银发无界！数字时代如何塑造养老公平新图景？

  在人口深度老龄化与数字经济深度融合的时代背景下，中国养老体系正迎来结构性变革。当前，我国养老领域同时面临人口增速换挡、服务供需失衡、区域资源不均等多重矛盾，传统养老模式难以适配长寿时代的多元需求，养老公平成为稳住民生底盘、激活万亿级银发经济的核心抓手。

  6月15日，首届亚洲银发经济讲坛于清华大学举办，论坛由清华大学经济管理学院、社会科学学院联合主办，汇聚中国、韩国、法国等海内外政府、学界、业界专家，围绕“长寿时代的亚洲机遇”主题，探讨老龄化转型、银发科技赋能、养老产业落地与养老公平建设路径。论坛同步发布《银发无界——数字中国下的养老公平新图景》白皮书，系统拆解中国老龄化独有的三重结构性压力，提出数字时代养老平权全新框架，为我国智慧养老建设、银发经济高质量发展提供了理论支撑与实践指引。

  三重结构性压力叠加

  养老公平面临现实桎梏

  白皮书指出，中国老龄化进程区别于全球各国，呈现压缩式、复合型、差异化特征，未富先老、城乡鸿沟、供需错配三重结构性压力，构成了当下养老事业发展的底层现实，也是制约养老公平的核心瓶颈。

  首先是未富先老的发展短板。不同于发达国家先工业化、后老龄化的成熟转型路径，我国在经济发展尚未完全成熟阶段便迈入深度老龄社会，发展时间被大幅压缩。政府财政储备、社会养老基金、家庭财富积累、个人养老储备均存在明显缺口，整体养老准备不足，庞大的潜在养老需求难以转化为有效市场需求，成为养老产业提质、民生保障升级的最大难点。

  其次是城乡养老资源的空间鸿沟。长期城乡二元结构与持续人口流动，造成养老资源空间倒置。优质医疗、康养、照护资源高度集中于城市，县域、乡村养老基础设施薄弱、专业服务稀缺、人才缺口巨大。地域距离、资源落差、服务不均，让农村老人、偏远地区老人长期处于养老保障弱势地位，养老权益的公平性难以保障。

  最后是养老服务供需结构性错配。随着国民寿命延长、居民健康意识提升，社会养老需求从基础生存照料，升级为专业医疗护理、慢病管理、品质康养、精神慰藉等多层次、精细化需求。但当前养老服务供给同质化、低端化严重，专业化服务供给不足、行业标准缺失、普惠服务覆盖面有限，难以匹配持续增长的多元养老需求，供需张力持续放大。

  基于此，白皮书明确养老公平的核心标准：唯有基本安全保障、基础生活照护、信息认知理解，能够跨越收入、财富、地域、服务距离、数字能力五大差异，才能真正构建无壁垒、全覆盖的数字养老新图景。

  重塑老龄社会认知

  从人口压力转向长寿红利

  长期以来，老龄化被简单定义为社会发展负担，但随着国民健康水平大幅提升、人均寿命持续延长，传统老龄认知已严重滞后于社会现实。本次论坛多位权威专家提出全新发展理念：老龄化不是发展阻力，而是我国经济二次增长的全新红利。

  清华大学文科资深教授、中国经济思想与实践研究院院长李稻葵提出颠覆性观点：世界不是变老了，而是更年轻了。当前全球沿用的老龄化标准诞生于1956年，70年来人类生存条件、健康水平发生质变。1950年全球人均寿命仅46.5岁、中国43.8岁，如今全球人均寿命达73岁、中国升至78岁，65岁以上老年群体中健康人口占比持续走高，老年群体的消费能力、劳动能力、社会参与能力大幅提升。

  按照测算，我国银发医疗、银发消费市场规模可达3.1万亿元，占社会零售总额的6.5%，消费拉动潜力巨大。同时，通过推行老年人终身学习、技能再认证、反年龄歧视法治建设，完善全生命周期人力资本投资体系，可激活老年人力资源，打造我国第二波人口红利，为经济长期繁荣赋能。

  在AI与老龄化并行的双重变革下，北京大学国家发展研究院党委书记、经济学教授雷晓燕提出“以投资于人应对时代之变”的核心思路。当前AI技术已广泛应用于医疗影像筛查、病变诊断、健康风险预测等领域，智能化综合老年照护模式，实现了疾病早发现、早干预、早治疗、持续管理，有效提升老年人生存质量，重塑社会劳动供给结构。

  她强调，AI时代的核心竞争不是机器替代人力，而是人力资本的升级。一方面要持续投资教育，提升全民终身学习能力，适配技术迭代节奏；另一方面要重点投资健康资本，通过全周期健康管理，将人口长寿优势转化为有效劳动力供给，以人的高质量发展对冲老龄化压力。

  从人口数据来看，我国养老转型迫在眉睫。第十三届全国政协人口资源环境委员会主任、国务院发展研究中心原主任李伟在演讲中表示，亚洲是全球老龄化最快、老年人口最多的大洲，而中国的老龄化挑战独一无二。2012至2021年，我国劳动年龄人口、总人口先后触顶回落；2022年起人口持续负增长，2022至2025年人口减量分别为208万、139万、385万、339万。

  2025年，我国60岁以上人口达3.23亿，占比22.86%，65岁以上人口2.23亿，占比15.87%，核心老龄数据远超行业此前预测。庞大的老龄人口叠加未富先老的国情，让我国养老体系面临全球罕见的压力，而养老财富积累不足、有效需求不足的问题，持续制约行业发展。

  针对养老公平体系建设，亚洲银发经济讲坛发起人、清华大学经济管理学院讲席教授、可持续社会价值研究院研究员冯润桓正式提出养老平权四维体系，构建了全闭环解决方案。四维体系包含保障制度完善、经济契约重构、社会文化更新、知行能力提升，分别对应兜底的社保制度、市场化供需机制、包容的社会文化、全民养老规划能力，形成政府、市场、社会、家庭四方协同的治理闭环。

  数字中国与银发科技是落地养老平权的核心底座。依托国家“十五五”规划智慧养老建设部署，护理辅具租赁、县域智慧养老落地、长护险数字化结算等新模式快速普及，有效降低家庭养老负担，盘活农村、县域养老场景，持续缩小各类养老差距。

  AI与老龄化共振

  养老金融筑牢长寿保障底座

  我国正进入低利率周期，养老资产收益放缓、国民预期寿命持续提升，个人终身养老财富规划、多层次养老金融体系建设的重要性愈发凸显。独特的人口结构与家庭结构，造就了我国独有的养老金融发展难题。

  清华大学医院管理研究院教授杨燕绥指出，我国银发经济面临两大独有挑战，形成火箭式老龄化、断崖式空巢家庭的特殊格局。1963年3000万婴儿潮人口，持续冲击社保体系：2013年首批女性人口退休，新增500余万退休人员，直接导致2014年养老保险出现1547亿元全国缺口，基金自此未能再实现收支平衡；2023年，近3000万人口迈入60岁，新增800余万男性退休职工，进一步加剧社保承压。

  同时，计划生育政策形成的独生子女家庭全面进入养老阶段，空巢家庭断崖式增长，传统家庭养老功能持续弱化。基于此，国家明确“积极老龄观、健康老龄化”战略，完善机构、社区、家庭三位一体照护体系，推广“互联网+照护服务”，扩容养老床位，持续深化长期护理保险试点，通过优化参保范围、多元筹资、待遇标准、服务机制，探索适配国情的长护险制度。

  在多层次养老保障体系中，商业保险凭借商业性、专业性、协同性三大优势，成为养老体系提质增效的核心力量。中国保险行业协会党委书记、会长赵宇龙表示，基本养老保障侧重普惠兜底，无法实现差异化供给，而商业保险可精准开发个性化、分层化产品，当前商业长护险仍具备广阔增长空间。

  市场化运作模式可深耕事前风险管理与健康预防，从源头降低赔付成本，将养老保障从事后救治照料，升级为全周期健康寿命提升服务。同时，保险机构具备极强的专业化优势，精细化风控、长期资产管理能力，能够弥补社保体系短板，保障养老体系可持续运营。

  更关键的是，保险行业的协同属性打通了养老金融与养老产业的壁垒。养老的核心不是资金储备，而是资金可兑换的实体服务。保险行业串联医疗、康养、社区、区域资源，依托险资“耐心资本”优势，布局养老社区、康养服务、医疗配套，构建完整银发经济生态圈，成为产业落地的核心支撑。

  行业实践层面，养老金融生态持续多元协同。例如，国民养老聚焦差异化产品，适配不同收入群体养老需求；泰康深耕“保险+医养”模式，打造康养融合样板；中国银行依托账户优势，打通储蓄、投资、消费全链条；华夏基金聚焦投资者教育，引导长期养老投资，多方协同的养老金融格局加速成型。

  重构医疗照护体系

  破解银发服务结构性错配

  养老公平的最终落地，依赖均等化、连续化、专业化的医疗照护服务。当前传统医疗体系适配单病种、短期诊疗的“阻击战”模式，无法应对老龄化时代多病共存、长期养护的“持久战”需求，体系错配问题突出。

  北京大学第一医院医院管理研究所副所长张琨指出，当前医疗养老存在三重错位。一是服务体系错配，专科细分模式造成老年患者跨科室反复就诊，服务碎片化，多重用药风险升高、医疗成本攀升；二是服务目标错配，现有医疗评价侧重单病种治愈，忽视老年人生理功能保留、生活质量提升的核心需求；三是支付体系错配，DRG/DIP仅覆盖住院诊疗，出院康复、居家照护、慢病管理等刚需服务游离于医保之外。

  在医保结余激励机制下，医院缩短住院周期，老年患者快速出院后缺乏配套院外服务，形成巨大照护断层。对此，行业提出全新路径：医疗机构需打破院内边界，将医保政策约束的业务天花板，转化为院外健康管理的第二增长曲线。

  医疗机构可联合商业保险搭建院外服务网络，开发老年专属健康管理服务包，通过前置风控降低再入院率；依托AI与数字化工具赋能医疗流程，以技术提升效率，构建“机构质控+技术赋能+专业落地”的全周期照护闭环，打通院内诊疗、院外养护壁垒。

  产业端来看，万亿银发市场长期存在“叫好不叫座”困境。行业企业提出，养老产业需平衡标准化运营与个性化温度，数字医疗平台需加强与线下机构、社区养老的资源衔接，破解老年数字鸿沟。各地政府也持续优化产业政策，因地制宜完善区域养老服务体系。

  数字技术正在彻底重塑养老公平格局。依托数字中国建设，线上评估、智能派单、全程溯源、智能结算、风险预警等数字化工具，将零散的家庭照护需求整合为标准化、可监管、可落地的服务场景；适老化改造、人工帮办、社区助老，帮助数字弱势老人跨越技术壁垒。

  银发科技的核心价值在于服务赋能：智能设备规避安全风险、数字化平台提升服务效率、辅助器具降低照护压力、全程溯源保障服务透明。技术深度融入养老全场景，打破地域、资源、能力限制，让普惠养老服务实现无边界覆盖，为养老公平筑牢技术根基。

  中国老龄化转型是压力与机遇并存的系统性工程，未富先老、城乡失衡、供需错配的三重压力，决定了养老公平建设的长期性与复杂性；而长寿红利释放、数字科技赋能、养老金融升级、医疗照护重构，为银发经济高质量发展打开全新空间。

  长寿时代的养老公平，早已超越单一民生保障范畴，成为贯穿经济、社会、产业、科技的全局性变革。随着政府、市场、社会、家庭协同机制持续完善，银发科技持续渗透养老全链条，养老金融持续夯实财富保障底座，我国将逐步破解结构性养老困境，让亿万老年人共享数字时代与长寿经济发展成果，构筑银发无界、普惠公平、可持续发展的新时代养老新格局。