如何选择一家靠谱的P2P平台？（怎么才不会被骗）

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。意思是:个人对个人。

P2P它是一种创新的金融中介模式，就是把一些有闲散资金的人和一些有借款需求的人直接撮合起来，然后通过网络来进行直接的借贷，来实现这个资金的流通。

举个栗子：

A:有闲钱

B：需要用钱

C：第三方撮合平台（金融信息服务平台）

但是A和B相互不认识，这个时候B在C平台发布借款需求，A在C平台看到B的借款信息考虑是否愿意借给B，那么C就是信息中介的作用，这里需要注意的是C的本职是信息中介，是不接触双方的资金的。

如何选择P2P平台（怎么才不会被骗）

一、看收益率

有句话说的好，你想着别人的利息，别人看的是你的本金！每个行业的平均收益率是一定，同样风险跟收益也是成正比的。P2P的本质上是借贷，目前银行的各类借贷的年化利息在4%—8%左右，而P2P平台的年化在6%—12%，这个时候会有个疑问，为啥不去银行借钱去P2P呢？

原因在于模式不同，面向的人群也不同，P2P是个人对个人，因为很大部分的个人或者企业是无法在银行贷到钱的，银行的贷款面向的是国企背景资质要求很高，硬性规定是一些个人无法逾越的。

借不到银行的钱的一部分人并不代表着这个人就没有还款能力；要综合考量，风险与收益是正比关系，借款人所能承担的资金成本越高也就代表着他的风险率就越高。

二、资产情况（信息披露、业务）

1、信息披露

资产就是你把钱借给了谁？这个人能还的上钱吗？目前部分P2P平台在信息披露一栏是空白或者是摸棱两可，你根本就无法掌握钱的去向，在选择投资平台时对于底层资产要有详细的信息了解度，简单说就是你的钱借给谁了，他的还款能力及个人信用或抵押物的可操作空间有多少。

例如一个做游戏的公司最高的毛利率在60%左右那么他借钱的成本就能高于其他行业，如果一个打工仔每月4000块的收入借钱的成本在年化20%以上那么他的收入是无法覆盖支出的，还本付息就更别说了。

2、业务

核心抓两点：一个是做了什么业务，另一个是业务的真实性。

一般来讲，同等能力的团队操作不同的业务，风险排名是这样的：车贷<房贷<现金贷<小额信贷<企业贷

1、车贷

车贷是可以说是贷款行业中最简单的一块资产，其产品金额标的小，资产流动性好易变现，风险分散可控而深受投资人的喜欢，车贷平台模式简单，易复制，所以很多平台都争先恐后的把车贷作为初期开拓市场的利器。

2、房贷

房贷最主要是是有房产抵押，跟车贷类似。但由于银行介入了这块市场，民间借贷基本主要做二抵，并且额度大，抵押物处置比较麻烦等问题，风险比车贷会大一些。非常考验能力不强的团队。

在多房贷时首先掌握：借款人信息及逻辑（借款人的违约成本）抵押率、市值、借款额度、还款能力、房产处置等，一般风控能力不足的公司的房抵投资项目一律不碰。

3、现金贷、小额信用贷

现金贷最近争议很大（有一定政策风险）。但操作的好的确非常赚钱，年化百分之几百，跟贩。毒的利润有得一拼。据说很多亏空大的P2P平台，都快要靠现金贷洗白了。另外，现金贷技术也相对是市场公开的，主要接三方数据过滤，所以在某个阶段还是风险较低的（现在政策开始打压，催收难，滋生各类“撸羊毛”很可能出现大面积违约风波）。

小额信用贷的好处在于时间长一般来讲借3万，还3年，实际还6万，只要还到第二年中旬，本就回来了。但由于做的比较久，老赖骗贷沉淀也比较多，做的平台面临着很大的政策风险。

4、企业贷

企业贷并不能完全说不好。但是水最深的。理论上，企业贷中的供应链金融的风险可以控制的非常低。但总体这块业务，动辄几百上千万借款，不能有一两笔闪失，对于本身体量小和兜底能力较弱的P2P平台来讲风险和挑战非常大。还有就是各种自融现象，以及造假。

三、平台背景（龙生龙凤生凤，老鼠的儿子会打洞）

一般情况下，P2P平台可以分为国资系、银行系、上市公司系、风投系还有民营系。

这也是比较好理解的。

比如说，银行入股的P2P平台和民营公司入股的P2P平台相比的话。

银行作为国家重要的金融机构，其行为是要受到银监会监管的，所以一般银行入股的平台运作都比较规范；再有银行自身资金实力就很雄厚，所以对其投资的P2P平台的资金支持能力也会比较强。

其中，从平台的安全性上讲，前三者的安全性高于后两者，民营系是安全性最低的。

民营的就不好说了。

万一哪个暴富的小老板，觉得P2P来钱快，一拍脑袋就办了一个P2P平台。这种平台相对而言运作不那么规范，实控人的资金也不可能像银行那么雄厚。

我们看一下那些跑路的平台就会发现，主要都是民营系。

当然这里面又有细分的。

同样是国资系，我们得区分一下是什么样的国资。

比如说xx街道办入股的P2P平台，理论上也可以对外宣称是国资系，但这一看就是蹭国资概念的，不如那些又实力的国资入股的平台靠谱。

再比如说风投系。

同样都是风投系，背后的风投公司实力不一样的话，平台的安全性也会不一样。所以投资风投系平台一定要看一下背后的风投机构的实力。

四、银行存管（钱交给小三管，就安全吗）

很多投资人唯银行存管说事。

很多投资者都是在说这个平台没有存管，不能投啊！

仿佛，存管是平台生死存亡的“上方宝剑”。

对于银行存管，其实很多人都有误读：

1、误读了它的门槛

很多人以为银行是一个门槛很高的东西。

事实上，基本上你只要不是明显的庞氏骗局平台，都能签下来。

签个银行存管，上个银行存管，本身不是事。

2、上银行存管需要时间

现在很多银行存管系统比较烂，所以很多平台都会慎重选择。

其次，平台的业务不同，开发银行存管的麻烦程度是不一样的，时间也是不一样的。

像拍*贷这种大规模的小额贷业务，存管的系统要求就很大。所以，单独找了招商银行，然后也开发了很久。

3、整改给平台的银行存管时间还是蛮充沛的

这里就一句话：整改时间不是又延期了一年。个别平台甚至可以拖2年。

4、银行存管跟安全的关联

银行存管提高了平台的犯罪成本。但不能杜绝犯罪。

特别是自有资产的平台，可以伙同借款人或者黑客市场搞一些有效证件，就能暗度陈仓。

存管平台国诚金融暴雷，给我们几个启示：

（1）存管的确能一定程度保护投资人利益。但非常有限。

（2）存管不是安全的标签。平台有风险积累，上存管也没用。

（3）存管不是核心的安全因素，不要太把权重放大。

五、团队（两嘴一张几百亿）

能否做好业务，最终看的是人。

人即团队，核心是实际控制人。

早年的P2P投资人都非常迷信看老板。相应的，市场上也出现一波志大才疏，但能说会道，一表人才的情怀帝。

鲁商贷曾经线上运营端只有几个客服，不投任何广告。就凭老板于光栋一张嘴，把投资人忽悠的服服帖帖，待收规模达到2个亿。

然而这张2亿的嘴，最终还是翻了船。究其原因：老于只是一个做过培训的放民间高利贷的。几千万可能还能盘活，几个亿基本超出了其能力。

上船的2亿人民币背后的苦主，只是看到了老于人的所谓“靠谱”（其实是说的听起来靠谱），而忽略了做金融企业不是看起来靠谱就能胜任。

回过头来，看团队，必须狠抓团队的金融专业能力。

然而，说到能力，对于普通人来讲又是一个看不到摸不不着的玄乎玩意。

唯一能证明的，一个是学历，一个是履历。

学历，越高端越好，清华北大，国际名校。P2P行业虽有高材生雷的例子，但总体还是小比例。

履历，越专业的金融机构出来越好，最好是海外的风控研究企业或者跨国银行精英。

说到这，不是“眼光高”，但在钱面前，真的只能看看这些。

最后，很多人也喜欢看实际控制人的言论和是否有钱。

关于言论：一般人不要太当真，因为你不懂金融，他说的又一般是公关团队包装的。你跟老板在金融方面的距离隔着一条海，他说什么你都觉得高大上。

关于是否有钱，首先要相信这个社会真正特别有钱的人是不多的，很多人都是打肿脸充胖子。其次，如果遇到真正有钱，一定能有权威资料可以论证。比如持有某上市公司多少股份等等。曾经这个行业，多少投资人被豪华办公场地和五星级酒店忽悠，到头来发现装修和酒店的费用，都是自己的投资款。

最后：你贪的是别人的利息，别人要的是你的本金