从阳光保险2025答卷，看银发经济时代的"知心阳光"方案

  又是一年上市险企年报季，这一次阳光保险率先亮相，吸引行业关注。

  回望2025年，中国保险业深化转型、结构性调整加速，阳光保险集团也迎来成立二十周年的一个里程碑，在这样的背景下，这家上市险企交上了怎样一份答卷？

  日前，阳光保险发布了2025年度报告。年报显示，2025年阳光保险整体经营稳中有进、价值创造能力显著增强。报告期内，集团总保费收入1507.2亿元，归母净利润63.1亿元。除核心业绩指标表现不俗之外，中保新知梳理年报发现，2025年阳光保险还在养老保障与服务层面展现了超出预期的落地成果。

  在产品端，阳光人寿聚焦银发客群核心需求，推出“美好人生”系列12款银发专属产品，在产品形态、投保年龄、领取形式等多方面实现创新突破；在服务端，无论是养老模式还是服务能力都再上新台阶，其中居家养老服务场景从活力老人延伸至失能半失能老年群体，已覆盖全国232个城市。

  亮眼数据是努力的呈现，背后的战略布局与底层逻辑更值得深思与借鉴。在人口老龄化加速、银发经济方兴未艾的时代背景下，阳光保险为何能在养老领域实现创新突破？将“知心阳光”战略转化为务实可行的养老保障方案，落地路径与关键支撑又是什么？

  找准需求痛点

  “懂客户”成突破口

  当下，随着我国人口老龄化程度加深、国民健康养老需求日益旺盛，银发经济早已从概念风口变为刚需赛道，作为社会的稳定器与经济的减震器，做好“养老金融”大文章不仅是保险业义不容辞的民生责任，更是险企高质量转型的重要抓手。

  然而，纵观近年来保险业对养老金融市场的布局，尽管商业年金险、个人养老金、终身寿险、商业养老金等养老属性业务多点开花，但从老龄人群的实际需求看，受限于市场定制化能力不足、产品设计形态较为单一，真正能够触达老年人需求痛点、缓解现实保障焦虑的产品并不多。

  面对养老保险产品供给端与需求端的错配现状，阳光保险没有沿着“旧大陆”内卷，而是将“搞懂客户需求”当做破局点和产品创新的第一准则。

  自2023年起，阳光保险每年都会组织或会同调研公司和专业机构，开展较为系统和深入的银发客群需求调研。2023年编发了《银发客户需求洞察白皮书》，去年10月进一步发布了《中高净值泛银发客群需求洞察白皮书》。基于对银发、泛银发客群持续、深入的需求调研与洞察分析，阳光保险围绕银发客群养老规划、资金安全、财富传承及意外、医疗、重疾、护理、失能等核心保障需求，建立起能够满足不同客群差异化需求的银发保险产品体系。

  其中，通过调研，阳光保险敏锐洞察到“已老”人群的养老保障缺口，这也是“美好人生”产品体系诞生的原点。

  调研团队发现，当下市场对“已老”人群的投保门槛设置较高，间接导致70岁以上群体的保障产品不足，近乎商业保险的空白地带，尤其是针对高龄群体的专项医疗、护理保险供给更是有限。

  为此，着眼于“已老”人群保障类产品欠缺的痛点，阳光保险果断打破常规，去年在“美好人生”系列产品设计中，对投保年龄上限做出创新突破：如将养老年金险最高投保年龄放宽至90周岁，这是目前市场上最高上限的投保年龄；医疗险投保年龄上限提升，80周岁亦可投保，患有“三高”但无并发症的慢病人群也可投保，让老年人买保险不再犯难。

  可见，从深入一线摸透银发客群真实需求，到精准锁定 “已老” 群体的保障痛点与缺口，再到大胆打破行业常规、放宽投保年龄、简化健康告知，阳光保险正用实打实的行动落地“知心阳光” 战略。在阳光保险看来，“以客户为中心” 的理念和一以贯之的客户思想，并不是一句抽象的口号，而是真正洞悉老年客户的保障痛点，把产品创新做到心坎里。

  强化定制能力

  跳出同质化怪圈

  如果说“懂客户”是产品创新的“第一性原理”，那么面对千人千面的银发客群需求画像，险企对保险产品的定制化、多元化开发能力，无疑是在激烈的市场竞争中脱颖而出的关键。纵观2025年阳光保险推出的“美好人生”系列银发产品，在定制化能力上下足了功夫。

  之所以这么说，从产品的丰富度便可见一斑，尤其是一套涵盖老龄人群终生保障需求的综合养老解决方案，包括定制化养老年金、高品质健康医疗保障、护理保障等多元产品类型，能够一次性解决老龄人群的核心保障需求。

  不仅产品形态供给多样，“美好人生”系列还兼顾客户配置的灵活性和投保方式的多样性。在产品配置上，提供了传统型与分红型、有无保证领取期限、开始领取日起有无现金价值、有无身故责任等多种不同选择；考虑到即将退休和已经退休老年人群的财务管理需求，还特别设计了“即期领取”的方式。

  投保方式上，推出“可单可双”的灵活选择，客户既可为父母单独一人投保，也可采用“双被保险人”联保的方式投保。值得一提的是，联保方式下只要父母双方有一人健在即可持续领取养老年金，能够助力养老保障更长久、更安心。

  可见，2025年阳光保险对养老保险的打磨，摒弃了“一刀切”的供给模式，而是针对不同年龄、不同养老偏好、不同健康状况、不同家庭条件的银发客群，打造出分层分类、精准适配的产品体系，力求让每一位老人都能找到适合自己的养老保障方案。

  据阳光保险介绍，在“美好人生”系列产品打造过程中，阳光保险集团董事长张维功不仅明确了“银发产品开发要坚持客户思想”的要求，更是从产品经理的角色出发，带领集团及寿险产品精算、市场、客户等多个条线，先后召集多次专题研讨会议，几易方案，反复完善后才最终定稿。

  从集团一把手亲力亲为、上阵把关就不难感受到，在阳光保险，养老保险产品创新不只是产品部、精算部的任务，而是从上至下的重视与投入，也正是源于这份对产品定制化的极致追求，才推动了阳光保险在养老保障市场上找准切口，突破行业传统养老产品供给相对单一、同质化的局限。

  延展服务边界

  错位竞争打造壁垒

  银发经济时代，险企在养老赛道上的竞争力，不仅体现在产品创新上，更需要提升服务端的供给能力。

  可以看到，近几年越来越多的险企围绕银发客群多样化的健康养老需求，打造“保险+康养”服务模式。在这方面，阳光保险也持续深耕细作，始终以银发客群的真实需求为出发点，推动养老服务能力实现新突破。

  譬如，针对中国式“9073”式的养老需求，2025年阳光保险以居家养老服务模式为侧重点延展服务边界。年报显示，报告期内，阳光保险以“小阳智能屏”为载体，服务场景从活力老人延伸至失能半失能老年群体，为客户提供居家健康、居家生活、居家安全三大类服务，已覆盖全国232个城市。

  事实上，阳光保险在居家养老服务上的布局自2024年就已开启，当年公司搭建并上线了居家养老服务体系，该体系整合了合作供应商的专业资源，以智慧服务平台为依托，打造小阳智能屏、视频医生、阳光管家等特色服务。显然，正是前期的扎实铺垫，为阳光保险居家养老服务能力拓展奠定了根基。

  放眼养老全域布局，目前阳光保险已基本完成机构养老、社区养老、居家养老、旅居养老的全面落地。机构养老方面，阳光人家CCRC 养老社区形成错位优势，通过自然禀赋与定制化健康管理的深度融合，精准契合了高净值客群的高端康养需求。

  社区养老方面，阳光保险聚焦“精细化运营”，北京、山东的政府合作与公建民营项目已形成颇为成熟的轻资产运营模式，服务能力得到广泛认可，业务“小”在规模，但“精”在服务，这也是阳光差异化竞争力的体现之一。

  旅居养老服务上，阳光保险已在浙江、云南、吉林等地密集落地，且还在不断拓展新的康养旅居路线，以求满足活力长者旅居多样化需求。

  既有机构养老的高端配置，又有社区养老的“小而精”布局，更进一步扩展了居家养老的服务边界和“活力老人”康养旅居的服务资源，俨然，阳光保险已蹚出一条能够覆盖不同需求、不同消费能力、不同健康状况老年群体的全方位、多层次养老服务方案。加之2025年“美好人生” 系列产品的重磅落地，阳光保险的养老保障与养老服务能力不断夯实，逐步构建起完善的 “产品+服务” 养老生态闭环。

  结 语

  如果用三句话总结2025年阳光保险集团在养老保障与服务上的创新破局路径，那便是：读懂客户需求、提升定制化水平、延展服务能力边界。

  这既是践行“知心阳光”战略的生动写照，也是银发经济浪潮下，立足民生需求、深耕养老赛道，探索出的务实、灵活且具有行业借鉴价值的阳光行动。

  提示：

  1.上述涉及保险产品的详细内容，请查阅对应保险合同条款并重点关注免责条款，并以对应保险合同约定为准。

  2.“美好人生”系列保险产品中存在分红型保险产品，分红型保险产品未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。