银行要批量转换LPR！是不是坑，看一个数据就知道了

8月12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为贷款市场报价利率（LPR）定价。紧接着，很多人就收到了银行的通知短信。面对这种情况，很多人产生一个认识，就是银行要强制转换，这会不会是银行挖的一个坑，对个人是否产生不利影响？因为房贷对一个家庭来说，可能是几十年的负债，所以大家都非常重视。但猜测、怀疑都是没用的，老孟就来详细分析一下，让大家自己就能看懂。

现在大家的房贷利率是央行规定的统一利率+各银行自主执行的上浮或下浮利率，最大的特点是多年才变动1次；比如现在的基准利率4.9%，自2015年之后至今就没再变动过。而LPR利率，指的是贷款市场报价利率，也就是每月由多家银行进行利率报价后形成一个利率，每月都会重新确定一次；这里还要区分为1年期LPR和5年期以上LPR两种，对个人房贷利率有影响的是5年期以上LPR，并且每年和银行重新变动1次。正因为LPR会经常重新确定后变动，房贷利率每年会变动1次，所以大家都担心未来LPR会不会上升，导致每年还贷钱数增多。

首先，对于未来要买房的人是没有选择的，未来都会按LPR一种房贷利率；是否转换LPR的选择，是之前已经买房并还着房贷的人，而且是否转换LPR只能选择这一次，未来就不能再进行两者转换了。

其次，来给转换LPR后的情况算算账。假如你之前的房贷利率是基准的4.9%，上浮10%，也就是0.49%，现在你的房贷利率就是4.9%+0.49%=5.39%；转换成LPR后，现在LPR是4.65%，那么你房贷利率与现在LPR的利率差值=5.39%-4.65%=0.74%，这个未来是固定不变的，也就是现在转换成LPR后，你的房贷利率还是4.65%+0.74%=5.39%；但如果未来LPR降到4%，那么你的房贷利率就变成了4%+0.74%=4.74%了。当然，如果未来LPR升到6%，你的房贷利率就会变成6%+0.74%=6.74%。

而对于之前房贷利率是折扣利率，比如是八折，也就是你的房贷利率是4.9%X0.8=3.92%，那么与现在LPR的利率差值=3.92-4.65%=—0.73%，也就是负的0.73%，当然，现在转换后房贷利率还是不变的3.92%；但未来LPR降到4%，那么你的房贷利率就变成了4%-0.73%=3.27%了；如果未来LPR升到6%，你的房贷利率就会变成6%-0.73%=5.27%。

可以看到，转换LPR后的关键是未来LPR利率是否会下降；如果LPR未来是下降趋势，那么转换后房贷利率会越来越低；如果LPR未来是上涨趋势，那么转换后房贷利率会越来越高。我们就来对比看看各个国家利率的历史变化趋势。

从近20年来看，包括美国、欧元区、英国、日本的基准利率，短期利率变化还是有上升的时候，但大趋势是逐渐降低，这主要与各国刺激经济、货币放水有关，现在很多国家都是零利率或接近零利率了。

将时间周期再拉长一些看，会看的更清楚。1980年之前，主要由于货币与黄金刚脱钩以及严重通货膨胀，利率短期较快上升。但美国房贷利率自1982年之后，至今40年由近20%降低到了现在的不到3%。国内经济起步晚，但随着经济的进一步发展，基本也会向国外利率的发展趋势靠拢。

有人说国内情况会不一样，银行会有利益不赚吗？来看看国内贷款基准利率，自1989年至今，大趋势也是逐渐下降的，从12%降低到现在的4.9%。所以，这就是趋势，是经济发展决定的，人为因素短期可能会产生效用，但无法违抗大趋势。

说了这么多，大家应该明白了，未来利率肯定会越来越低，所以选择LPR对个人来说是有利的，如果不转换，当未来利率继续降低到3%时，你的房贷利率将还是5.39%，就亏大了。因此，老孟建议，还房贷时间长于5年的，一定要尽量选择转LPR；还贷时间少于5年的，可以选择转也可以选择不转，因为LPR的变动会上升也可能会下降，当然老孟还是建议也转LPR，因为大概率是会降低的。

除非发生了恶性通胀，或者经济过热，在现如今的环境下， 基本上没什么提高利率可能。我们就不要以小人之心度君子之腹了，人家在这个事上，坑不了你什么钱。

老孟看来：长期利率从大趋势上来说是逐渐降低的，转LPR对个人来说肯定是有利的，这样将来能少还不少钱，而且时间越长，对个人来说越有利。