渤海银行闯祸的“新易存”到底是什么产品？

文丨每日财报 程意

自渤海银行南京分行私自挪用客户存款做质押担保一事曝光，就引起行业内的广泛关注，渤海银行也因此深陷舆论漩涡。

据悉，被挪用的这28亿元是无锡济煜山禾药业股份有限公司（以下简称“山禾药业”）和南京恒生制药有限公司（以下简称“恒生制药”）在渤海银行南京分行办理的“新易存”存款。

而据了解，“新易存”是渤海银行推出的一款创新存款产品，面向批发银行客户发行的，与客户约定存款期限，在存款期限届满支取时，按存入日约定利率计付利息的存款产品。渤海银行南京分行辖内的首笔“新易存”业务是在2020年6月12日落地的，彼时由南通恒邦投资管理有限公司在渤海银行南通分行办理。

该产品的存款期限为10天至1080天，以1天为单位递增，支持到期自动续存、多次提前支取及质押融资。客户可以通过网点柜台或电子渠道进行购买，前者单笔起存金额为50万元，后者单笔起存金额为10万元。

“新易存”从本质上来看仍是一款定期存款产品，但相较于普通定期存款而言，该产品更加灵活，流动性也更强。普通定期存款的期限一般都是三个月、六个月、一年、两年、三年等，存期越长利率越高但与此同时灵活度也会降低，而“新易存”则是以1天为单位递增。

普通定期存款在不到期的情况下，储户可以部分提前支取一次或一次性全部提前支取。大部分的银行提前支取部分后，剩余的存款只能到期才可以取出。而“新易存”则可多次提前支取，资金的流动性得到保障，满足急用资金的需求。

正所谓“尺有所短，寸有所长”，“新易存”业务也并不是尽善尽美。普通储户办理定期存款的起存金额也就50元，单位的定期存款起存金额为1万元，而“新易存”通过电子渠道购买后单笔起存就为10万元。但毕竟“新易存”本身是一款对公存款产品，这些起存金额对企业来说微不足道。

“新易存”的亮点更多的可以说是可以进行质押融资。通过渤海银行公众号搜索了解到，像大额存单、渤定存、时光存、小渤金、众智享这些存款业务目前都不可以办理质押业务，而“新易存”可以却可以办理，这可能也是为何此次被挪用的存款都是“新易存”业务存款。

其实随着靠档计息、周期付息、异地存款等业务的监管受限，银行吸储压力持续上升，许多中小银行通过提高存款产品理论、创新定期存款灵活性等方式吸收存款。当时渤海银行推出“新易存”产品，也是希望通过该类创业存款产品来招揽更多的客户存款，以提升银行业绩，但不曾想该类创新性产品却闯出大祸。   

在一篇报道文章中，渤海银行称，截至2020年8月末，南京分行下属的南通分行各项存款余额较去年同期增长27.79%；各项存款日均较去年同期增长23.24%；考核收入较去年同期增长33.61%，其中亮点之一是“完成了南京分行首笔新易存”存款业务。

但这也并非渤海银行首次违规，在今年5月份，银保监会刚对渤海银行开具出9720万元的巨额罚单，共包含34项违法违规行为，其中包括理财资金用于开立本行定期存单，未有效监控贷款使用情况以致贷款被挪用等行为。此次涉事的渤海银行南京分行，也曾在2020年10月被处罚125万元，违规行为包括贷款资金回流用于银行承兑汇票保证金，以及为同业投资业务违规提供信用担保等。

值得注意的是，渤海银行现任董事长李伏安，还曾任银监会创新业务监管协作部的主任一职。现在看来，渤海银行创新不成反闯祸，“新易存”业务上还会出现什么隐患？《每日财报》将继续关注。