中信银行银河项目炼成记 “五个领先”路越走越宽

  惟创新者进，惟创新者强！

  作者：岩石

  编辑：张戈

  风品：陈晨

  来源：首财——首条财经研究院

  惟创新者进，惟创新者强！历经三年磨剑，中信银行“科技强行”战略迎来集大成者。

  10月25日，银河项目正式投产上线，其不仅是该行史上规模最大的系统群建设项目，更是推动生产关系优化、赋能基层一线、夯实数字化转型根基的核心工程。

  时代浪潮奔涌向前，数字经济已成为国家发展的关键支柱，更是谱写“五篇大文章”的核心驱动力。银河项目从企业级架构视角出发，采用五级建模方法，有力推动该行公司授信业务全生命周期各流程的梳理优化与体系重构，构建起适配“五篇大文章”发展需求的金融服务新范式：既为“绿色低碳”与“乡村振兴”提供精准授信支持，又为“数字经济”与“科技创新”等领域拓宽融资渠道，更以流程高效协同助力“养老金融”落地。作为该行向“五个领先银行”目标迈进、提升股份制银行核心竞争力的核心支撑，该项目更彰显了金融业以数智赋能“五篇大文章”、以金融担当践行金融强国战略的责任与使命。

  那么，这一里程碑式成就是如何炼成的？又将会给自身、用户、市场带来哪些深远影响呢？

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  三个重要意义

  将数字科技化嵌入DNA

  从没有随随便便的成功，银河项目的落地，也源于中信银行的战略远见、厚积薄发。

  早在2019年，数字浪潮初兴之际，该行便确立了以数字化为核心驱动的转型战略，旨在借助持续战略性投入赢得数字化竞争主动权，抓住科技建设窗口期。

  聚集“银河”项目，从2023年5月启动业务咨询，到2024年5月底完成全部咨询工作，当6月进入开发实施阶段。再到2025年2月底完成全部开发，全面进入系统测试阶段，最终批2025年10月18日上线，历时近三年半时间。

  日拱一卒、春华秋实，在首条财经看来，该项目之所以被誉集大成者、重要里程碑，主要源于以下三方面意义：

  一、完成战略执行到系统重构的生态闭环

  通过覆盖客户营销、授信审批、风险管理、统计分析等公司授信全流程的业务建模与能力专题设计，“银河”项目完成了三大系统重构、七大系统优化及120个系统的配套改造。实现从顶层架构设计至技术底座的跨越式迭代。

  这一过程不仅是对技术架构的重塑，更是对业务逻辑与制度体系的深梳再造，项目突破传统系统建设中“局部优化、缺乏统筹”局限，以业务建模方法论为牵引，自上而下系统梳理解决了数千项业务痛点，推动近40项公司授信制度优化，形成六大能力专题解决方案。由此塑造的生态闭环，显著提升了业务响应速度、管理精度、用户体验感，堪称银行业赋能实体经济、贡献高质量金融供给的典范。

  二、用顶层设计构筑差异化优势

  “银河”项目不是信息系统的简单更替，而是以业务技术“双轮驱动”真正实现科技赋能业务、数据驱动决策。不仅创新了应用业务建模方法论，还打造业内首个授信业务全流程建模研发工艺，攻克技术难题，实现系统稳定性与用户体验质的飞跃。

  这种基于顶层设计、贯穿业务与技术双主线的重构模式，有效解决了长期存在的业务堵点，使对公授信业务从流程驱动转向能力驱动，为中信银行践行金融“五篇大文章”、构筑差异化竞争优势提供了系统化支撑、可持续架构基础。

  三、提升团队协作，改善一线综合业务能力。

  “银河”项目的真正价值，在于将科技势能转化为一线战斗力。数百场的业务讨论、持续的体验优化和专项培训，只为确保系统“面向未来、功能完善、规则清晰、流程顺畅、响应迅速、敏捷易用”。让系统不再是负担，而是引擎翅膀，为客户经理提供一个真正破解业务难题的利器、高效拓展市场的铠甲。

  通过系统重构与流程再造，银河项目打通了内部数据与流程壁垒，精准赋能前端业务。让客户享受更便捷、高效金融服务的同时，也增强了该行应对复杂经济环境的风险抵御与市场响应水平。

  在项目创新实践中，从集团高层到一线员工均倾注全力、众志成城。据首条财经了解，为确保“银河”项目高质量落地，中信银行将其纳入集团级“金融强核”行动，中信银行党委以最高规格予以重视、以最高标准严格要求、以最高站位统筹推动。

  其中，由董事长亲自挂帅领导小组，22个部门协同攻坚，各分支机构超千人次的测试演练，最终汇成一脉，打造了这个史上最强赋能系统，彰显了全行上下“向新图强、追求卓越”的坚定信念。

  可以说，“银河”早已超越了单一项目概念，是一次高瞻远瞩的战略布局、攻坚克难的创新实践，体现了赋能一线的使命担当，将数字化、科技化嵌入全行发展DNA，构建了差异化竞争新动能、新优势，为同业提供了可借鉴的“中信路径”。

  这种高质量，可以在财务数据中找到诸多佐证。如wind数据显示，中信银行不良贷款率已连续六年下降，显示出较强的风险管理效能。截至2025年中期，不良贷款率1.16%；拨备覆盖率达207.53%，较一季度末继续提升0.42%，整体资产质量稳健，风险抵补力扎实。

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  直击六痛点

  打通业技融合“最后一公里”

  商场如战场，真正想赋能好实体、做透“五篇大文章”，就必须想企业所想急企业所急，用开创性思维，解决好一线实际痛点。

  “银河”项目的跨越之处即在于此。其全面采用微服务架构和信创分布式数据库，并深融前沿AI技术，打造了业内首个基于业务模型驱动的端到端全工具化研发创新平台，打通从业务战略到技术落地的“最后一公里”。

  针对一线业务反馈的功能不完善、规则不清晰、流程不顺畅、响应不迅速、使用不便捷、体验不友好等六痛点，给出了系统解决方案，实现了业务逻辑与系统功能的高度对齐。

  以提升规则清晰度为例，“银河”项目用信环节各产品累计优化报错提示语382条，优化删除无效规则103条。同时，核心系统规则前置+预校验，新增合同发送、放款、贷款信息修改等功能预校验接口16个，将最后一步发送核心时的校验提前至用信发起环节。

  如响应提速方面，银河项目以采用多种数据查询技术并举策略，大幅缩短模糊查询、复杂多条件查询等功能的响应时间。同时，采用“异步传输”+“断点续传”方式，提升影像上传效率和操作体验，用户不再因上传上百M文件导致页面锁定，只能在上传页面等待十几分钟。

  再如功能完善方面，银河项目充分利用内外部数据，对风险信息进行抓取、筛选和分析，大幅提高系统自动化检查比例，减少客户经理手工录入和计算。如贷投后检查基础指标806个，其中自动加工指标642个，占比79.7%，人工填写指标164个，占比20.3%。系统自动取数指标占全部指标比近80%；系统自动检查指标占比超50%。

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  行业分析师孙业文表示，“模型驱动+低代码”的工艺路径，本质上是对银行业传统开发范式的重构。不仅降低技术门槛，加速业务需求的响应周期，更在系统质量与架构治理层面实现“前置管控”，从源头减少因业务—技术理解偏差所导致的返工与系统缺陷。AI技术在授信风控环节深融，标志着中信银行正从“规则驱动”向“数据智能驱动”的风险治理模式转型。通过持续学习机制，来构建动态、精准、可解释的风险识别与决策体系，在建设系统的同时推进生产关系优化。

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  硬科技+软实力

  坚定投入迎来收获季

  如果说2016-2020年以“凌云工程”、“一仓一湖”、“中信大脑”、“中信银行信创云”等为代表的一系列基础应用创新成果落地，是中信银行数字化起步阶段。那么银河项目的成功上线，就是该行数字化转型战略全面落地并迈向成熟的重要标志，是从“科技支撑”到“科技驱动”质的飞跃的里程碑。

  如何做到的？持续的战略创新投入首当其冲：近年来，该行科技投入占营收比突破5%，位居行业前列。以2024年为例，信息科技投入达109.45亿元，占营收的5.12%，连续两年维持在百亿以上规模；科技人员数量达到5,832人，较上年末增长3.66%，占比提升至8.91%。

  说千道万，不如白银一片。持续重金投入，展现出坚定不移的转型决心，最终迎来集大成者的收获季就是水到渠成的事情。

  《孙子兵法》有云：胜之道不在兵多，而在于把握三谋。深入一度看，在银行业数字化转型进入“深水区”的今天，系统可以采购，技术可以引入，但兼具业务洞察与技术素养的融合型人才，必须依靠内生培养。“银河”项目不仅在技术工艺上实现突破，更将一线员工置于真实复杂的业务与技术场景中，培养出600余名业技数融合型人才，汇同宝贵的培育经验，成为该行数字化转型的核心力量。

  借助方法论、工艺与人才的三重革新，既有硬科技又有软实力，可以说银河项目好似一条桥梁纽带，为中信银行增加客户服务温度、市场开拓锐度，注入更强动能也拓展更大价值边界。伴随数字化转型蓝图持续铺展，组织能力与管理效能整体跃升，一流科技型银行的战略目标正加速抵达。

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  锚定两大关键词

  “五个领先”路越走越宽

  凡是过往皆为序章。银河项目的成功投产固然振奋人心，但也只是数字化转型的阶段性成果。展望前路，推进“数字中信、科技中信、高质量中信” 建设的实践征程才正式启程。

  本质而言，银河项目是直面企业经营中的融资支持、便捷结算等核心痛点，为基层减负、解决痛点堵点、优化生产关系，为公司业务数字化转型和高质量发展提供基础支撑，从而构建起“科技赋能—效率提升—价值创造”的良性循环。

  正如董事长方合英在2025年初的年报致辞所言：“所有努力，都是为了在‘大而轻’的效率革命和‘大而强’的动能塑造中，努力探寻一条由一次增长曲线向二次增长曲线跨越的路径，实现价值银行的升维发展。”

  路径已然明确，支撑这一切的，正是“惟创新者进，惟创新者强，惟创新者胜”的坚定信念。纵观中信银行近年来的发展路径，科技赋能、创新驱动是两个核心关键词。2024年，该行正式发布《2024年—2026年发展规划》（“新三年规划”），明确提出构建“五个领先”银行——即领先的财富管理银行、领先的综合融资银行、领先的交易结算银行、领先的外汇服务银行、领先的数字化银行。

  这一顶层设计，为全行未来三年的高质量发展擘画了清晰路径。作为传统的“对公大行”，中信银行在持续巩固对公业务优势的同时，坚定推进零售业务转型，公司业务持续发挥“压舱石”作用。

  看看财报数据，或有更深体会：截至2024年末，中信银行对公客户总数已达126.66万户，较上年末增加10.90万户；对公贷款余额破2.68万亿元，年度增长2000.25亿元，增长率达8.07%；对公存款余额稳居3.9万亿元高位，增幅4.92%。

  业务结构亦在持续优化。截至2025年6月末，中信银行服务民营企业客户超5.7万户，普惠型小微企业贷款余额逼近1.5万亿元，科技金融贷款规模破6600亿元。

  在“领先的综合融资银行”战略指引下，中信银行对公业务从传统信贷投放转向“商行+投行+协同+撮合”的综合服务模式。截至2025年6月末，综合融资余额14.78万亿元，较上年末增长3.43%。

  对公业务数字化方面，中信银行将“领先的交易结算银行”作为战略转型目标，依托对公业务基础与能力体系，打造以天元司库、小天元、企业网银为核心的多层级平台矩阵，满足不同规模企业的多元化需求。

  其中，天元司库管理系统投产生态版，精准服务央企及大型国企的财资管理需求；汽车金融业务实现全流程线上化升级，自动放款替代率高达85%，并大幅减少一线60%的手工处理与风险预警工作量；普惠金融通过搭建“信贷工厂”模式，推动数字化转型纵深发展，产品研发效能提升达8倍。

  值得关注的是，中信银行近年来不再刻意强调资产负债表规模扩张，而是高度重视“综合融资”这一更广义的资产负债表概念。面对外部“存量竞争”，主动优化资产负债配置，集中资源深耕核心客群、高价值业务与优势区域，实现了从“规模扩张”到“质量深耕”的转型。随着该战略持续深化，中银银行的价值成长“护城河”正变得既深且阔。

  在践行国家金融战略、服务实体经济高质量发展方面，中信银行始终将“五篇大文章”作为核心发力点与战略抓手，依托中信集团“金融全牌照+实业广覆盖”综合优势，多维度精准发力，构建全方位金融服务体系。在科技金融领域，创新“打分卡”授信模式与知识产权质押融资方案，将技术价值转化为授信依据，为科技企业、专精特新企业提供全生命周期资金支持，助力创新成果落地转化。绿色金融方面，构建多元产品体系，联动产业资源推出绿色信贷、绿色理财等服务，以金融力量推动产业低碳转型，助力“双碳”目标实现。普惠金融聚焦小微企业痛点，践行“价值普惠”理念，通过线上化平台、智能风控中台缩短审批流程，以精准信贷投放与综合金融服务，打通金融服务“最后一公里”。养老金融领域打造“幸福+”服务体系，整合养老储蓄、理财、保险等多元产品，搭配“养老账本”数字化工具与适老化网点改造，积极构建“金融+医康养护”全生命周期养老综合服务生态圈。数字金融则为各项业务赋能，通过手机银行“幸福版”、线上审批系统等数字化工具，优化服务流程、提升运营效能，让金融服务更智能、更便捷。

  整体来看，银河项目的成功投产只是一个崭新开始。以“数字金融”为支点，撬动“科技金融”、“绿色金融”、“普惠金融”和“养老金融”的协同发展。以科技赋能为桨、创新驱动为帆、高质量成长为基的中信银行，正在数字化转型中一点点抬升着客户服务的温度、市场开拓的锐度与价值创造的高度，由此打造的稀缺壁垒，为奔赴一流科技型银行、“五个领先银行”目标不断添柴加薪。

  数字“银河”照亮价值跃升征程，中信银行“五个领先”之路正越走越宽。

  本文为首财原创