携18万“异国养老”，有必要算算背后的“隐性成本”

  邱 林

  继“异地养老”火了几年之后，近来，“异国养老”这个话题，在网上悄然又热了起来。在国内一家知名网站上，关于“泰国养老”的浏览量近10万。例如，“泰国养老”帖子，从提前准备的材料、到落地后的衣食，再到医疗住房，各种攻略应有尽有。

  据《南方周末》报道，已有多个国家的签证政策，瞄准追求高品质生活的退休人士群体。例如，“非移民O-A签证，即泰国官方推出的养老签证。50周岁以上和至少80万泰铢（约合18万元人民币）存款，这是该签证获得审批的重要前提条件。首次办理为一年期，到期后可申请续签。

  业界人士透露，过去“异国养老”大量时间主要耗费在排队等开户上，现在，如果将18万元人民币存款证明及相关材料提交给移民部门后，三天内基本可以走完申请流程。还有，长期居住并非移民，要考虑到有一天突然回国的情况。因签证要求所购置的房屋是重资产，无论未来出租还是转售，优质地段很大程度上代表了市场竞争力。

  有数据显示，近几年来，随着“异国养老”的兴起，中国人已成为泰国房产的最大国际买主。同样，马来西亚官方推出的“银发计划”，也吸引包括中国人在内的外国退休人士去马来西亚长期居住。之后，马来西亚又将申请人士的范围进一步扩大，并更名为“马来西亚我的第二家园”计划。

  据泰国清迈房地产协会2024年报告，当地养老型公寓入住率连续3年超90%。其中，中国老人是主要住客群体。另据不完全统计，2015年以来，中国申请马来西亚“第二家园”的人就达到1.18万，其中，来自中国的“第二家园”参加者中，为了享受退休半退休生活的，占15%左右。

  虽然一些国家极力吸引外国人来养老，但现实并没有想象得那么丰满。前段时间去泰国考察养老环境的一位李姓退休女士就坦言，医疗就让她感到难以接受。通过对一些医疗机构的走访，她发现，泰国的“医疗体系顶尖”只针对私立医院而言，价格非常昂贵。如果想去公立医院就诊，排队、拥挤程度绝对不亚于国内，技术却无法和国内比肩。

  这位李姓退休女士说的是大实话。18 万看似是一笔大数字，但在东南亚养老签的存款门槛绝非养老全部成本。也就是说，“异国养老”看似光鲜背后藏着签证政策、医疗、汇率通胀、生活适配、社交心理等多重“隐性成本”。例如，当事人一场大病或政策变动就可能击穿预算。

  国内医保在东南亚基本无法直接使用，私立医院诊疗费高昂，如泰国私立医院住院一天约 5500 元人民币，心脏手术可能达 15 万元人民币；养老签多强制买商业医保，基础款年保费约 6600 元人民币，覆盖全面的高端险年保费可达 2 万元人民币，且有免赔额、赔付上限、不承保既往症等限制。

  而且，看似便宜的房租背后，可能有物业费、维修基金、网络费等隐性支出；若租带花园的房产，维护成本不低；部分地区基础设施不完善，如网络不稳定、交通不便，可能需要额外购车或升级服务。

  作为一个新现象，退休人士选择出国养老，首先说明他们生活水平的提升以及养老选择的多样化。但是，“异国养老”不等于旅游，要出国常住，考虑的东西就比较多。并且，泰国、马来西亚等东南亚国家养老针对的一定是行动自如、自理能力强、自信敢闯的老人。退休人士是老弱病残者，即使愿意出钱，他们随时都有可能让你离开。

  说到底，无论是家乡养老还是他国养老，退休人士追求的无非是那份安心与体面。如果条件允许，可以考虑短期旅居体验，而不是贸然扎根陌生土地。再说，对于大多数退休人士来说，与其在泰国的海景房里孤独地“抠抠搜搜”，还不如在国内的小区里和老年朋友们一起买菜、打麻将。