营利稳增、做透“五篇大文章” 苏州银行韧性之源深解

  更多飞轮效应在路上！

  作者：闻道

  编辑：时完

  风品：楚逸

  来源：首财——首条财经研究院

  营销大师科特勒曾言：一个成功的人格化品牌就是最好的公关，能够促使企业与消费者的关系更加密切，最终形成稀缺的价值壁垒。

  2025年10月25日，苏州银行“Just smile艺术邂逅街头”活动总决赛成功举行，为这场横跨多城的艺术盛宴画上圆满句点。该活动围绕“苏心让您舒心”的温暖理念，不仅激活了城市夜经济，也构建一个贴近生活的服务窗口，让市民感受到“家门口银行”的细致陪伴、民生温度，堪称金融服务与文化传承创融的一个范例。

  10月30日，苏州银行又交出一份业绩稳增的成绩单：2025第三季营收29.74亿元，同比增长2.49%；归属于上市公司股东的净利13.43亿元，同比增长9.45%。前三季营收94.77亿元，同比增幅2.02%；净利44.77亿元，同比增幅7.12%。

  品牌有心意、更有新意，业绩有韧性、更有张力，到底如何做到的呢？

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  “民生+财富”双驱 体量质量兼具

  所谓春华秋实、厚积薄发。做品牌是一项技术活、耐心活。聚焦苏州银行，从不悬浮于口号，而是深植服务的每一处细节，客户的每一次温暖接触。想之所想急之所急，真正以市场为中心，根基扎的足够深，才有了上述业绩的稳增。

  2024年以来，在“苏心让您舒心”指引下，该行全新构建了“苏心零售”品牌体系，围绕“有心意，更有新意”的价值主张，持续升级客户体验，构筑品牌优势，打造出了“苏心财富”、“苏心生活”、“苏心康养”、“苏心贷”、“苏心服务”等系列子品牌的全新金融生态，形成“民生+财富”双驱的发展格局。

  民生服务领域，苏州银行聚焦养老与人才两大核心需求。前者通过"苏心康养"品牌开展系统性布局，截至2025年6月末，累计服务老年客户超210万名，管理养老金融资产破1800亿元。"苏心康养·幸福里"俱乐部服务覆盖江苏七个地市，会员数量达7万人次。截止9月末，社保卡发卡量超480万张，尊老卡发卡量超36万张

  同时，不断丰富养老财富产品线，推出公募养老基金、专属存款与理财产品，为不同客群提供个性化养老规划。围绕六大主题开展康养活动近百场，依托"苏心'邻'距离"外拓及"28金融服务日"实现上门服务，上半年累计开展活动超5000场。

  人才金融服务方面，通过开展青年科学家暖心走访，践行"金融服务跟着人才走"；为苏州市高端技能人才提供消费融资、权益服务等全方位支持；打造"人才会客厅"服务品牌，举办苏州英才卡政策宣介、"七夕桥遇"青年人才联谊等活动。截至2025年6月末，全行人才卡累计发卡量已破2.3万张。

  财富管理领域，苏州银行持续完善投研体系，把握市场轮动机遇，优化产品结构，增加权益类配置，着重提升客户投资体验。通过深化公私联动，来强化对公司客户股东、高管及专业人才的综合服务。同时，加强理财经理队伍建设，开展分层分类培训。截至2025年9月末，该行个人客户金融总资产近4000亿元，增幅超10%。

  私人银行服务，则持续丰富产品体系，提供多元化、定制化资产配置方案。通过数字化赋能优化手机银行私行专区功能，加强客户经理队伍建设，推动服务能力与业务效能双提升。相较年初，私人银行客户数增长19%，管理资产规模增长16%。

  消费金融持续优化个人贷款结构。个人住房贷款重点支持居民自住和改善需求，2025上半年余额达351.54亿元，较年初增长2.41亿元。个人消费贷款通过优化产品功能和审批政策，提升服务便捷性，余额226.86亿元，较年初增长17.10亿元。

  一系列举措好似一个个抓手，让苏州银行的金融服务愈发精准、高效、接地气。通过不断深化“公私联动”，极大提升了客户黏性与综合收益。伴随"苏心让您舒心"品牌理念的深入践行，更多“活水”及时普惠精万千企业、家庭的同时，也让苏州银行形成了日益坚实的成长护城河。

  截止2025九月末，公司资产总额7760.4亿元，较年初增加823.26亿元，增幅11.87%；不良贷款率0.83%，跟年初保持一致，正常类贷款占比较年初增长0.08个百分点，关注类、次级类贷款占比分别较年初降低0.08、0.20个百分点，经营质效持续稳定。

  拨备覆盖率420.59%，资产质量持续保持在稳定水平；核心一级资本充足率9.79%，一级资本充足率11.55%，资本充足率13.57%。各项指标符合监管要求，处于稳健合理水平。

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  做透五篇大文章

  多领域协同新格局

  不谋全局者，不足谋一域。深入一度看，苏州银行的韧性生长源于做深做透了“五篇大文章”，在服务国家战略、融入区域发展的大局中，构建起科技、绿色、普惠、数字等多领域协同并进的综合金融服务新体系。

  在科技金融领域，苏州银行聚焦科创企业的全生命周期需求，着力打造“苏心科创，伴飞成长”特色品牌；通过构建“10+9+N”三级科创金融组织架构，组建起一支数百人的专业服务团队；还设立科创金融委员会，迭代构建“2+4+N”的科创金融组织架构；发布《苏州银行科创金融白皮书》，完善“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大支持体系......

  实践不负耕耘，2025上半年苏州银行成功落地全国首单数据知识产权许可收益权质押融资业务，并入选国家知识产权局“数据知识产权登记第二批十大典型案例”，成为江苏省唯一入选案例。截至9月末，科创企业授信总额超1300亿元，合作科创企业客户数超13500户。

  在绿色金融方面，苏州银行初步建成覆盖绿色信贷、绿色直接融资、碳金融业务的多层次立体化服务体系。落地了江苏省首单新型高效光伏建筑一体化（BIPV）应用技术行业转型金融贷款。

  截至2025年9月末，绿色贷款余额超550亿元，较上年末增长超30%。聚焦数币业务发展，数字人民币试点领跑2.5层银行机构，累计绑定数字人民币个人钱包超18万个，累计开立数字人民币对公钱包2.64万个，累计交易金额超1.22万亿元。

  普惠金融领域，苏州银行通过深化“四贷联动”机制，开展“换位跑一次”专项行动；打造“抵押、担保、信用、场景”四大快贷产品体系，推动小微企业融资增量扩面；创新银保合作模式，运用数据模型精准定位目标客群，提升服务效率。

  截至2025年6月末，普惠型小微企业贷款余额达688.44亿元，较年初增长13.51亿元，余额在集团各项贷款中占比持续位居上市银行前列。已与超380家产业链核心企业建立合作，服务产业链上下游客户超3000家，全产品供应链融资余额近150亿元，普惠金融服务体系日趋完善。

  数字金融建设方面，苏州银行以“线上化、数字化、智能化”为方向，全面推进对公业务数字化转型。重构网上银行核心功能模块，创新推出备付金账户转账及科技资金监管功能；持续完善微信银行企业服务，迭代灵活就业线上参保等功能；积极拓展数字人民币应用场景，落地2.5层银行首笔数字人民币三方存管业务。

  借助迭代“汇智赢”数智系统，与超30个国家和地区的230多家金融机构建立了海外代理行关系，截至2025年9月末，该行国际结算量破175亿美元。同时，优化智能风控体系，完善新综合信贷系统。通过升级大数据风控预警模型，搭建知识图谱平台，有效提高了数字化风控监测水平。

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  收入结构优化 跨区域均衡发展

  实体兴金融兴。得益于深耕区域经济、赋能实体经济，苏州银行发展底盘不断夯实，这在一些财报数据中清晰可见。

  比如营收结构持续优化。2025前三季，利息净收入65.08亿元，同比增长8.90%，增速较上年同期提升15.42个百分点；手续费及佣金净收入9.32亿元，同比增长0.50%，较上年同期增速由负转正，盈利稳定性得到提升。

  截至2025年9月末，该行净息差1.34%，较年初下降4BP，较上年同期降幅收窄23BP；环比半年度上升1BP，走出下降通道，呈现企稳态势。

  非利息收入的表现同样可圈可点，以2025上半年为例，手续费及佣金收入达到7.73亿元，同比增长7.53%；净收入7.35亿元，同比增长9%，成为营收增长的重要引擎。其中，代理类业务收入3.41亿元，同比增长47.77%；投融资业务收入1.62亿元，同比大幅增长228.66%，显示出较强的增长势头。

  从区域布局看，“深耕江苏”战略成效显著。截至6月末，省内异地分行贷款占比已达44.12%，较年初提升3.39个百分点。这意味着，近半贷款投放在苏州以外的江苏地区，在实现跨区域均衡发展、拓展多元化客户基础方面取得实质性突破。

  且上半年成本收入比30.51%，较去年的36.79%大降超6个百分点。其中，业务及管理费同比下降9.37%，体现了数字化转型带来的运营效率改善，为利润增长释放了更大空间。

  就在三季报发布的同时，2025年中期利润分配方案也对外公布，苏州银行拟以该行总股本447066.2011万股为基数，向权益分派股权登记日登记在册的普通股股东每10股派发现金股利2.1元（含税），拟分配现金股利93883.9万元（含税）。

  有量有质、能成长还懂分享，很显然苏州银行为行业高质量发展提供了参考路径。

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  强骨架、强肌肉 赢在战略共生体

  战略管理学家安索夫指出，协同战略能够像纽带一样将多元化业务有机联结，实现报酬递增的协同效应。

  深入一度看，苏州银行稳中有进、质效双升的业绩单，得益于这种协同效应。即以“一体化经营”布局，构建了高效协同的有机整体，从而更好应对市场及形势的多重考验。通过总分支三级联动、内外协同，将“特色化发展”与金融“五篇大文章”相结合，将专业力与客户全生命周期需求相匹配，实现了量的合理增长和质的有效提升。

  如果说“一体化经营”战略是“发展骨架”，撑起了业务框架，那“双引擎”体系便是驱动持续成长的“强劲肌肉”，从科创+跨境，赋能企业“拓新局”与“走出去”，到民生+财富，守护百姓“幸福感”与“钱袋子”。可以说，在苏州银行眼中，风控与创新从来不是单选题，而是动态平衡的共生体。

  这种动态平衡，也体现在风控建设上。依靠持续完善“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面管理体系，苏州银行用风控护航创新、创新反哺风控，为各业务多点开花提供了有力保障，最终形成了一个生态成长闭环、协同共生体。

  没有随随便便的成功，尤其在银行业普遍承压下。锚定一体化领航、双引擎驱动战略，踏踏实实做品牌、扎扎实实打磨业务，在专业深度、惠民温度、创新锐度交融中，苏州银行走出了一条差异化发展道路。

  飞轮效应告诉我们，量变的积蓄引起质变的跨越，一旦突破临界点，复利效应会加速后续成长。接下来，苏州银行的高质量叙事、持续韧性生长，可期可待。