法成本与收益的严重失衡，让暴力催收成为“打不死的小强”。

  为何集体沉迷放贷？

  不知从何起，我国的大互联网公司几乎都在放贷。

  从出行、外卖、电商等各个软件，借贷功能就像毛细血管一样，渗透到各个角落里，而且命名也更隐晦，不叫贷款，叫“花呗”，叫“白条”。

  目前来看，中国的互联网已经相当成熟，对于各个互联网产品来讲，用户增长基本见顶了，拉新成本极高。而借贷，是最直接的货币化方式。

  其次就是金融供给过剩，金融机构握有大量的资金，但是无法触及到小微个体，而互联网产品的终端就是小微个体，所以他俩就一拍即合，串通一气了。

  据了解，消费贷的真实利率远超正常的利率，年化利率没有低于10%的，有的甚至能干上20%。

  消费贷套路谁来管管

  如果说前几部分讲的是平台和消费者的博弈，那这一部分，讲的就是平台与平台之间的血战。

  支付宝花呗是这块市场的奠基者。作为蚂蚁集团的看家产品，花呗背靠淘宝天猫这个巨型电商生态，拥有最高的用户渗透率和最深的信用积累。

  但挑战者来势汹汹。

  美团月付，嵌入在点外卖、买菜、骑单车、订酒店等所有生活消费场景中，几乎无孔不入。

  抖音月付依托流量庞大的短视频生态，在直播带货、兴趣电商场景下猛推，用小额立减的优惠不断吸引用户开通，抢占用户支付心智。

  京东白条靠着京东商城的自营电商基本盘，牢牢把握住了3C数码、大件家电等更高客单价的消费场景。

  对于这些互联网大厂而言，消费信贷不止是一门赚息差的好生意，更是守住自身阵地的必争之地——只要用户习惯了在你这里用信贷消费，就能大大提升用户留存和复购，相当于给自家平台的基本盘上了一把锁。

  所以，这背后是一场不惜代价的阵地战。各家都在拼命把月付产品往自己App的支付C位上塞。

  哪怕被消费者骂，哪怕被监管部门点名，各家的竞赛也从未停止。

  好在，2026年4月24日，央行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，准备在今年9月30日对这些互联网牛皮癣重拳出击。

  而对于普通用户而言，在监管彻底肃清乱象之前，多一份警惕、多一次核对，便是保护自己最好的方式。