普惠保险如何提质？元保“超医保”解锁普惠保险的品质进化逻辑

  2026年，我国商业健康险迈入结构持续优化、服务深度提质的全新发展周期。

  政策层面，2026年政府工作报告首次明确提出加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，进一步明确了商业健康险在多层次医疗保障体系和创新药支付中的重要作用。行业层面，DRG/DIP支付方式改革进一步深化，创新药械供给渠道多元化、医疗资源分层、康复需求增长等新趋势不断涌现。

  在多层次医疗保障体系加快构建的背景下，作为商业健康险领域最具代表性的产品之一，百万医疗险也正在迎来新一轮升级。从解决“有没有保障”，到关注“保障够不够好”，责任条款逐渐向中高端医疗险靠拢，迈向“品质普惠”的新阶段。

  近期，元保联合中国平安财险、中国太保产险等多家保险公司，对旗下“超医保”系列产品进行全面升级。其中核心产品“超医保·百万医疗险（2026版）”围绕赔付体验、创新药保障、康复护理和优质医疗资源等多个维度进行升级，以全责任0免赔、经社保结算后100%赔付的创新设计，探索普惠医疗保障的新路径。

  打造普惠医疗险的品质样本

  全责任0免赔, 一站式覆盖好医、好药、好康复

  自2016年前后快速普及以来，百万医疗险凭借“低保费、高保额”的特点，成为我国商业健康险市场的核心品类之一。其最核心的价值，在于让更多普通家庭能够以较低成本获得数百万元医疗保障，以有效应对高额住院带来的医疗费用风险。

  但随着DRG改革进一步深化，用户需求也发生了新的变化。国家卫健委及国家医保局历年统计公报显示，近年来医院次均住院费用连续下降，2025年已降至8509元。在医保报销后，不少常见疾病住院治疗产生的自付费用已难以达到传统百万医疗险普遍设置的万元免赔额门槛。

  正是基于这一行业趋势，元保此次进一步升级旗下医疗险产品责任。以“超医保·百万医疗险（2026版）”为例，不同于市场上常见的分级赔付模式，该产品实现了“全责任0免赔+经社保结算后100%赔付”。一般医疗、重疾医疗、特药、质子重离子等责任全部“0免赔”，即没有金额上的起付线，责任范围内最高600万元保额。与此同时，社保后责任内封顶100%赔付，0—1万元小额医疗费用责任内也能全额报，市面罕见。

  过去很长一段时间，百万医疗险更多解决的是“看得起病”的问题，而今天的商业健康险，开始承担更多功能——帮助用户获得更好的医疗资源、更先进的治疗方案以及更完善的康复支持。特别是在创新药快速发展和医疗服务体系持续升级背景下，用户对于保障品质的关注度正在明显提升。

  近年来，随着DRG/DIP改革全面推进，院外药房逐渐成为创新药供给的重要补充渠道，患者对于院外购药保障的需求不断增长。根据中康DTP渠道市场竞争监测数据，2020年至2025年期间，抗肿瘤专特药在DTP渠道销售占比由25%提升至33%，院外购药已成为患者获得创新药治疗的重要方式。

  针对这一趋势，“超医保·百万医疗险（2026版）”进一步扩展院外癌症特药保障范围，覆盖298款特药，纳入大陆地区已上市的8种CAR-T疗法及4种NTRK靶向药；同时，产品设置300万元独立外购药械保额，进一步增强用户创新药保障能力。

  医疗资源层面，产品同步拓宽优质就医通道：新增公立医院特需医疗部资源，覆盖大陆境内全部质子重离子医院，并纳入海南博鳌系列医院、香港大学深圳医院等特定医疗机构，为用户提供更加多元、灵活的医疗选择。

  长期以来，康复阶段往往是医疗保障体系中相对容易被忽视的环节。然而对于脑卒中、肿瘤术后、骨科手术等患者而言，治疗结束并不意味着医疗需求结束。康复治疗、功能恢复以及长期护理，同样影响患者生活质量和家庭经济负担。IQVIA艾昆纬《2023年中国脑卒中康复患者疾病经济负担白皮书》显示，患者在“康复治疗期”的经济负担较重，平均约3万元，月均费用超过0.75万元。

  此次升级中，“超医保·百万医疗险（2026版）”新增康复住院及重疾护工保障，将康复住院医疗保险金提升至200万元，住院康复费用、院后康复费用及护工费用均可在责任范围内获得报销支持，为用户提供更加完整的健康保障支持。

  值得关注的是，在保障责任升级的同时，该产品仍保持普惠定价。以30岁有社保用户为例，每月保费约27元，一年仅需300余元，即可获得最高600万元医疗保障。

  品质普惠的背后

  数据驱动与科技赋能, 反哺产品升级

  对于保险机构而言，提升保障责任并不难，难的是在保障升级的同时维持产品的长期可持续经营。

  全责任0免赔、创新药扩容、康复责任增加以及优质医疗资源纳入，本质上都会带来赔付成本上升。如果缺乏足够的数据能力和经营能力支撑，产品很容易陷入“高赔付、高成本、难持续”的困境。

  近年来，随着人工智能、大数据等技术广泛应用，保险行业开始进入精细化经营阶段。相比过去依赖经验定价和粗放经营模式，保险机构能够基于海量经营数据，对用户风险特征、医疗行为和赔付趋势进行更加精准的分析，从而实现更科学的责任设计与定价管理。

  以“超医保”系列为例，元保相关负责人介绍，在产品设计过程中，公司基于真实经营数据和用户需求洞察，持续优化责任配置与风险结构，并结合覆盖投保、健康管理、理赔全流程的智能风控体系对逆选择和道德风险进行系统管理，在提升用户保障体验的同时，保障产品长期可持续经营。

  与此同时，依托大数据与人工智能技术，元保持续推动投保、客服、理赔等环节线上化、智能化运营，在提升服务效率的同时降低运营成本。技术带来的效率提升，最终转化为产品的定价优势，使其能够在保障责任持续升级的基础上，依然保持普惠价格。

  从产品设计到风险管理，从运营效率到用户服务，技术能力正在成为支撑产品可持续经营的重要基础设施。

  结语

  百万医疗险提质时代到来

  可以看到，经过多年迭代发展，元保“超医保”系列已经形成从基础门急诊保障、综合医疗保障到品质医疗保障的多层次产品体系，能够满足不同年龄、不同预算以及不同保障需求用户的选择。

  而从行业角度来看，这种产品升级趋势并非个例。回顾百万医疗险十余年的发展历程，这一险种始终承担着提升医疗保障可及性的重要使命。从最初解决“有没有保障”，到如今关注“保障是否足够好”，其演进路径折射出我国商业健康险的发展方向。

  当前，DRG/DIP改革持续推进，创新药、高端医疗资源和康复服务需求快速增长，用户对于商业健康险的期待也正在发生变化。除了分担医疗费用风险，人们越来越希望保险能够帮助自己获得更优质、更高效、更完整的医疗服务体验。去年，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，也明确提出推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。

  这意味着，百万医疗险的新一轮竞争，正在从“高保额、低保费”走向“普惠价格、品质保障”。既要坚持让更多家庭买得起，也要让更多用户真正用得上、感受到保障价值。

  此次“超医保”系列升级，正是对这一趋势的积极回应。通过免赔额升级、创新药保障扩容、优质医疗资源拓展以及康复责任强化，产品尝试在普惠与品质之间寻找新的平衡点。

  可以预见，随着多层次医疗保障体系的不断完善，商业健康险将在满足人民群众多元化医疗需求方面发挥更加重要的作用。在这一过程中，以元保为代表的互联网保险平台，也正通过持续推动产品创新与服务升级，探索普惠健康保障的新模式，让更多家庭不仅拥有保障，更能够享受到品质保障。